隨著人們生活水平的提高,，汽車對(duì)于越來(lái)越多的家庭來(lái)說(shuō),，成為繼住房以外人們經(jīng)濟(jì)生活中的第二剛需。由于消費(fèi)觀念和金融政策的逐漸放開,，很多消費(fèi)者購(gòu)車都選擇信用卡分期付款,，為此，部分汽車銷售企業(yè)配套一種稱為“零首付”的新型貸款購(gòu)車模式博人眼球,、招攬客戶,。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭汽車分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢(shì),。2018年至2020年分別受理該類案件189件,、221件、264件，案件數(shù)量上升趨勢(shì)明顯,。而這類案件中出現(xiàn)6起購(gòu)車人“零首付”情形,，存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以重視。

所謂“零首付”購(gòu)車,，就是購(gòu)車人不需要支付一分錢,，首付款由汽車銷售企業(yè)或者第三方擔(dān)保公司墊付，按揭款由銀行發(fā)放從而完成購(gòu)車行為,?？此铺焐系麴W餅，實(shí)際上是不法分子設(shè)置的陷阱而已,，一不小心就可能落得個(gè)“車財(cái)兩空”下場(chǎng),。因此，如何避開汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域中的“雷區(qū)”,？“零首付”購(gòu)車又有哪些套路,？購(gòu)車人如何有效維權(quán)？弄清這些問(wèn)題,，對(duì)于維護(hù)購(gòu)車人的合法權(quán)益,，促進(jìn)汽車消費(fèi)領(lǐng)域的長(zhǎng)久健康發(fā)展具有積極意義。

 男子入套“車財(cái)兩空”

 近日,，南昌市第二金融法庭審結(jié)了一起涉車貸信用卡糾紛案件,。韓某輕信“零首付”購(gòu)車承諾，取得車輛后因拖欠擔(dān)保公司墊付的首付款導(dǎo)致車輛被扣,，又因銀行按揭貸款逾期攤上了官司,。韓某還清銀行貸款后，銀行向法院申請(qǐng)撤回起訴,。

據(jù)悉,，韓某因購(gòu)車需要，與銀行簽訂《信用卡汽車專項(xiàng)分期付款擔(dān)保合同》,，約定20%的首付款由韓某自行支付,，剩余購(gòu)車款通過(guò)購(gòu)車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)以透支方式支付,，并由擔(dān)保公司就信用卡汽車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)向銀行提供擔(dān)保,。因韓某未按期歸還本息7萬(wàn)余元，銀行將韓某和擔(dān)保公司共同訴至法院,。韓某到庭應(yīng)訴,，但擔(dān)保公司拒絕應(yīng)訴。

庭審中,，韓某表示因自己手頭經(jīng)濟(jì)并不寬裕,，聽信可以“零首付”購(gòu)車，遂按照擔(dān)保公司的要求提供身份信息等材料到銀行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司先將全部購(gòu)車款（包括20%的首付款和各類保險(xiǎn)費(fèi),、稅費(fèi)等）墊付給經(jīng)銷商,，并約定由購(gòu)車人承擔(dān)高額的服務(wù)費(fèi)用。而后銀行按照合同約定將剩余80%的按揭貸款直接發(fā)放至擔(dān)保公司賬戶,，并由購(gòu)車人按月償還,。韓某取得車輛后，因未能及時(shí)返還擔(dān)保公司上述墊付款項(xiàng),，擔(dān)保公司遂將車輛直接開走,。韓某與擔(dān)保公司協(xié)商還車事宜均避而不見。至此,，韓某既沒(méi)拿到車,，還要吃官司，白白背上大量的銀行欠款,。

因韓某對(duì)拖欠銀行貸款無(wú)異議,，且利息標(biāo)準(zhǔn)較高，為了防止損失擴(kuò)大,，韓某四處籌款先行返還銀行借款,，銀行隨即申請(qǐng)撤回了對(duì)韓某的起訴。對(duì)于擔(dān)保公司以韓某墊付款項(xiàng)未還而扣押車輛的行為,，韓某表示將通過(guò)法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益,。

套路滿滿風(fēng)險(xiǎn)巨大

 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類“零首付”的新型貸款購(gòu)車模式具有以下特點(diǎn)：

——名義上“零首付”極具誘惑,?？此铺焐系麴W餅，實(shí)際上是精心設(shè)置的陷阱,。有的如本案中的擔(dān)保公司往往以墊付了首付款及保險(xiǎn)費(fèi),、稅費(fèi)，或者以車子質(zhì)量存在問(wèn)題,，或者導(dǎo)航信號(hào)不好等諸多理由,，將車輛直接開走；有的以“零首付”為噱頭,，誘騙購(gòu)車人上鉤,，然后騙他們用汽車按揭融資，同時(shí)扣押車輛,；有的汽車經(jīng)銷商為了彌補(bǔ)“零首付”的損失,，進(jìn)行捆綁銷售，將高價(jià)值的汽車保險(xiǎn)和配件強(qiáng)行推薦給購(gòu)車人,。

——銀行業(yè)務(wù)不規(guī)范責(zé)無(wú)旁貸,。部分銀行因擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要,，對(duì)“零首付”購(gòu)車視而不見。往往在未審查購(gòu)車人是否以自有資金支付首付款的情況下,，直接將按揭貸款發(fā)放至擔(dān)保公司而不是經(jīng)銷商賬戶,，違反了專款專用的原則,，縱容了“零首付”汽車分期貸款這一模式的產(chǎn)生,。

“‘零首付’汽車分期貸款模式存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)車人務(wù)必擦亮雙眼避開‘雷區(qū)’,。”經(jīng)辦法官介紹,。首先，購(gòu)車人有可能“車財(cái)兩空”,。購(gòu)車人一旦無(wú)法返還擔(dān)保公司按揭款項(xiàng),，就會(huì)如本案的韓某一樣步入陷阱，既要返還銀行按揭貸款,，車子又被強(qiáng)行扣押,，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次,，銀行不良資產(chǎn)壓力加大,。大部分受害人沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，逾期違約成為大概率事件,。該模式加大銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn),，使銀行面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力,。

“另外,，極易滋生不穩(wěn)定因素，可能導(dǎo)致涉訴信訪,，形成新的不穩(wěn)定因素,。”經(jīng)辦法官表示，如擔(dān)保公司強(qiáng)行扣車難免與購(gòu)車人產(chǎn)生言語(yǔ),、肢體沖突,，甚至容易引發(fā)治安及刑事案件。而購(gòu)車人“車財(cái)兩空”的巨大損失,，部分甚至危及生存,，可能因此上訪維權(quán)。

多措并舉嚴(yán)防陷阱

 據(jù)了解,，“零首付”購(gòu)車的風(fēng)險(xiǎn)和隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門的重視,，并明令予以禁止,。按照中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年11月9日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%,；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%”,。中國(guó)人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定：“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”,。因此,，購(gòu)車人在通過(guò)汽車貸款方式購(gòu)車時(shí)，是不允許零首付購(gòu)車的,，而是需要支付至少20%的首付款,。

“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，廣大購(gòu)車者務(wù)必擦亮雙眼,，保持高度警惕和理性消費(fèi),，切勿輕信‘零首付’購(gòu)車，莫因一時(shí)貪圖便宜,，陷入不法分子精心布置的陷阱中,。”經(jīng)辦法官提醒，購(gòu)車人一旦陷入“零首付”陷阱,，應(yīng)保存好相關(guān)證據(jù),，通過(guò)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、法院起訴等途徑,，運(yùn)用法律武器挽回?fù)p失,。除了購(gòu)車人保持警惕、依法維權(quán)外,，加強(qiáng)金融監(jiān)管和強(qiáng)化打擊力度必不可少,。

一方面，金融監(jiān)管部門責(zé)無(wú)旁貸,，必須加強(qiáng)對(duì)汽車分期消費(fèi)領(lǐng)域的監(jiān)督和管理,，嚴(yán)厲打擊“零首付”違規(guī)行為，建立汽車分期消費(fèi)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制,。金融機(jī)構(gòu)加大汽車分期貸款審核力度,，確保購(gòu)車人自有資金支付首付款，切實(shí)做到汽車分期貸款?？顚Ｓ?，對(duì)“零首付”違規(guī)行為實(shí)行零容忍。

另一方面,，人民法院加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的合法性,、真實(shí)性進(jìn)行有效的審查，發(fā)現(xiàn)犯罪線索及時(shí)中止審理或者執(zhí)行,，并將相關(guān)線索,、材料移送公安機(jī)關(guān)處理。公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)通報(bào)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)犯罪形勢(shì),，特別是針對(duì)汽車消費(fèi)貸款的詐騙手段和案例分析,，增強(qiáng)防范的針對(duì)性,；對(duì)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的，公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)立案?jìng)刹?，并追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任,。