證券日報

編者按：本報記者實地調查發(fā)現(xiàn),，目前消費貸,、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金,。而從今年銀保監(jiān)系統(tǒng)公布的資金違規(guī)處罰決定來看,，樓市可以說是處罰的重點區(qū)域,。業(yè)內人士預計下半年樓市出現(xiàn)過熱的機率將比較小,。

近期,，銀保監(jiān)會各地監(jiān)管局密集開出罰單持續(xù)砸向銀行貸款違規(guī),，尤其是貸款違規(guī)流入股市,、樓市，引起了市場的關注,?！蹲C券日報》記者近日調查發(fā)現(xiàn)，頻繁換“馬甲”的首付貸仍然流向房地產(chǎn)市場,，中介機構或貸款機構為購房者提供首付貸款的行為也屢禁不止,。

　　首付貸違規(guī)花招百出

近日，《證券日報》記者以購房者身份,，暗訪調查了北京地區(qū)不同地段的多家房產(chǎn)中介,，發(fā)現(xiàn)消費貸、信用貸等產(chǎn)品仍在為買房首付提供資金,。

在北京市海淀區(qū)某房產(chǎn)中介,，在記者詢問若購房時首付不夠怎么辦時，現(xiàn)場工作人員給了記者三個方案,。第一個方案是信用貸款,，工作人員表示，在沒有房子的前提下,，可以辦理信用貸,，每筆額度最高不超過30萬元,，還款周期最多3年，年利率主要根據(jù)貸款年限和個人資質決定,，目前在4.35%—4.75%之間,。工作人員還表示，“如果貸款的金額較高,，每月的還款壓力就較大,，信用貸比較適合想提前還款的購房人。”

第二個方案是消費貸款,，根據(jù)貸款人名下有無房產(chǎn)又有不同的安排,。上述工作人員稱，名下有房產(chǎn)時,，若尚未還清房貸,，則可以做二次抵押貸款，但必須滿足兩個條件：一是首次貸款是按揭貸,、公積金或者組合貸款,，同時已還款18個月以上；二是名下有公司并且持有股份,；若已還清房貸,，貸款金額在160萬元以內的可以直接申請消費貸，160萬元以上可以申請企業(yè)金融貸,。名下無房產(chǎn)時,，客戶可以申請消費貸，年利率為5.39%,，但是只有在過完戶后錢才能入賬,，一般都是二套房客戶申請的較多。

第三個方案是空墊,，但是成本相對較高,。該方案不需要任何抵押物，貸款金額多少主要取決于房子評估價,、個人資產(chǎn),、負債情況以及收入，但是利息較高并且按天計息,，最低利率為7%—10%,，最高達20%，一周之內放款,。

上述房產(chǎn)中介的工作人員對《證券日報》記者表示,，建議您可以先湊足首付再申請消費貸還首付，具體而言，就是先通過短期周轉借款湊足首付并申請按揭貸款,，放款后再去銀行申請消費貸還清首付,，“短期周轉借款一般是3個月的信用貸或者是親戚朋友的借款，這樣一來支出的總成本將會減少很多,。”

據(jù)記者了解,，上述的三種方案，每筆貸款都要另收取貸款額1.5%—2%的手續(xù)費,。

另一家房產(chǎn)公司的中介為記者推薦了與他們公司合作的一家貸款公司,，他告訴記者：“我近期買房也向貸款公司申請了信用貸付首付。”

記者隨即撥打了該貸款公司的電話,，據(jù)貸款公司的工作人員介紹,，該信用貸的申請門檻并不高，貸款人在北京地區(qū)有正式工作,，半年以上的社?；蛘吖e金即可，信用貸每人總共可以貸三筆,，同一家銀行最多只能貸兩筆,，每人最高不超過50萬元。

據(jù)上述工作人員介紹,，目前只有兩家銀行在滿足部分條件時貸款可以不上征信：即選擇等本等息的還款方式,，前兩筆貸款可以不上征信。“每一筆信用貸的年利率也不同,，第一筆年化利率6%，第二筆年化利率為5.8%,，第三筆年化利率為5.88%,。”但若選擇先息后本的還款方式，年化利率在6.5%—6.8%之間,，并且每筆都要上征信,。此外，還要另收取貸款額的2%作為手續(xù)費,，如果是熟人介紹手續(xù)費可以優(yōu)惠一些,。

上述貸款公司的工作人員還提醒記者：“我們會把貸款金額打到一張借記卡里，貸款資金到賬后一定要提現(xiàn),，不要轉賬,，現(xiàn)在查得比較嚴，直接取走現(xiàn)金銀行查不到資金去向,，可以規(guī)避監(jiān)管,。”

　　消費貸違規(guī)仍是罰單重地

盡管各監(jiān)管部門一直在調控，嚴禁“首付貸”和消費貸資金違規(guī)流入樓市。但是,，近期消費貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場再度成為銀行業(yè)務受罰的重要領域,。根據(jù)各地銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息來看，近期多家銀行因個人消費貸款違規(guī)流入房市,、消費貸款業(yè)務未嚴格審查和監(jiān)控貸款用途等受到處罰,。

例如，今年7月22日,，云南銀保監(jiān)局開出了4張罰單,，其中有3家銀行，因個人消費貸款違規(guī)流入房市以及對貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰,。

具體而言,，某股份制銀行昆明分行因個人消費貸款流入房市、股市,；對貸款用途審查監(jiān)控不力,，流動資金貸款回流借款人，挪作他用,，被罰款270萬元,，沒收違法所得7.296萬元，罰沒合計277.296萬元,。某銀行昆明分行因“貸款用途審查,、監(jiān)控不力，貸款用途不實,，以貸轉存,、存貸掛鉤”被罰款30萬元。某國有大行云南省分行被罰款人民幣25萬元,，主要違法違規(guī)事實（案由）是“個人消費貸款違規(guī)流入房市,、股市、購買理財產(chǎn)品”,。

6月4日,，浙江銀保監(jiān)局開具的罰單顯示，某銀行杭州分行因“個人消費貸款管理不審慎,、貸款資金被挪用于購房”被罰款人民幣170萬元,。

此外，近期有媒體報道稱銀保監(jiān)會正在部署房貸檢查,，涉及多個城市與數(shù)十家機構,。此次檢查范圍與以往常規(guī)重點關注內容相似，一方面著眼在違規(guī)向房企提供表內外融資,，另一方面加碼對違規(guī)“首付貸”的檢查,，包括貸后監(jiān)控也在進一步加強,。