房貸利率有變化 浮動固定哪個好
經(jīng)濟日報
在存量房貸定價轉(zhuǎn)換時,購房者面臨兩個選擇:第一,,選擇固定利率,。也就是說,,房貸利率與當前利率水平保持不變,以后不管LPR利率怎么變化,,購房者房貸利率保持不變,。第二,選擇浮動利率,。這意味著,,房貸利率將根據(jù)LPR變動而變化。
中國人民銀行日前公告稱,,將于2020年3月至8月期間,,進行存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換,其中與大家錢包息息相關(guān)的就是房貸利率了,。
公告中最關(guān)鍵的變化就是,,將以前房貸盯住的貸款基準利率,轉(zhuǎn)換成貸款市場報價利率(LPR),。以前,,說到房貸利率時,一般說“基準利率打幾折或上浮多少”,;改革以后,,再提起房貸利率,就是“LPR利率下浮或上浮多少”了,。
實際上,,從2019年10月8日以后,新發(fā)放的個人房貸已經(jīng)以最近一個月相應期限的LPR為定價基準了,。也就是說,,新發(fā)放的個人房貸是在5年期LPR利率的基礎上加點形成的。
在新增個人房貸定價轉(zhuǎn)換完成后,,自2020年3月份開始,,存量房貸利率也要進行定價轉(zhuǎn)換。這一變化對已經(jīng)貸款購房的個人會有什么影響,?
首先要明確的是,,此次貸款定價轉(zhuǎn)換的對象是存量商業(yè)個人房貸,不包括公積金個人住房貸款,。
購房者更關(guān)心的是,,轉(zhuǎn)換后房貸利率是高了還是低了?“房貸利率將保持穩(wěn)定,。” 交通銀行金融研究中心高級研究員陳冀表示,。央行規(guī)定,轉(zhuǎn)換時點利率水平保持不變,,也就是說,,2020年存量房貸利率換算之后,跟以前一樣保持不變,。
舉例來說,,如果此前的房貸利率為基準利率上浮10%,基準利率此前為4.9%,,上浮10%后,,房貸利率為5.39%。那么,,2020年3月份開始轉(zhuǎn)換后,,購房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水平不變,只是計算公式發(fā)生了變化,。新的房貸利率為LPR增加或者減少一定幅度,。
在存量房貸定價轉(zhuǎn)換時,購房者面臨兩個選擇:第一,,選擇固定利率,。也就是說,房貸利率與當前利率水平保持不變,,以后不管LPR利率怎么變化,,購房者房貸利率保持不變。比如,,以前房貸利率為基準利率上浮10%,,那么選擇固定利率后,到期前購房者房貸利率水平維持5.39%不變,。
第二,,選擇浮動利率,。這意味著,房貸利率將根據(jù)LPR變動而變化,。假設重新定價周期為1年,,此前房貸利率為基準利率上浮10%,2019年12月份,,5年期以上LPR為4.8%,,那么,加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%),。2020年,,房貸水平不變。從2021年開始,,購房者房貸利率為2020年12月31日的5年期LPR+0.59%,,此后每年以此類推。
還有人問,,如果買房早,,當時房貸還打折,那該如何計算,?假設以前房貸為基準利率上打七折,,即房貸利率為3.43%。2020年,,購房者房貸利率仍為3.43%,,加點幅度應為負的1.37個百分點(3.43%-4.8%=-1.37%),也就是說,,未來房貸利率計算公式變?yōu)榱薒PR-1.37%,。
兩種方式,該如何選擇,?民生銀行首席研究員溫彬認為,,盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價,但在預期LPR下降的背景下,,客戶通常會選擇浮動利率報價,,因為點差已經(jīng)固定了。如果因經(jīng)濟回升,、通脹上行,,LPR處于上升周期,則房貸利率也會隨之走高,,但如果此前選擇的是固定利率,,則房貸成本不變。
東方金誠首席宏觀分析師王青認為,2019年8月份以來的LPR報價顯示,,主要針對居民房貸的5年期以上LPR報價僅下調(diào)5個基點,,明顯低于主要針對企業(yè)貸款的1年期LPR報價的下調(diào)幅度。王青認為,2020年這一差異化降息模式有望保持,。不過總體上看,,未來5年期以上LPR報價也將出現(xiàn)小幅下行。
責任編輯:劉寧芬