發(fā)展消費金融，可從刺激需求,、完善結(jié)構(gòu),、推動升級等方面促進消費增長。金融服務(wù)消費，必須有自己的“金剛鉆”。一要有穩(wěn)定的、成本可控的資金來源,，二要有規(guī)范的客戶獲取渠道，三要有相對成熟的信貸產(chǎn)品,，四要有嚴格的風險控制技術(shù),。

近來，消費金融市場動作頻頻。南京銀行日前發(fā)布公告稱,，該行擬收購蘇寧消費金融有限公司控股權(quán),，具體收購細節(jié)尚待各方進一步協(xié)定。

消費金融市場為何備受關(guān)注,？一個重要原因是,，作為拉動國民經(jīng)濟增長的“三駕馬車”之一，消費已連續(xù)多年成為第一大動力,。金融促消費,，是實現(xiàn)穩(wěn)增長目標的重要手段。為應(yīng)對經(jīng)濟新的下行壓力,，要更加注重消費對于經(jīng)濟增長的拉動作用,。2021年12月，社會消費品零售總額同比增長1.7%,。不少市場人士認為,，由于增速不及預(yù)期，進一步挖掘消費潛力非常必要,。

發(fā)展消費金融,，可從刺激需求,、完善結(jié)構(gòu),、推動升級等方面促進消費增長。就我國消費金融市場來看,，主要有三大參與主體可大有作為,。一是商業(yè)銀行，具有資金成本低,、客戶基礎(chǔ)好,、風險控制經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢；二是頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，具有流量大,、服務(wù)場景多等特點；三是消費金融公司,，作為一類新型的持牌金融機構(gòu),，亦屬于經(jīng)監(jiān)管部門批準的“正規(guī)軍”。

消費金融公司主攻針對耐用消費品,、3個月到1年的短期貸款,，如裝修、買家電,、教育培訓等,。目前，商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)公司的“花唄”“白條”等個人信用貸款業(yè)務(wù)與消費金融公司形成競爭,。從2009年在四地開展試點,，到如今擴展至全國，消費金融公司拓展了服務(wù)廣度,，覆蓋了諸多無法滿足商業(yè)銀行服務(wù)準入門檻的“長尾客戶”,。也就是說，消費金融公司的存在,，有助于形成“多層次,、廣覆蓋、有差異”的消費金融服務(wù)體系,。

需要注意的是,，由于客戶風險相對較高、獲客渠道狹窄,、服務(wù)場景有限,，部分消費金融公司也暴露出一定的業(yè)務(wù)風險，阻礙了金融促消費的長遠發(fā)展,。例如,，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，個別消費金融公司為了拓展業(yè)務(wù),，將貸款產(chǎn)品“層層包裝”,，最終流入監(jiān)管明令禁止的房地產(chǎn)領(lǐng)域；部分消費金融公司“暴力催收”,，持續(xù)電話騷擾借款人,，侵害金融消費者合法權(quán)益；部分消費金融公司故意混淆日利率,、月利率,、年利率概念，使用“超低利率”“全民都可借”等措辭夸大宣傳,、誤導消費者,。

金融服務(wù)消費，必須有自己的“金剛鉆”,。一要有穩(wěn)定的,、成本可控的資金來源，二要有規(guī)范的客戶獲取渠道,，三要有相對成熟的信貸產(chǎn)品,，四要有嚴格的風險控制技術(shù)。尤其是要能夠精準,、有效地識別借款人信用風險,，并針對不同的風險等級做出相應(yīng)的貸款定價，從而防止出現(xiàn)大規(guī)模壞賬，甚至引發(fā)金融風險,。

接下來,，消費金融公司以及商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等參與主體,，需進一步加強業(yè)務(wù)合規(guī)性,，切忌出現(xiàn)空轉(zhuǎn)、套利,、偏離服務(wù)消費本源的行為,。監(jiān)管部門則需繼續(xù)加強監(jiān)管，嚴防消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,，嚴查金融機構(gòu)侵害消費者合法權(quán)益的行為,，讓金融服務(wù)真正成為促消費、穩(wěn)增長的中堅力量,。