北京青年報 大學剛畢業(yè)的小王在一座高級寫字樓的物業(yè)前臺工作,，月收入3000多元,，很羨慕寫字樓白領的精致穿著,。某日,，信用卡中介小張來“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡。果然,，很快卡就寄到了，額度高達20萬元,。后來,，小王又陸續(xù)通過小張申請了好幾家金融機構的信用卡，授信總額度高達80萬元,。然而小王的收入并不足以支付高額還款金額,，在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂,，生活受到影響,。

“黑中介”是如何辦理高額信用卡的？分期還款利息怎么算,？日前,，北京銀保監(jiān)局官網發(fā)布案例，解答了信用卡申領,、使用的相關問題,，并提醒消費者在辦理信用卡時要遠離非法中介，辦理信用卡取現,、分期業(yè)務時一定要謹慎,，杜絕盲目消費。

申請信用卡時,，銀行往往會審核用戶的還款能力,，但不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號，利用微信群,、網頁,、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息,，通過偽造收入證明,、財產證明等方式，幫助目標客戶獲得超過其償付能力的授信額度,。

通過“黑中介”辦信用卡需要支付中介費,，一般會收取信用卡額度的5%-20%，一張額度2萬元的信用卡,，就要支付其1000-4000元的手續(xù)費,。部分消費者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費用,，以達到辦理大額信用卡的目的,。

收入不高，在“黑中介”的運作下卻能在多家銀行成功申請多張信用卡，這暴露出銀行信用卡審批上的漏洞,。8月26日,，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》（以下簡稱《意見》），針對當前銀行卡業(yè)務面臨的電信詐騙,、盜刷,、信用卡授信不審慎等突出風險問題，從銀行卡風險防控總體要求,、加強防范銀行卡賬戶開立風險,、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監(jiān)控,、強化消費者權益保護,、建立銀行卡風險排查機制等六個方面明確十三項具體監(jiān)管要求。

《意見》明確要求銀行加強授信審批審慎管理,。轄內商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行統一授信管理,，對客戶名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度,、現金提取授信額度等合并管理,，不得突破設定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理,。轄內商業(yè)銀行應重視審查第一還款來源,，建立合理的收入償債比例控制機制；對于信用卡專項分期業(yè)務,，不得因合作機構的風險補償措施而放松審批條件,。同時，轄內商業(yè)銀行應至少每年一次對客戶授信額度進行重檢,，對于風險程度較高的客戶應加大重檢頻次,。同時合理設定臨時額度的調升頻率、有效期和時間間隔,，單次臨時調升額度不得超過一個賬單周期,，且不得無審批循環(huán)使用。

此外,，《意見》還要求銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業(yè)務的資金流向監(jiān)控,，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域,，不得用于生產經營,、購房和投資等非消費領域，同時加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現還款,、境外套現等新型套現風險特征的分析,，持續(xù)優(yōu)化套現交易監(jiān)控模型,，采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險,。

消費提示

理性消費遠離非法中介

為保護自身財產安全,，規(guī)范辦卡用卡行為，北京銀保監(jiān)局對廣大消費者提示三點：一是非法中介要遠離,。信用卡辦理應選擇正規(guī)渠道,，銀行或正規(guī)金融機構不會收取任何費用，且能夠根據申請人的真實資信情況進行授信,，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度,，給自身埋下信用風險的隱患,。

二是取現、分期要謹慎,。消費者使用信用卡取現或賬單分期功能會產生利息和手續(xù)費,。因此，在使用信用卡取現,、分期前,，應首先判斷產生費用是否在自身經濟承受范圍內，切勿沖動操作,。

三是盲目消費要杜絕,。刷卡消費時看不到現金，很多人就沒有“心疼”的感覺,，也不會提前考慮自身還款能力,。廣大消費者應建立正確的消費觀，合理辦卡用卡,，在理性消費的同時,，享受更優(yōu)惠、更快捷的支付服務,，切忌使用信用卡套現,、“拆東墻補西墻”等方式盲目消費，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類風險,。

文/本報記者 程婕 統籌/余美英

你知道嗎,？

信用卡取現利息一般按日計息，利率為萬分之五左右,，折合年利率為18.25%

取現手續(xù)費一般為取現金額的1%-3%

如果按12期分期付款來計算,，實際分期還款手續(xù)費可達7%以上。