2016 年6 月5 日,，湖北武漢,，武漢某高校旁有人向大學(xué)生促銷借貸寶,。IC

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 張燕 | 北京報(bào)道

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第25期）

人民網(wǎng) “一手舉著自己的身份證放在胸前,，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做‘信用抵押’發(fā)給對方從而獲得款項(xiàng)”,，這樣的借貸方式你聽過么,？日前多家媒體披露,，“裸條”借貸，即指女大學(xué)生利用手持身份證拍攝的裸照,，作為“借條”通過借貸平臺借錢。一旦逾期無法還款,，放貸者即以公布其裸照給家人朋友要挾,。

讓人愕然的是受害女學(xué)生一步一步落入“裸條”陷阱的經(jīng)過。根據(jù)相關(guān)報(bào)道,，最先披露出來的女大學(xué)生由于缺乏開網(wǎng)店的啟動(dòng)資金開始接觸相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸,。為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸,。在短短4個(gè)月間,，其共向15人先后借款12萬余元，最后債務(wù)滾到25萬余元,，其裸照被扣在3個(gè)債主手中,。在逾期無法償還債務(wù)后，債主開始以公布“裸條”的名義對該女生提出不當(dāng)條件,。

“裸持”女大學(xué)生照片已在網(wǎng)上公開販賣 圖片來源：北青網(wǎng)

“裸條”背后的熟人借貸

截至發(fā)稿前,，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者在網(wǎng)上以“裸條”“女大學(xué)生借貸”和“裸持資源”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索后，仍然可以搜索到大量聲稱握有“一手資源”的帖子,。這些帖子絕大部分都附有微信號,，并表示資源在“隨時(shí)更新”。

在添加其中一些微信后,， “資源分享者”對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者提出的“裸持資源”開出從1元到50元不等的價(jià)格,，甚至有部分出售者主動(dòng)分享少數(shù)照片讓記者先“驗(yàn)貨”。在被詢問照片來源后,，其中一些表示自己也是從別人手中買來的,，另外幾人則表示，自己有特殊的渠道,，并不方便透露,。記者隨后提出自己有借貸需求后，其中售賣者表示,，如果記者可以提供身份證件,、工作證明和相關(guān)證明后，自己可以介紹“熟人”給記者認(rèn)識,。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》在調(diào)查后了解到,，此次“裸條”事件爆發(fā)的背后，正是這種名為“熟人”的借貸模式,。借款來源主要有兩種,，一部分受害者是通過一款名為“借貸寶”的網(wǎng)絡(luò)平臺借款,，而另一部分受害者則是通過從一些QQ、微信借貸群里認(rèn)識的所謂“熟人”借款,。

“借貸寶”是一款由私募機(jī)構(gòu)九鼎控股打造的熟人間借貸平臺,，采取借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式,，并主張“向熟人借款,，人脈變錢脈”。

記者在手機(jī)上安裝了這款應(yīng)用后發(fā)現(xiàn),，雖然“借貸寶”表示主張熟人間借貸,，并主動(dòng)匹配注冊人手機(jī)中的通訊錄，尋找是否有注冊人熟識的人開通借貸服務(wù),，但是同時(shí)注冊人也可以在借貸寶上尋找開放借貸服務(wù)的陌生人,，通過“加好友”的方式來進(jìn)行借貸咨詢。也就是說,，“借貸寶”是默認(rèn)“熟人”之間是相互熟識的,，由出借人來審核借款人的借款資格，平臺本身不承擔(dān)任何借貸風(fēng)險(xiǎn),。

記者隨機(jī)添加了十幾名開通借款服務(wù)的“熟人”,，可借貸金額從1萬元到十幾萬不等，貸款年利率在18%～30%之間,。通過借貸寶顯示的信息表明,，其中有一部分出借者的“已借入”金額明顯是借出金額的好幾倍。記者在與出借人聯(lián)系后得知,，其中部分出借人也是該平臺上的借款人,，通過借貸利率低的款項(xiàng)再“高利”放出，從而賺取差價(jià),。作為借款人,，可以同時(shí)在借貸寶上向不同的出借人借款。記者同一名“熟人”在溝通后得知,，如果借款人借款1萬元,，并約定一個(gè)月內(nèi)還清，那么借款人需要支付的利息就高達(dá)3500元,。不僅如此,，借款人同時(shí)還需要向平臺繳納20％的押金和15%的中介費(fèi)，就相當(dāng)于其借1萬元到手時(shí)只有6500元,，但是還款,、罰息時(shí)都按照1萬元執(zhí)行。如果到期還不上錢,，還將產(chǎn)生的高額逾期管理費(fèi),。

而在借款人的身份核實(shí)方面,，出借人表示，如果借款人可以提供工作,、房產(chǎn)等證明會更有利于借款,，如果借款人是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，那么需要提供的是學(xué)校證明,、學(xué)信網(wǎng)賬號密碼,、芝麻信用分等其他證明。在問到是否需要提供擔(dān)保后,，出借人表示要先審核過學(xué)生身份后再詳談。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》了解到,，相比較“借貸寶”,，QQ、微信借貸群里的“熟人”借款相對更為快捷和方便,。據(jù)知情人表示,，群里幾乎時(shí)刻都有借款、放貸的信息發(fā)布,，利率比起“借貸寶”相對低廉,，放款速度更加快捷。借款資格同樣是由出借人審核,，具體條款則需要雙方協(xié)定,。

瘋狂的校園借貸

根據(jù)目前的報(bào)道，此次“裸條”借貸主要集中在大學(xué)生范圍中,。事實(shí)上,，這并不是校園借貸第一次出事，就在3個(gè)月前,，河南鄭州一名大學(xué)生因?yàn)槌撩再€球,，通過各個(gè)借貸平臺借款60余萬，最終難以負(fù)荷跳樓自殺,。

據(jù)了解,，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園貸通常分為三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期,、任分期等,，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺,，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),，如投投貸、名校貸等,；三是阿里,、京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

在采訪中得知,，目前在大學(xué)生中最受歡迎的信貸服務(wù)主要是阿里推出的淘寶花唄和京東的白條購物,。但是一方面，這些服務(wù)針對大學(xué)生的額度較小,，一般是1萬元左右,；另一方面，由于這些信貸服務(wù)和個(gè)人征信掛鉤,，部分大學(xué)生會采取網(wǎng)貸平臺來作為平時(shí)解決“燃眉之急”的辦法,。

北京部分高校的學(xué)生告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，平時(shí)在校園內(nèi),、微信朋友圈,、QQ群里經(jīng)常可以見到類似“無擔(dān)保,、無抵押,，當(dāng)日放款”的貸款廣告。借貸公司聲稱手續(xù)簡單,，無需任何抵押就能放款,，少則幾百元，多則上萬元,。記者通過學(xué)生提供的廣告聯(lián)系到一位張姓經(jīng)理,，詢問如何貸款，對方告知只需提供身份證,、學(xué)生證和一張銀行卡,，再留下老師、家長和同學(xué)的電話即可,。

比起阿里,、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù),，不論是針對大學(xué)生的分期購物平臺,，還是“無擔(dān)保、無抵押,，當(dāng)日放款”貸款平臺,，這些貸款渠道雖然看起來簡單快捷，同時(shí)也隱藏著巨大的隱患,，其中一點(diǎn)就是高利率,。

以目前在大學(xué)生分期中比較受歡迎的iPhone手機(jī)為例，如果使用京東白條分12期購買，一部售價(jià)5688元的手機(jī)每期需要支付500元左右,，手續(xù)費(fèi)在0.5%,。但是如果通過大學(xué)里目前比較受歡迎的分期平臺購買，每期只需要支付200元左右,，但是利率在20%左右,。也就是說，一部手機(jī)一年至少多支付了1000元,。

不僅如此,，這些分期平臺部分還提供放款渠道，也就是說一旦發(fā)生違約,，學(xué)生還可以通過借貸的方式來保證“月供”,。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》了解到,，校園分期貸的年息通常高達(dá)20%以上,。這類貸款一旦逾期還款，違約金也很高昂,。一名曾經(jīng)通過平臺貸款的大學(xué)生告訴記者，在校園里,，小額借貸有多種方式,。除了通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，還有信用卡借貸,、私人高利貸以及抵押物抵押等方式,。一些貸款平臺甚至通過雇傭?qū)W生來進(jìn)行推廣。一些實(shí)在沒有能力還款的學(xué)生,，在幾番威逼利誘下,，甚至變成了這些平臺的“下線”，通過微信,、QQ,、貼吧等多種渠道，向身邊的同學(xué)推薦此類貸款,。

“這些人平時(shí)就在校園里出沒,，對于你的老師、同學(xué)都很了解,，一旦發(fā)生違約,，就面臨著將自己的財(cái)務(wù)情況公之于眾的危險(xiǎn)，很多學(xué)生最后都不得不向家長求助來支付巨額違約金,。”該學(xué)生告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》,。

校園借貸如何監(jiān)管

在采訪中記者得知，采用校園借貸方式的大學(xué)生多數(shù)還是用來滿足自己的購物消費(fèi)需求,。尤其是一些平時(shí)生活水平一般的學(xué)生,，為了滿足自己的虛榮心和購物欲望,，忽略了自己實(shí)際上的還款能力，從而深陷債務(wù)危機(jī),。

事實(shí)上,，有關(guān)大學(xué)生過度消費(fèi)的問題早在2009年就已經(jīng)引起了關(guān)注。此前曾經(jīng)盛行一時(shí)的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)頻發(fā)壞賬風(fēng)波,。2009年,，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，已滿18歲的學(xué)生要成功申請信用卡,，須經(jīng)父母等第二還款來源方書面同意,。

而就在今年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求,，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度,。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況,；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制,；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。但是記者在采訪中得知,，目前有關(guān)校園借貸的監(jiān)管和處罰條例方面仍然接近于空白,。

6月16日晚，卷入“女大學(xué)生裸條借貸”事件的網(wǎng)貸平臺借貸寶在其官方微博發(fā)布聲明指出,，借貸寶擬對18～22歲在校大學(xué)生群體進(jìn)行借貸額度限制,。借貸寶在聲明中強(qiáng)調(diào)，平臺設(shè)定的最高借款利率為年化24%,，符合國家法律規(guī)定,。媒體報(bào)道的高利率應(yīng)為借貸雙方私下商定后，繞過平臺監(jiān)管,，通過“返點(diǎn)”等方式實(shí)現(xiàn),，在平臺上不可能實(shí)現(xiàn)。但是直到發(fā)稿前,，記者在借貸寶平臺上通過應(yīng)用與出借人咨詢時(shí),，仍然可以看到30%的年化利率。