新京報(bào)

“我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說,，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來看看,。”今年兩會期間，談到近年來征信行業(yè)發(fā)展帶來的變化,，央行副行長陳雨露這樣說道,。

由于關(guān)系到買房、信用卡消費(fèi)等個人生活,，近段時間以來,，“新版征信報(bào)告”的話題持續(xù)引發(fā)關(guān)注。針對網(wǎng)絡(luò)傳言的水費(fèi),、電費(fèi)繳費(fèi)記錄將納入征信,，有的網(wǎng)友擔(dān)憂：租戶欠費(fèi)，會影響房東嗎,？而針對考慮增加“共同借款”信息的采集,，網(wǎng)友們也關(guān)心，會影響我們買房嗎,？

針對上述種種受到關(guān)注的話題,，22日央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問》，詳細(xì)解答了業(yè)界關(guān)心的各個問題,。上述負(fù)責(zé)人表示，此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級,，重點(diǎn)是提升系統(tǒng)性能,、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式,、完善系統(tǒng)管理等,。

　社會公眾等查詢的信用報(bào)告沒有變化

信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”,。目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人,、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息,，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次,。

中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人22日指出,，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作,，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作,。

上述負(fù)責(zé)人表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中,，并無明確的上線時間表,。金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告,。

新版信用報(bào)告將增加共同借款等信息

央行公告表示,，新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示,、提升可讀性方面做了調(diào)整,。擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息,，如：個人基本信息中增加了國籍等信息,，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保,、法人為個人擔(dān)保等信息,。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升,，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化,。

其中，所謂“共同借款”,，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款,。根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報(bào)告中,，金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時會把共同借款信息考慮在內(nèi),。

上述負(fù)責(zé)人稱，征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容,，本著“尊重事實(shí)”原則,，將借款信息同時展示在每個借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況,。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更,，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息,，及時更新信息，客觀記錄實(shí)際情況,。

此外,，新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額）,，現(xiàn)行個人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄,，只是展示方式略有差異，能夠更好地展示信息主體的信用狀況,，幫助公眾積累信用財(cái)富,，促進(jìn)獲得融資。

尚未采集個人水費(fèi),、電費(fèi)繳費(fèi)信息

22日央行公告表示,，目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費(fèi),、電費(fèi)繳費(fèi)信息,。

征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從我國情況看,，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄,。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下,，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息,，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評估其信用風(fēng)險(xiǎn),，促進(jìn)其獲得融資,、降低融資成本。

因此,，與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣,，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電,、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式,，但在實(shí)際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商,，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù),。同時,，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢,。

蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵表示，生活繳費(fèi)和欠稅等非信貸交易記錄也能反映出一個人的信用水平,，及時繳費(fèi)和交稅的人通常也具有良好的履約習(xí)慣,。因此，消費(fèi)者要盡量避免欠費(fèi)或欠稅,，維護(hù)良好的信用記錄,。

　■ 解讀

　　“共同借款”記錄是否影響買房？

央行征信中心方面指出,，僅就本次升級而言,，由于升級前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此,，對個人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會發(fā)生太大變化,。

對于考慮采集“共同借款”信息，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾22日表示,，信用報(bào)告里面不但有信貸信息,，還有婚姻狀況。根據(jù)《婚姻法》,，結(jié)婚后夫妻雙方構(gòu)成一個經(jīng)濟(jì)體,，財(cái)產(chǎn)是共有的，債務(wù)也是共有的,。從這個角度來說,，對于征信系統(tǒng)，共同借款的信息在現(xiàn)行的報(bào)告中雖然沒有直接反映,，但相關(guān)信息也是給到金融機(jī)構(gòu)的,。

在進(jìn)一步優(yōu)化升級的過程中，這些信息將被更加明確地在報(bào)告中展示出來,。王曉蕾舉例說,，一筆貸款，有可能是夫妻,，也有可能是孩子跟父母,，這筆貸款會展示在借款主體名下，有兩個就展示在兩個人名下,，有三個就展示在三個人名下,。

她表示，對于以后可能會因?yàn)殡x婚以及其他原因?qū)е略泻贤慕杩钪黧w發(fā)生變化,，征信中心也會根據(jù)報(bào)送的信息及時進(jìn)行更新,。

此前，業(yè)界的關(guān)注點(diǎn)都集中在“共同借款”信息對于買房的影響上。“對于一般家庭,，一個人很可能不夠貸款要求”,，有專家認(rèn)為，如果要貸款,，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款,，在“認(rèn)房又認(rèn)貸”的情況下，這個變化對個人的影響并不大,。

王曉蕾表示,，對于一代征信系統(tǒng)，在合同上可能只寫了一個人的名字,，但因?yàn)檎餍艌?bào)告上反映了婚姻狀況,，所以對于金融機(jī)構(gòu)來說，其實(shí)可以觸及到合同,。另一方面,，在不同時期、不同金融機(jī)構(gòu)以及在不同政策之下,，金融機(jī)構(gòu)對同樣一個信貸事實(shí)的處理方式可能是不同的,。假如說合同發(fā)生變化，借款人從兩個人變成一個人,，征信系統(tǒng)會及時進(jìn)行信息變更,，除此之外，則需要金融機(jī)構(gòu)甚至法院進(jìn)行判定,。

　個人如何維護(hù)自己的信用財(cái)富,？

征信中心提醒，要保管好個人身份證件,，身份證復(fù)印件應(yīng)注明用途,；保管好個人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告,，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu),；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時刪除,。

王曉蕾建議,，對個人而言，要愛護(hù)個人的身份信息,，對于自己不太了解的機(jī)構(gòu),、網(wǎng)站，如果要給出自己身份信息,，一定要保持謹(jǐn)慎,。

“實(shí)際過程中,，也有一些企業(yè)在不知道擔(dān)保含義的情況下做了擔(dān)保”。專家也指出,，在達(dá)成每一個經(jīng)濟(jì)合同之前,，一定要想方設(shè)法對這個合同對于本人、本企業(yè)可能會帶來的影響有充分的認(rèn)識,。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示,，盡管新版?zhèn)€人征信報(bào)告上線還沒有明確的時間表，但將更多維度,、更多機(jī)構(gòu)信息納入征信系統(tǒng)是大勢所趨，既有利于社會征信體系建設(shè),，也有利于缺乏信用記錄的公眾完善信用記錄,。

董希淼說，對公眾而言,，最重要的是要維護(hù)好個人信用記錄：一是要保護(hù)好個人身份證件,，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費(fèi),，透支消費(fèi)量力而行,，不參與非法集資，少從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸,；三是正確使用信用卡,，不惡意透支，不虛假交易,、違規(guī)套現(xiàn),；四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，平時注意細(xì)節(jié),，按時足額還款包括從網(wǎng)貸平臺,、小貸公司的借款，避免造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄,。一個良好的信用記錄,，可以提高個人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價格上還能有優(yōu)惠,。

新京報(bào)記者 宓迪