今夏以來,，不少地方出現(xiàn)持續(xù)強降雨,，大量機動車被水淹或涉水行駛后受損,。銀保監(jiān)會日前發(fā)出保險消費提示：關(guān)注汛期氣象和出行信息,，準(zhǔn)確理解各類車險保險范圍,。

目前,，商業(yè)車險條款以行業(yè)示范條款為主,，公司創(chuàng)新型條款為輔。行業(yè)示范條款中,，主險“機動車損失保險”（簡稱“車損險”）和附加險“發(fā)動機涉水損失險”（簡稱“涉水險”）與車輛涉水損失有關(guān),，后者不能獨立投保。

根據(jù)行業(yè)示范條款,，雷擊,、暴雨,、洪水、龍卷風(fēng),、 冰雹,、 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的車輛直接損失,，都在“車損險”賠付范圍,。不過，并非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償,，這涉及車損險的除外責(zé)任,。銀保監(jiān)會有關(guān)人士介紹，目前江西,、湖北、寧波,、深圳等四個地區(qū)的車損險,，保險責(zé)任已包含發(fā)動機的涉水損失。但在其他地區(qū),，想保障由于發(fā)動機進水導(dǎo)致的車損,，除了投保車損險，還要附加投保涉水險,。

但即使投保了涉水險,，也未必都能得到理賠。千萬要注意,，車輛在行駛時涉水熄火,，發(fā)動機損壞的概率為50%；但如果熄火后再次點火,，那么發(fā)動機肯定要受損,。由于強行打火造成的發(fā)動機損壞，保險公司不予賠償,。

據(jù)了解,，各保險公司的涉水險還有15%—20%的絕對免賠率。也就是說,，即使是買了車損險,、涉水險以及車損險的不計免賠附加險，發(fā)動機損失最多能獲得80%—85%賠償,。

如何能獲得全額賠付呢,？車損險、涉水險,，及其各自附帶的“不計免賠險”,，四樣一個都不能少,。業(yè)內(nèi)人士建議，車主可通過縮短主險投保時間的方法,，季節(jié)性購買涉水險,。比如，設(shè)定車損險的時間為4個月,，此期間購買主險時搭配涉水險,，之后續(xù)保則去掉這個險種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支,。

車輛進水或被水淹后,，如何申請賠償？

業(yè)內(nèi)人士介紹,，車輛進水一般分兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫,，由于積水太深導(dǎo)致車輛進水；二是車輛在行駛時,，開進積水路段,，導(dǎo)致車內(nèi)進水、熄火,，無法前行,。

無論哪種情形，車主都應(yīng)該馬上致電保險公司報案,，保險公司接到報案后會派工作人員趕赴現(xiàn)場進行勘查,，核實車輛損失情況，隨后進行施救,，將受災(zāi)車輛轉(zhuǎn)移到國家認(rèn)可的二類以上修理廠進行維修,。待修理廠、被保險人,、保險公司三方共同確定具體損失費用后,，保險公司再行賠付。

如果保險公司無法及時到達現(xiàn)場,，車主在保證自己安全的情況下,，應(yīng)及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損員進行定損,。

目前,，保險公司和4S店都有拖車救援服務(wù)，但遇上惡劣天氣,，拖車也很緊張,，這種情況下，車主可自行聯(lián)系救援公司進行拖車救援，涉及費用將由保險公司承擔(dān),。

《保險法》規(guī)定：被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人,，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任,。但是如果可以提供有效的證明,，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書或者是財產(chǎn)損失證明，就可以繼續(xù)向保險公司索賠,。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內(nèi)報險,，減少不必要的麻煩；若確實由于特殊原因未能及時報險,，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù),。

車輛被水泡后，保險公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險種以及實際損毀程度進行定損理賠,。一般而言,，已經(jīng)淹至車頂?shù)钠嚀p失比較大，建議做全損處理,。如果修車廠的修理價格達到實際車輛價值的80%,，就會被定為全損的車輛，保險公司將按實際價值賠付,，車輛將由保險公司回收處理。

《 人民日報 》（ 2018年08月13日 18 版）