證券日?qǐng)?bào)

編者按：本報(bào)記者實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前消費(fèi)貸,、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金。而從今年銀保監(jiān)系統(tǒng)公布的資金違規(guī)處罰決定來(lái)看,，樓市可以說(shuō)是處罰的重點(diǎn)區(qū)域,。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)下半年樓市出現(xiàn)過(guò)熱的機(jī)率將比較小。

近期,，銀保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管局密集開(kāi)出罰單持續(xù)砸向銀行貸款違規(guī),，尤其是貸款違規(guī)流入股市、樓市,，引起了市場(chǎng)的關(guān)注?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),，頻繁換“馬甲”的首付貸仍然流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，中介機(jī)構(gòu)或貸款機(jī)構(gòu)為購(gòu)房者提供首付貸款的行為也屢禁不止,。

　　首付貸違規(guī)花招百出

近日,，《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)房者身份，暗訪調(diào)查了北京地區(qū)不同地段的多家房產(chǎn)中介,，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸,、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金。

在北京市海淀區(qū)某房產(chǎn)中介,，在記者詢問(wèn)若購(gòu)房時(shí)首付不夠怎么辦時(shí),，現(xiàn)場(chǎng)工作人員給了記者三個(gè)方案,。第一個(gè)方案是信用貸款，工作人員表示,，在沒(méi)有房子的前提下,，可以辦理信用貸，每筆額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元,，還款周期最多3年,，年利率主要根據(jù)貸款年限和個(gè)人資質(zhì)決定，目前在4.35%—4.75%之間,。工作人員還表示,，“如果貸款的金額較高，每月的還款壓力就較大,，信用貸比較適合想提前還款的購(gòu)房人,。”

第二個(gè)方案是消費(fèi)貸款，根據(jù)貸款人名下有無(wú)房產(chǎn)又有不同的安排,。上述工作人員稱,，名下有房產(chǎn)時(shí)，若尚未還清房貸,，則可以做二次抵押貸款,，但必須滿足兩個(gè)條件：一是首次貸款是按揭貸、公積金或者組合貸款,，同時(shí)已還款18個(gè)月以上,；二是名下有公司并且持有股份；若已還清房貸,，貸款金額在160萬(wàn)元以內(nèi)的可以直接申請(qǐng)消費(fèi)貸,，160萬(wàn)元以上可以申請(qǐng)企業(yè)金融貸。名下無(wú)房產(chǎn)時(shí),，客戶可以申請(qǐng)消費(fèi)貸,，年利率為5.39%，但是只有在過(guò)完戶后錢才能入賬,，一般都是二套房客戶申請(qǐng)的較多,。

第三個(gè)方案是空墊，但是成本相對(duì)較高,。該方案不需要任何抵押物,，貸款金額多少主要取決于房子評(píng)估價(jià)、個(gè)人資產(chǎn),、負(fù)債情況以及收入,，但是利息較高并且按天計(jì)息，最低利率為7%—10%,，最高達(dá)20%,，一周之內(nèi)放款,。

上述房產(chǎn)中介的工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，建議您可以先湊足首付再申請(qǐng)消費(fèi)貸還首付,，具體而言,，就是先通過(guò)短期周轉(zhuǎn)借款湊足首付并申請(qǐng)按揭貸款，放款后再去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸還清首付,，“短期周轉(zhuǎn)借款一般是3個(gè)月的信用貸或者是親戚朋友的借款,，這樣一來(lái)支出的總成本將會(huì)減少很多。”

據(jù)記者了解,，上述的三種方案,，每筆貸款都要另收取貸款額1.5%—2%的手續(xù)費(fèi)。

另一家房產(chǎn)公司的中介為記者推薦了與他們公司合作的一家貸款公司,，他告訴記者：“我近期買房也向貸款公司申請(qǐng)了信用貸付首付,。”

記者隨即撥打了該貸款公司的電話，據(jù)貸款公司的工作人員介紹,，該信用貸的申請(qǐng)門檻并不高,，貸款人在北京地區(qū)有正式工作，半年以上的社?；蛘吖e金即可,，信用貸每人總共可以貸三筆，同一家銀行最多只能貸兩筆,，每人最高不超過(guò)50萬(wàn)元,。

據(jù)上述工作人員介紹，目前只有兩家銀行在滿足部分條件時(shí)貸款可以不上征信：即選擇等本等息的還款方式,，前兩筆貸款可以不上征信,。“每一筆信用貸的年利率也不同，第一筆年化利率6%,，第二筆年化利率為5.8%,，第三筆年化利率為5.88%。”但若選擇先息后本的還款方式,，年化利率在6.5%—6.8%之間,，并且每筆都要上征信。此外,，還要另收取貸款額的2%作為手續(xù)費(fèi)，如果是熟人介紹手續(xù)費(fèi)可以優(yōu)惠一些,。

上述貸款公司的工作人員還提醒記者：“我們會(huì)把貸款金額打到一張借記卡里,，貸款資金到賬后一定要提現(xiàn)，不要轉(zhuǎn)賬,，現(xiàn)在查得比較嚴(yán),，直接取走現(xiàn)金銀行查不到資金去向,，可以規(guī)避監(jiān)管。”

　　消費(fèi)貸違規(guī)仍是罰單重地

盡管各監(jiān)管部門一直在調(diào)控,，嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金違規(guī)流入樓市,。但是，近期消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)再度成為銀行業(yè)務(wù)受罰的重要領(lǐng)域,。根據(jù)各地銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息來(lái)看,，近期多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)未嚴(yán)格審查和監(jiān)控貸款用途等受到處罰,。

例如,，今年7月22日，云南銀保監(jiān)局開(kāi)出了4張罰單,，其中有3家銀行,，因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市以及對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰。

具體而言,，某股份制銀行昆明分行因個(gè)人消費(fèi)貸款流入房市,、股市；對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力,，流動(dòng)資金貸款回流借款人,，挪作他用，被罰款270萬(wàn)元,，沒(méi)收違法所得7.296萬(wàn)元,，罰沒(méi)合計(jì)277.296萬(wàn)元。某銀行昆明分行因“貸款用途審查,、監(jiān)控不力,，貸款用途不實(shí)，以貸轉(zhuǎn)存,、存貸掛鉤”被罰款30萬(wàn)元,。某國(guó)有大行云南省分行被罰款人民幣25萬(wàn)元，主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是“個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市,、股市,、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”。

6月4日,，浙江銀保監(jiān)局開(kāi)具的罰單顯示,，某銀行杭州分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購(gòu)房”被罰款人民幣170萬(wàn)元,。

此外,，近期有媒體報(bào)道稱銀保監(jiān)會(huì)正在部署房貸檢查，涉及多個(gè)城市與數(shù)十家機(jī)構(gòu),。此次檢查范圍與以往常規(guī)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容相似,，一方面著眼在違規(guī)向房企提供表內(nèi)外融資,，另一方面加碼對(duì)違規(guī)“首付貸”的檢查，包括貸后監(jiān)控也在進(jìn)一步加強(qiáng),。