□ 莫非

隨著我國老齡化高峰到來，老年隊伍日漸龐大,，以房養(yǎng)老可極大地提高我國老年人的生活保障和有效地提高生活質(zhì)量,，這對減輕家庭和社會養(yǎng)老負擔是一種有效途徑。

近日,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》,，將進一步發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（簡稱“以房養(yǎng)老”）,，將以房養(yǎng)老擴大到全國范圍開展,。

所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,，將其房產(chǎn)抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有、使用,、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后,，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。2014年6月,，北京,、上海、廣州,、武漢率先開展試點,。試點四年，開展以房養(yǎng)老業(yè)務的保險公司僅一家,，完成承保手續(xù)的不足百戶,。

試點效果并不理想的情況下，為何銀保監(jiān)會仍決定將以房養(yǎng)老推向全國,？一則,，以房養(yǎng)老本質(zhì)上是商業(yè)性養(yǎng)老保險，對于社會養(yǎng)老保險是有效的補充,，對于建立我國多層次社會保障體系具有重大現(xiàn)實意義,，所以盡管試點與預期還有一定的距離，但依然要繼續(xù)這種金融創(chuàng)新。二則,，以房養(yǎng)老是一座巨大的商業(yè)金礦,，它是未來保險業(yè)拓展業(yè)務的一個重要方向，隨著時間推移,，以房養(yǎng)老必將成為保險業(yè)務的一片藍海,。三是有利于從根本上改善老年人的生活質(zhì)量，還有可能減輕家庭養(yǎng)老負擔及整個國家的養(yǎng)老負擔,。隨著我國老齡化高峰到來,，老年隊伍日漸龐大，以房養(yǎng)老可極大地提高我國老年人的生活保障和有效地提高生活質(zhì)量,，這對減輕家庭和社會養(yǎng)老負擔是一種有效途徑,。

以房養(yǎng)老是具有生命力的新事物，監(jiān)管部門應把制度設計得更科學合理,、具備可操作性,。保險機構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場綜合研判,，加強風險防范與管控,；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容,，拓展保障形式,，有效滿足社會養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇,。這樣會減少以房養(yǎng)老存在的困難,。

就目前而言，筆者建議著重解決三方面的問題：其一,，研究和制訂具體操作細則,，及時破除制度障礙。鑒于試點效果不佳的原因在于受房產(chǎn)物權(quán),、管理規(guī)章缺失等制度掣肘,，應及時進行制度性補救，消除銀行和保險公司開辦業(yè)務的顧慮,；修改現(xiàn)有法律規(guī)范,，將“以房養(yǎng)老”的政府行為上升到法制高度，確保其合法性和可持續(xù)性,。其二,，加大社會宣傳和引導力度，及時破除思想障礙,。決定以房養(yǎng)老成敗的關鍵在于轉(zhuǎn)變老年人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念,。其三,，加大扶持力度，及時破除金融障礙,。前幾年,，一些城市試點“以房養(yǎng)老”進展緩慢在于金融機構(gòu)動力不足，擔心國內(nèi)房地產(chǎn)價格中長期走勢,、人均預期壽命等不確定因素,，如果未來房價下行、人類壽命延長,，則金融機構(gòu)將面臨貸款難以收回的風險,，因為“倒按揭”時間越長風險越大。因此,，為解決銀行和保險業(yè)后顧之憂,，應及時研究并出臺對“以房養(yǎng)老”的金融扶持政策，對涉足該類業(yè)務的金融機構(gòu)利息收入和利潤實行優(yōu)惠稅率或減免營業(yè)稅和所得稅,；對積極開展此類業(yè)務的金融機構(gòu)按業(yè)績實行財政獎勵,；各級政府建立金融風險基金，對開辦“以房養(yǎng)老”業(yè)務形成貸款風險損失的,，用風險基金予以彌補,。