金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型被提升到前所未有的高度,。

1月26日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”),。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》,，銀行保險(xiǎn)業(yè)到2025年數(shù)字化轉(zhuǎn)型將取得明顯成效,，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及,?；跀?shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)踐，個(gè)性化,、差異化,、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率得到顯著提高,。

如今,，數(shù)字化風(fēng)控體系已經(jīng)成為突破金融行業(yè)發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)勢(shì)必加快銀行保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的加速落地,。屆時(shí)，擁有金融牌照,、資金,、科技能力、流量的頭部機(jī)構(gòu),，憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì),、規(guī)模優(yōu)勢(shì)，將在此輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中抓住機(jī)遇,。

以馬上消費(fèi)為例,，自成立之初，公司便將數(shù)字化全閉環(huán)能力作為競(jìng)爭(zhēng)壁壘,，高度重視在人工智能,、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)域的探索,，構(gòu)建了領(lǐng)先的個(gè)性化需求精準(zhǔn)服務(wù)能力,，并打造出五大技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)數(shù)字風(fēng)控體系,。

數(shù)字金融服務(wù)加碼

馬上消費(fèi)研究院認(rèn)為，從國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展看,，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國(guó)尋求經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性增長(zhǎng)的必然路徑。此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái),，是構(gòu)建數(shù)字中國(guó),，發(fā)揮數(shù)字金融服務(wù)效能的再次加碼。

在這一政策背景下,，當(dāng)前,，包括銀行、保險(xiǎn),、消費(fèi)金融在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面不斷提速,，且紛紛確立了數(shù)字化戰(zhàn)略，不斷加大科技的投入,，從服務(wù),、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)安全等多維度全面提升數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的競(jìng)爭(zhēng)力,。各大金融機(jī)構(gòu)在以客戶為中心的框架中,，以數(shù)字化賦能金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大化提升服務(wù)質(zhì)效,。

具體來(lái)講,，數(shù)據(jù)治理是基礎(chǔ)，只有通過(guò)數(shù)據(jù)治理,，打通企業(yè)內(nèi)部不同層級(jí),、不同系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)壁壘，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量,，實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)支撐業(yè)務(wù)應(yīng)用和管理決策,、對(duì)外加強(qiáng)數(shù)據(jù)服務(wù)能力輸出，從而提升數(shù)據(jù)潛在價(jià)值向?qū)嶋H業(yè)務(wù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化率,。

值得關(guān)注的是,，馬上消費(fèi)堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)，并不斷夯實(shí)數(shù)字化實(shí)力,，構(gòu)筑起自己的專業(yè)技術(shù)壁壘和核心競(jìng)爭(zhēng)力,。借助成熟的科技能力，馬上消費(fèi)在提升自己業(yè)務(wù)的同時(shí),，還在對(duì)外輸出服務(wù),，助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

依托人工智能、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、區(qū)塊鏈四大核心驅(qū)動(dòng)力，馬上消費(fèi)構(gòu)建了“一朵云”和“三個(gè)中臺(tái)”,，即馬上金融云和AI中臺(tái),、大數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái),，還推出開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略,，實(shí)現(xiàn)了智能金融、智能交互,、云平臺(tái),、智慧服務(wù)的技術(shù)開(kāi)放。

基于大數(shù)據(jù)以及科技優(yōu)勢(shì),，馬上消費(fèi)業(yè)務(wù)全流程已實(shí)現(xiàn)全面數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng),，已經(jīng)應(yīng)用于數(shù)字化營(yíng)銷效果、數(shù)字化智能風(fēng)控決策,、智能客戶服務(wù),，貸后管理等多個(gè)技術(shù)系統(tǒng)。

截至2021年底,，馬上消費(fèi)已經(jīng)擁有1300多人的技術(shù)團(tuán)隊(duì),，占據(jù)公司總?cè)藬?shù)七成以上,；自主研發(fā)900余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程,、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，獲得軟件著作權(quán)登記證書78項(xiàng),。

在科技專利研發(fā)方面,，馬上消費(fèi)早已領(lǐng)先同業(yè)。2021年申請(qǐng)專利數(shù)量高達(dá)605項(xiàng),，且公示的專利達(dá)361項(xiàng),，根據(jù)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，其公示專利占據(jù)消費(fèi)金融行業(yè)44.7%,，覆蓋人工智能,、云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù),、機(jī)器學(xué)習(xí)和風(fēng)控技術(shù),。

最新數(shù)據(jù)顯示，馬上消費(fèi)合作銀行及金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)200家,，鏈接了超200個(gè)主流互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景以及合作超100萬(wàn)商戶,。

對(duì)此，馬上消費(fèi)董事長(zhǎng)趙國(guó)慶表示，掌握核心技術(shù)的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)是衡量企業(yè)科技能力的重要標(biāo)準(zhǔn)之一,，只有將自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)掌握在自己手中,，才能在數(shù)字化大潮中占據(jù)主動(dòng)話語(yǔ)權(quán)。

數(shù)字風(fēng)控體系起底

不可否認(rèn),，金融的核心是風(fēng)控,，只有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及較高的科技創(chuàng)新能力，才能保障安全,、高效,、便捷的用戶體驗(yàn)，為用戶提供普,、惠,、質(zhì)的金融服務(wù)。近年以來(lái),，智能風(fēng)控地位在各大商業(yè)銀行,、金融信貸公司中不斷提升，不僅僅在于可以高效和精準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理,，更是在人工智能,、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)推動(dòng)下,，從身份識(shí)別,，反欺詐到信用評(píng)估，正在重塑風(fēng)控業(yè)務(wù)流程,。

為了打造業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字風(fēng)控體系,，馬上消費(fèi)構(gòu)建了超2萬(wàn)個(gè)基礎(chǔ)決策變量、10萬(wàn)個(gè)衍生變量,，研發(fā)2000個(gè)風(fēng)險(xiǎn)策略集,、超500個(gè)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)高效決策,、秒級(jí)審批,、0人工干預(yù)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，在公司新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)上,，其智能風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)已達(dá)8億+人次、人臉識(shí)別準(zhǔn)確度高達(dá)99.99%,、聲紋識(shí)別準(zhǔn)確度達(dá)98.20%,，唇語(yǔ)識(shí)別準(zhǔn)確度達(dá)98.45%。

業(yè)內(nèi)專家分析指出,，機(jī)器學(xué)習(xí),、人工智能,、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用將使風(fēng)控精準(zhǔn)性顯著提高,，差異化風(fēng)控的細(xì)分領(lǐng)域劃分越來(lái)越精準(zhǔn),。一是針對(duì)不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定差異化風(fēng)控措施，在審核,、提額,、刷卡、還款等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面結(jié)合數(shù)字科技,，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,。二是針對(duì)不同客戶群體，特別是長(zhǎng)尾客戶群體,，根據(jù)其單筆小總量大,、信息分散等特點(diǎn)，制定專門的風(fēng)險(xiǎn)模型,。

如今,，日常的風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)通過(guò)各環(huán)節(jié)、技術(shù),、工具落實(shí)實(shí)施,，風(fēng)控如同“毛細(xì)血管”般已深入到馬上消費(fèi)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，并形成了全面數(shù)字化閉環(huán),。

目前,，馬上消費(fèi)運(yùn)用大量的機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能中的深度學(xué)習(xí)構(gòu)建了500多模型評(píng)分,，構(gòu)造獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的“馬上萬(wàn)維智慧空間”用于最優(yōu)化策略設(shè)計(jì),，創(chuàng)造了獨(dú)具特色的具有自主產(chǎn)權(quán)的風(fēng)控決策平臺(tái)，可自動(dòng)決策超幾十億關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)和幾萬(wàn)維的策略設(shè)計(jì),。

不僅如此,，馬上消費(fèi)憑借多維度數(shù)據(jù)分析能力助力智能風(fēng)控穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，打造了數(shù)據(jù),、技術(shù)、場(chǎng)景三位一體的風(fēng)控生態(tài),，并幫助650萬(wàn)+征信白戶建立了征信記錄,。其自主研發(fā)的“統(tǒng)一授信額度”模型，從根本上解決多頭借貸,、過(guò)度負(fù)債所造成的風(fēng)險(xiǎn),。

可見(jiàn)，在金融與數(shù)字化深度交融的背景下,，深層次的數(shù)字化將成為頭部金融機(jī)構(gòu)打造高質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)力,、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的必然選擇,。