工人日?qǐng)?bào)

　　社區(qū)支行從轟轟烈烈如雨后春筍般興起,到冷冷清清關(guān)閉上演“關(guān)閉潮”,，不過(guò)6年而已

　　“樓下金融”怎樣走好“最后一公里”

浦發(fā)銀行設(shè)在湖南長(zhǎng)沙的3家社區(qū)支行以及設(shè)立在四川西昌的1家社區(qū)支行，正式退出運(yùn)營(yíng),，民生銀行一天之內(nèi)有9家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)……最初為打通銀行服務(wù)“最后一公里”而存在的社區(qū)支行,，如今頻現(xiàn)關(guān)停。

作為“家門(mén)口的銀行”,，以社區(qū)支行為載體的社區(qū)金融在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了五六年時(shí)間,，與當(dāng)年的火熱狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行狀況堪憂(yōu),，總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”,。

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示,，截至7月5日,，今年共有270家銀行社區(qū)支行開(kāi)業(yè)，然而卻有358家社區(qū)支行正式被批準(zhǔn)關(guān)停,。

值得玩味的是,，這些關(guān)閉的社區(qū)支行幾乎沒(méi)有給居民的生活帶來(lái)多大影響，甚至有人在幾個(gè)月之后才發(fā)現(xiàn)社區(qū)支行的關(guān)閉,。的確,，與現(xiàn)在便捷的手機(jī)辦理業(yè)務(wù)相比，打著“銀行最后一公里”誕生的社區(qū)支行還是太遠(yuǎn)了,。

從轟轟烈烈如雨后春筍般興起到冷冷清清關(guān)閉上演“關(guān)閉潮”,，不過(guò)6年而已,，但這股風(fēng)潮是在市場(chǎng)規(guī)律主導(dǎo)下的重新洗牌，還是社區(qū)支行真的無(wú)法繼續(xù)走下去,？

　　曾經(jīng)的競(jìng)爭(zhēng)籌碼

社區(qū)支行的概念,，源于2013年原銀監(jiān)會(huì)的一份《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》,。在文中,，原銀監(jiān)會(huì)將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn),，屬于支行的一種特殊類(lèi)型,。不過(guò)，與一般支行不同,，社區(qū)支行和小微支行的主要特點(diǎn)是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù),，單戶(hù)授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元。目前,，全國(guó)持牌的社區(qū)支行有5700多家,。

社區(qū)支行通常坐落于住宅區(qū)附近的商鋪之間，面積較小,，一般配置兩至三臺(tái)自助機(jī)具,，加上兩至三名員工。大多數(shù)的業(yè)務(wù)由客戶(hù)自助辦理,，必要時(shí)員工也會(huì)給予協(xié)助,，客戶(hù)基本都是來(lái)自周邊小區(qū)的居民，以中老年客戶(hù)居多,，流量并不大,。

與傳統(tǒng)銀行相比，社區(qū)支行功能設(shè)置簡(jiǎn)約,、定位特定區(qū)域和客戶(hù)群體,、服務(wù)便捷靈活。因此,，推出之初,，社區(qū)支行被形象地形容為24小時(shí)便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最后一公里”,，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)覆蓋,。

事實(shí)也是這樣，基本的存取款或者咨詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品的需求,，社區(qū)支行基本都能滿(mǎn)足,，除此之外，有的社區(qū)支行還提供生活繳費(fèi)的業(yè)務(wù),，包括燃?xì)赓M(fèi),、水電費(fèi)等,。由于客戶(hù)范圍較小，一般也不需要排隊(duì),。

在其短暫的黃金期內(nèi),，社區(qū)支行由于面積小，為銀行節(jié)省了部分運(yùn)營(yíng)成本,，而銀行人員的長(zhǎng)期駐扎又增加了和居民的良好互動(dòng),，助推了銀行挖掘客戶(hù)和深度營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。另外,，對(duì)于工作時(shí)段沒(méi)時(shí)間去銀行的上班族來(lái)說(shuō),，在周末或下班之后去社區(qū)支行也很方便。對(duì)居民而言,，的確是一大便民措施,。

但很快，社區(qū)支行便背離了其設(shè)立的初衷,。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始崛起,，在其沖擊之下，為爭(zhēng)奪存款及客戶(hù)資源,，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是股份制銀行紛紛下沉社區(qū)挖掘客戶(hù),，掀起了設(shè)立社區(qū)支行的浪潮，社區(qū)支行成為銀行在壓力之下有力的競(jìng)爭(zhēng)籌碼,。

“不少商業(yè)銀行的社區(qū)銀行,，只是把銀行開(kāi)進(jìn)了社區(qū)，其服務(wù),、營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有太大區(qū)別,。”一家商業(yè)銀行支行的負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，社區(qū)銀行本應(yīng)立足定位,，從社區(qū)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別入手,，將其差異化優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。現(xiàn)在問(wèn)題是,，一些社區(qū)銀行在設(shè)立上,，并未突出特色化的服務(wù)，而成為“跑馬占地”,、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的一種不正常手段,。

　　逆風(fēng)行駛的社區(qū)支行

調(diào)查顯示，社區(qū)支行的困境多半來(lái)自于越來(lái)越便捷的手機(jī)銀行和移動(dòng)支付,。在其強(qiáng)大的滲透力背景下，社區(qū)銀行好像在逆風(fēng)行駛,，即使僅僅是“最后一公里”,，也走得格外艱難,。

移動(dòng)支付的普及讓街邊賣(mài)菜的大媽都省去了找零錢(qián)的麻煩，更別說(shuō)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的“數(shù)字原生代”了,，現(xiàn)代人對(duì)現(xiàn)金支付的需求大大減少,，社區(qū)支行ATM的使用率也大大降低。據(jù)調(diào)查,，過(guò)去傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)每天有三四百人進(jìn)出,，現(xiàn)在一天還不到100個(gè)人。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示,，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆，同比增長(zhǎng)6.97%,；離柜交易金額達(dá)1936.52萬(wàn)億元,；離柜率達(dá)88.67%，同比提高4.36個(gè)百分點(diǎn),。

“很少人去銀行網(wǎng)點(diǎn)了,，更沒(méi)人去社區(qū)支行了。”中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員甄新偉認(rèn)為,，我國(guó)遠(yuǎn)程提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能越來(lái)越強(qiáng)大,，對(duì)社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊則認(rèn)為,，另外一個(gè)影響社區(qū)支行業(yè)績(jī)的重要因素是,，目前的社區(qū)支行，不是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),，而是銀行的派出機(jī)構(gòu),，這就使得其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏充分的自主權(quán)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā),、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的,。按照規(guī)定，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng),，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù),。

從業(yè)務(wù)范圍看，社區(qū)支行主要包括理財(cái)銷(xiāo)售,、個(gè)人貸款,、繳費(fèi)結(jié)算等，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單且同質(zhì)化較為明顯,，并不能滿(mǎn)足某些社區(qū)特殊的金融服務(wù)需求,。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測(cè)算，一個(gè)社區(qū)支行從店面租金(平均20萬(wàn)至50萬(wàn)元)到人員配備(一般2至4人,，每人年薪按10萬(wàn)元計(jì)算),，從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計(jì)5萬(wàn)元左右)等,，一年成本至少要100萬(wàn)元。按照目前的利差計(jì)算,，要覆蓋100萬(wàn)元的成本,，需要拉到2億至3億元存款才不賠本。對(duì)很多社區(qū)支行來(lái)說(shuō),，這幾乎是不可能完成的任務(wù),。

于是，門(mén)庭冷落,、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停,、駐點(diǎn)人員回支行網(wǎng)點(diǎn)幫忙——這是現(xiàn)今很多社區(qū)支行比較普遍的現(xiàn)象。

面對(duì)如此困境,，很多銀行選擇“一刀切”,，就像開(kāi)設(shè)的時(shí)候的一擁而上，關(guān)閉時(shí)也決絕果斷,。從2017年下半年開(kāi)始,，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)，當(dāng)年就退出了216家,。2018年,，又有813家關(guān)停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻關(guān)?，F(xiàn)象的討論,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到今天為止,，共有1300多家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng),。

　　“最后一公里”何去何從

社區(qū)支行真的已經(jīng)走到了生命的盡頭嗎？對(duì)于一部分社區(qū)支行來(lái)說(shuō),，并不完全是這樣,。

事實(shí)上，“關(guān)停潮”并不是在所有地區(qū)的社區(qū)支行發(fā)生,，這和地區(qū)的發(fā)展程度密切相關(guān),。

據(jù)了解，“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),，這部分人群由于外部環(huán)境和客觀條件,，已經(jīng)能夠基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線(xiàn)上獲取，但是在城市的老齡化社區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),，社區(qū)支行模式的銀行服務(wù),，仍然是為居民提供金融服務(wù)的重要方式。

即便是在一線(xiàn)城市，仍然有社區(qū)支行能逆風(fēng)而上,、綻放異彩,，不僅沒(méi)有“凄切凋零”,，反而“生機(jī)盎然”,。

位于北京市朝陽(yáng)區(qū)的浦發(fā)銀行北京分行賽洛城社區(qū)支行，因?yàn)樘峁櫸锏却齾^(qū),、便民服務(wù)區(qū),、兒童服務(wù)區(qū)以及免費(fèi)收貨點(diǎn)、存錢(qián)額度積分兌換商品等個(gè)性化服務(wù),，獲得居民認(rèn)可,。“關(guān)鍵是差異化生存，然后提供精準(zhǔn)對(duì)接服務(wù),。” 興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點(diǎn)的一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為,。

調(diào)查表明，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)陷困境無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利是主因,。原本計(jì)劃“個(gè)人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)”兩條腿走路的社區(qū)支行,，目前大部分只做了個(gè)人業(yè)務(wù)。面對(duì)小微企業(yè)融資難困境,，近期有專(zhuān)家支招“通過(guò)賦予社區(qū)銀行法人地位,、享受貸款審批權(quán)限”來(lái)解決，以便給社會(huì)銀行更多出路,。

融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏則認(rèn)為,，關(guān)于社區(qū)支行的定位以及未來(lái)的發(fā)展方向，國(guó)內(nèi)其實(shí)還是處于探索階段,，并沒(méi)有成熟的盈利模式,，各家銀行的業(yè)務(wù)定位也因此有所差異。

“可以肯定的是,，在移動(dòng)支付迅速發(fā)展的市場(chǎng)大環(huán)境下,，銀行的離柜率勢(shì)必會(huì)越來(lái)越高。因此,，社區(qū)支行要明確如何定位服務(wù)用戶(hù),，或需要分區(qū)域、分層次地滿(mǎn)足不同用戶(hù)的需求,。”殷燕敏表示,，社區(qū)支行未來(lái)的個(gè)性化、精細(xì)化服務(wù)或許才是競(jìng)爭(zhēng)力所在,。

有業(yè)內(nèi)人士指出,，“輕型化、精簡(jiǎn)化、智能化,、自動(dòng)化,、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)支行今后的發(fā)展方向,。社區(qū)支行還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，推動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下融合，突破原來(lái)設(shè)定的一公里的服務(wù)半徑,。未來(lái)可以借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢(shì),，開(kāi)展符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動(dòng)，提供各種場(chǎng)景體驗(yàn)的社區(qū)服務(wù),。