當(dāng)今社會,，個人信用記錄已經(jīng)成為個人信用情況好壞的“名片”，但有時不免因一時疏忽給這張信用“名片”帶來污點,。如何洗掉這些信用污點對持卡人來說尤為重要，最有效的方法簡而言之就是“以新代舊”,。

信用卡記載著持卡人詳細(xì)的用卡信息,，是構(gòu)筑個人信用記錄的第一個平臺。一旦產(chǎn)生信用污點,，對未來進(jìn)行房貸,、車貸、個人商業(yè)貸款甚至求學(xué),、就業(yè)都會有很大影響,。某國有銀行客戶王女士上學(xué)時辦了一張額度1000元的校園信用卡，因大四寒假到外地實習(xí)所以把信用卡遺忘到學(xué)校,，卡片中的200元欠款造成了王女士的信用污點,，雖然幾個月后還清了全部欠款，污點卻已不可避免,。工作后,，王女士在申辦他行信用卡時重重遇阻，她一直在尋求消除不良記錄的方法,。

某國有銀行信用卡中心相關(guān)人員為有個人信用污點的持卡人支招：保持誠信“刷掉負(fù)面記錄”是最有效的方法,。很多產(chǎn)生不良信用記錄的持卡人會認(rèn)為還掉欠款、銷掉卡片是去除不良信用記錄的方法,，但這是大錯特錯的,。因為銷卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的信用記錄產(chǎn)生,，那么之前的不良記錄也因為沒有被新記錄替換而將一直存在,。央行一般都會選擇兩年從銀行重新提取一次信用記錄，如果在產(chǎn)生不良記錄后,，持卡人一直保持良好的用卡習(xí)慣,，兩年后，新的、良好的記錄會逐漸刷新,、替代舊的,、負(fù)面的記錄。

不過,，有些持卡人表示,，因為自己逾期時間過長，可能登上了銀行黑名單或者被強制?？?，即使如此，銷卡也是萬萬不可的,，持卡人可以選擇每個月往卡片中存入1-10元錢,，保持卡片的狀態(tài)有變化，那么在央行提取信息時也會刷掉不良的記錄,。

另外,，很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查詢信用記錄，并不知道也可以消除自己的不良記錄,。如果持卡人的個人不良記錄不是惡意逾期不還或因銀行失誤造成,，可以向央行提出異議申請，征信中心將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查,，并于規(guī)定工作日內(nèi)回復(fù)異議申請人,，此外客戶可以發(fā)表個人聲明，如果客戶對個人信用記錄有不同意見,，可向征信系統(tǒng)申請?zhí)峤粋€人聲明,，描述該不良記錄的實際情況并闡明個人意見，同時要求消除,。

但是也有很多持卡人關(guān)心,，雖然新的記錄替換了舊的記錄，但是不良記錄能否永久刪除,？此前,，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《征信管理條例》已征求社會意見并上報國務(wù)院,，其中,，信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規(guī)定為5年,，超過5年的,，征信機構(gòu)就應(yīng)予以刪除。這項規(guī)定將為有違約記錄的人提供一個信用修復(fù)的機會,。

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