風險共擔 權責對等

　　新思維,、新模式的政策設計打破小微融資“天花板”

今年是宣城振宣擔保公司總經(jīng)理葉樹萍從事?lián)Ｐ袠I(yè)的第十年，在他看來，安徽開創(chuàng)的新型政銀擔機制不僅是擔保機制的一次變革，更是擔保機構的一次涅槃重生。

“擔保機構風險大,，實力弱,，在跟銀行的合作中長期處于弱勢地位,，政銀擔合作機制不僅明確了相互責任,，更重要的是讓政府、銀行,、擔保,、企業(yè)形成利益共同體，共同應對下行壓力渡過難關,。”葉樹萍坦言,，以前壓力很大，現(xiàn)在雖然經(jīng)濟下行,，但政銀擔機制建立后,，反而感覺輕松了，“政銀擔提升了擔保機構抵御風險的信心,。”

自2015年開展全省第一單“政銀擔”業(yè)務起,，振宣擔保已為203戶小微企業(yè)辦理了271筆“政銀擔”業(yè)務，目前“政銀擔”在保余額達11.2億元,，占公司全部擔保余額的87%,。代償壓力減輕后，振宣擔保放開手腳,，為小微企業(yè)提供更加靈活,、接地氣的融資擔保服務,，將企業(yè)動產(chǎn),、林權、應收賬款,、知識產(chǎn)權,、股權納入反擔保范圍，在過去單一擔保的基礎上,，創(chuàng)新?lián)?小額貸款,，擔保+互助基金，并制定一整套貸后管理辦法,，為擔保企業(yè)提供續(xù)貸過橋資金,，制定還款計劃，化解風險,。

“以前通過擔保機構給企業(yè)貸款,，銀行認為反正有我們100%代償，就把審核管理小微企業(yè)的包袱全部甩給我們,。但現(xiàn)在,，20%的代償責任促使銀行也介入到貸前審查，看企業(yè)的經(jīng)營情況、上下游,，并加強貸后工作,。銀擔雙方共同著力，確保了小微企業(yè)的準入質(zhì)量,，進一步降低了擔保風險,。”合肥高新融資擔保有限公司業(yè)務二部副經(jīng)理范玉春表示，安徽新型“政銀擔”將政府,、銀行,、融資擔保機構的合作，通過風險分擔的方式落到了實處,，用新思維,、新模式的政策設計打破了小微融資的“天花板”。

其實,，不僅企業(yè),、擔保機構享受到改革帶來的紅利，即使是在“政銀擔”中新增20%代償風險的銀行,，也是實實在在的受益方,。省財政廳金融處處長黎學東算過一筆賬，銀行業(yè)平均不良率接近2%,，擔保機構平均代償率在3%左右,，銀行承擔20%，也只有0.6%,，遠低于銀行業(yè)平均水平,。政府的介入，讓銀行提高了與擔保機構合作的信心,，降低了給小微企業(yè)的貸款顧慮,。

此外，政銀擔合作,，還為銀行提供了新的客戶源,。就拿在全省率先開展政銀擔業(yè)務的郵儲銀行來說，截止目前,，政銀擔余額已超過20億元,，服務小微企業(yè)近500戶，政銀擔業(yè)務對銀行小企業(yè)的新增貢獻達到46%,。圍繞這些客戶提供的支付結算,、資金歸集、票據(jù),、對公存款,、理財以及上下游鏈條式綜合開發(fā)等綜合金融服務,，累計為郵儲銀行派生存款超過2億元，綜合營銷收入2000萬元,。

在錢力看來,，率先在全國提出由銀行承擔20%的風險，目的不是讓銀行分散風險,，把“包袱”甩給銀行,，而是讓銀行共同關注貸款可能出現(xiàn)的風險，“分擔的目的是共管,，只有共管才能更好地實現(xiàn)風險的有效降低,。”同時，第一次將傳統(tǒng)的銀擔合作變?yōu)檎y擔合作,，通過省市縣三級財政對政策性擔保機構補充資本金,，建立風險資金池，構建了穩(wěn)定持續(xù)的資本補充機制,，讓合作的銀行具備穩(wěn)定的預期,，增強合作的信心。

“以前,，銀行和擔保機構的風險承擔機制是‘背靠背’,，分別開展自己的業(yè)務,在各自的業(yè)務中都承擔100%的風險，客戶信息也相對割裂,。”郵儲銀行安徽分行行長劉玉成說,，“政銀擔”合作機制打通了三方平臺，建立了政府,、銀行,、擔保機構協(xié)同服務小微企業(yè)的動力機制、讓三家在“扶小微”的過程中,，從各自為戰(zhàn),，到風險的分擔與共管,。