古田一食用菌加工企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)車間,。

寧德網(wǎng)消息 金融是經(jīng)濟(jì)的“血脈”,，要保證廣大農(nóng)村脫貧致富攻堅(jiān)系統(tǒng)工程循環(huán)暢通,，銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)有義不容辭的責(zé)任,。古田是全省唯一的“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)”和“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)”“雙試點(diǎn)”縣，也是聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署授予的“農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目”縣,。近年來(lái),，金融改革創(chuàng)新如閩江春潮，滋潤(rùn)著古田大地,。

喚醒“沉睡”的農(nóng)民資產(chǎn)

古田縣是著名的“中國(guó)食用菌之都”,，民間種植食用菌技術(shù)成熟、種植范圍廣,?？墒牵c一般農(nóng)業(yè)相比,，食用菌種植投入較大,。缺少啟動(dòng)資金，像緊箍咒一般,，沉重地困擾制約著農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新,、轉(zhuǎn)型升級(jí)、擴(kuò)大再生產(chǎn),。

“古田縣食用菌產(chǎn)業(yè)涉及人口30多萬(wàn),，占全縣人口70%，貸款需求旺盛,。”中國(guó)人民銀行古田縣支行行長(zhǎng),、古田縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任朱能杰說(shuō)。

按照相關(guān)法律法規(guī)，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán),、承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法抵押貸款,。因此，農(nóng)戶只能采取小額擔(dān)保的方式進(jìn)行貸款,。這種方式需要找到公職人員,、村里的能人、大戶或村干部等進(jìn)行擔(dān)保,，獲得的貸款額度一般在10萬(wàn)元以內(nèi),。“以前，農(nóng)村90%以上的貸款是以這種模式進(jìn)行,。但食用菌的菇棚設(shè)施投入,、擴(kuò)大生產(chǎn)投入比較大，幾萬(wàn)元的貸款滿足不了需求,。”朱能杰坦言,。

2014年，古田縣被央行研究局確定為農(nóng)村金融創(chuàng)新項(xiàng)目試點(diǎn)縣,，建立了民富中心統(tǒng)籌全縣的農(nóng)村金融創(chuàng)新和合作社規(guī)范壯大工作,。今年3月24日，央行發(fā)布《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》,，從貸款對(duì)象,、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,、配套支持措施,、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等多方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu),、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求,。在此次公布的全國(guó)59個(gè)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和全國(guó)232個(gè)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)中，古田縣是全省唯一的“雙試點(diǎn)”縣,。8月底，聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署向古田縣政府授予“農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目”牌匾,。

圍繞如何“喚醒”農(nóng)民手中的資產(chǎn),，古田縣巧妙地利用有利政策，大膽進(jìn)行了一系列金融創(chuàng)新,。

技術(shù)承包地等亦可貸款

從去年開始,，古田縣民富中心創(chuàng)新性地推廣合作社擔(dān)保的形式，實(shí)施農(nóng)民小額信貸,。這一平臺(tái)將政府,、銀行、合作社、農(nóng)戶聯(lián)結(jié)起來(lái),，引導(dǎo)相對(duì)規(guī)范,、實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)民合作社共同發(fā)起成立全省第一家合作社聯(lián)合社。通過(guò)政府注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保和反擔(dān)保方面進(jìn)行創(chuàng)新,，將農(nóng)戶無(wú)法確權(quán)的資產(chǎn)如菇棚等抵押到合作社，再由合作社為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保,，通過(guò)民富中心,、銀行、聯(lián)合社,、合作社簽訂四方協(xié)議,，解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，全面激活農(nóng)戶未確權(quán)資產(chǎn)的融資能力,。

“這種小額信貸方式的優(yōu)勢(shì)在于,，農(nóng)房與農(nóng)地對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，抵押價(jià)值不大;但對(duì)于農(nóng)業(yè)合作社來(lái)說(shuō)卻有價(jià)值,。比如菇農(nóng)將菇棚抵押到菌菇合作社,，如果出現(xiàn)違約，合作社隨時(shí)可將抵押物在成員單位內(nèi)變現(xiàn),。”民富中心金融服務(wù)部陳祖如介紹,，目前，縣政府出資1000萬(wàn)元,，加上省財(cái)政撥款400萬(wàn)元,，放在三家銀行作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，獲取銀行1∶6授信額度,，并以較低利息貸款給農(nóng)戶,。

去年7月，農(nóng)豐食用菌專業(yè)合作社社員戴慶榮承包下一片面積280余畝的荒地,，打算開發(fā)成生態(tài)農(nóng)場(chǎng),，但一期50萬(wàn)元的投入還有一二十萬(wàn)元的缺口。此前,，戴慶榮按照常規(guī)渠道去信用社申請(qǐng)貸款,，不僅手續(xù)煩瑣、放款周期長(zhǎng),，關(guān)鍵是額度無(wú)法滿足實(shí)際需求,。

在民富中心的對(duì)接下，戴慶榮將自有的菌包廠抵押給農(nóng)豐合作社,，再由合作社向銀行提出30萬(wàn)元的最高額度貸款申請(qǐng),。

材料提交的第二天,，30萬(wàn)元就打到了戴慶榮賬戶上。如今,，他的農(nóng)場(chǎng)已經(jīng)帶動(dòng)了不少周邊的農(nóng)戶發(fā)展,。

除了菇棚擔(dān)保、民房擔(dān)保,，民富中心與合作社考慮到農(nóng)民的實(shí)際情況,，還把擔(dān)保范圍拓展到了技術(shù)擔(dān)保、承包土地?fù)?dān)保,、信用擔(dān)保等等,。

吉巷鄉(xiāng)永安村村民戴祖欽有七八年菌菇種植經(jīng)驗(yàn)。去年,，他準(zhǔn)備自己種植菌菇,，但無(wú)奈家中經(jīng)濟(jì)不寬裕，差了將近6萬(wàn)元資金,。他找到了農(nóng)豐合作社總經(jīng)理謝安濟(jì),。謝安濟(jì)考察完他的情況之后，認(rèn)為雖然他無(wú)資產(chǎn)可抵押,，但種植菌菇技術(shù)成熟,，可以以技術(shù)擔(dān)保。很快,，戴祖欽獲得了6萬(wàn)元貸款,。

從去年6月至今年9月底，采用這種方式,，經(jīng)由民富中心牽線搭橋的貸款金額已達(dá)9000多萬(wàn)元,。

創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款

“兩權(quán)”直接抵押貸款，是古田縣農(nóng)民可享受的第三種貸款方式,。

2016年初,，古田縣城西街道華福新村的食用菌經(jīng)銷商陳家如打算新進(jìn)一批木耳、竹蓀和茶樹菇,，可資金讓他犯了愁,。古田縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)開辦后，他以自己的房屋所有權(quán)證單證做抵押向村鎮(zhèn)銀行貸款15萬(wàn)元,，解決了資金難題,。按照今年行情，他用這筆錢進(jìn)的茶樹菇,，預(yù)計(jì)毛利率可達(dá)22.5萬(wàn)元。

“古田農(nóng)村的房子,，96%都有集體建設(shè)用地許可證,，但大多數(shù)沒(méi)有房產(chǎn)證,。古田縣進(jìn)行較大突破，村民若無(wú)房產(chǎn)證,，由村委會(huì)證明,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核蓋章明確權(quán)屬后，就可憑單證辦理抵押貸款,。” 朱能杰說(shuō),。

而對(duì)于承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，可依據(jù)1998年頒發(fā)的第二輪土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證進(jìn)行擔(dān)保貸款,。但由于許多村民權(quán)證丟失,，或子女繼承經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)產(chǎn)生糾紛，試點(diǎn)初始階段一般選擇權(quán)屬清晰的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款,。

“村民先到銀行申請(qǐng),，提交權(quán)證，銀行工作人員審核,、現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估后進(jìn)行估價(jià),，簽訂貸款合同，再到不動(dòng)產(chǎn)登記中心登記,。根據(jù)資產(chǎn)的情況,，貸款額度可以達(dá)到三五十萬(wàn)元。”朱能杰介紹,，今年5月9日,，古田建立以縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)的縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，第一批選擇30個(gè)村作為試點(diǎn),。古田縣還每年專門安排200萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,，試點(diǎn)兩年共400萬(wàn)元。而去年6月財(cái)政出資的1400萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保證金亦可共享,。

9月,，第二批42個(gè)村也開展了“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作。9月底,，針對(duì)許多農(nóng)民農(nóng)房無(wú)證的歷史遺留原因,，古田縣已制定出臺(tái)了《古田縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)域宅基地和房屋確權(quán)登記有關(guān)問(wèn)題的處理辦法》，可簡(jiǎn)化確權(quán)流程,，盤活相關(guān)農(nóng)民資產(chǎn),。“此外，針對(duì)古田農(nóng)業(yè)設(shè)施沒(méi)有權(quán)證無(wú)法貸款的情況,，在廣泛征求意見(jiàn)之后,，我們出臺(tái)了《古田縣農(nóng)業(yè)設(shè)施登記抵押貸款管理辦法》，以破解這一難題,。”朱能杰介紹,。

古田縣還針對(duì)食用菌特別是銀耳生產(chǎn)高投入高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),，引入太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)了銀耳種植險(xiǎn)，對(duì)銀耳生產(chǎn)全程進(jìn)行保障,，有效降低了農(nóng)戶的種植風(fēng)險(xiǎn),，也對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款起到很好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和分擔(dān)。

目前,，為此“兩權(quán)”抵押貸款余額已突破億元,，達(dá)到10426萬(wàn)元，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房抵押貸款位列全省試點(diǎn)縣的第二位和第三位,，有力推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,。