今夏以來,，不少地方出現(xiàn)持續(xù)強(qiáng)降雨,，大量機(jī)動車被水淹或涉水行駛后受損。銀保監(jiān)會日前發(fā)出保險消費(fèi)提示：關(guān)注汛期氣象和出行信息,，準(zhǔn)確理解各類車險保險范圍,。

目前，商業(yè)車險條款以行業(yè)示范條款為主,，公司創(chuàng)新型條款為輔,。行業(yè)示范條款中，主險“機(jī)動車損失保險”（簡稱“車損險”）和附加險“發(fā)動機(jī)涉水損失險”（簡稱“涉水險”）與車輛涉水損失有關(guān),，后者不能獨(dú)立投保,。

根據(jù)行業(yè)示范條款，雷擊,、暴雨,、洪水、龍卷風(fēng),、 冰雹,、 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的車輛直接損失,，都在“車損險”賠付范圍,。不過,，并非所有因暴雨所致的車損都能得到賠償，這涉及車損險的除外責(zé)任,。銀保監(jiān)會有關(guān)人士介紹,，目前江西、湖北,、寧波、深圳等四個地區(qū)的車損險,，保險責(zé)任已包含發(fā)動機(jī)的涉水損失,。但在其他地區(qū)，想保障由于發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的車損,，除了投保車損險,，還要附加投保涉水險。

但即使投保了涉水險,，也未必都能得到理賠,。千萬要注意，車輛在行駛時涉水熄火,，發(fā)動機(jī)損壞的概率為50%,；但如果熄火后再次點(diǎn)火，那么發(fā)動機(jī)肯定要受損,。由于強(qiáng)行打火造成的發(fā)動機(jī)損壞,，保險公司不予賠償。

據(jù)了解,，各保險公司的涉水險還有15%—20%的絕對免賠率,。也就是說，即使是買了車損險,、涉水險以及車損險的不計(jì)免賠附加險,，發(fā)動機(jī)損失最多能獲得80%—85%賠償。

如何能獲得全額賠付呢,？車損險,、涉水險，及其各自附帶的“不計(jì)免賠險”,，四樣一個都不能少,。業(yè)內(nèi)人士建議，車主可通過縮短主險投保時間的方法,，季節(jié)性購買涉水險,。比如，設(shè)定車損險的時間為4個月,，此期間購買主險時搭配涉水險,，之后續(xù)保則去掉這個險種,，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。

車輛進(jìn)水或被水淹后,，如何申請賠償,？

業(yè)內(nèi)人士介紹，車輛進(jìn)水一般分兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫,，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水,；二是車輛在行駛時，開進(jìn)積水路段,，導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水,、熄火，無法前行,。

無論哪種情形,，車主都應(yīng)該馬上致電保險公司報案，保險公司接到報案后會派工作人員趕赴現(xiàn)場進(jìn)行勘查,，核實(shí)車輛損失情況,，隨后進(jìn)行施救，將受災(zāi)車輛轉(zhuǎn)移到國家認(rèn)可的二類以上修理廠進(jìn)行維修,。待修理廠,、被保險人、保險公司三方共同確定具體損失費(fèi)用后,，保險公司再行賠付,。

如果保險公司無法及時到達(dá)現(xiàn)場，車主在保證自己安全的情況下,，應(yīng)及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況,，以便定損員進(jìn)行定損。

目前,，保險公司和4S店都有拖車救援服務(wù),，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張,，這種情況下,，車主可自行聯(lián)系救援公司進(jìn)行拖車救援，涉及費(fèi)用將由保險公司承擔(dān),。

《保險法》規(guī)定：被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人,，否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任,。但是如果可以提供有效的證明,，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書或者是財(cái)產(chǎn)損失證明，就可以繼續(xù)向保險公司索賠。不過建議大家最好還是盡可能在48小時內(nèi)報險,，減少不必要的麻煩,；若確實(shí)由于特殊原因未能及時報險，也要現(xiàn)場拍照保留證據(jù),。

車輛被水泡后,，保險公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險種以及實(shí)際損毀程度進(jìn)行定損理賠。一般而言,，已經(jīng)淹至車頂?shù)钠嚀p失比較大,，建議做全損處理。如果修車廠的修理價格達(dá)到實(shí)際車輛價值的80%,，就會被定為全損的車輛,，保險公司將按實(shí)際價值賠付，車輛將由保險公司回收處理,。

《 人民日報 》（ 2018年08月13日 18 版）