“發(fā)展普惠金融，對金融機(jī)構(gòu)來說不僅僅是履行社會責(zé)任,，也是一個戰(zhàn)略機(jī)遇,。”3月29日,，在北京舉行的2018年第11場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上,，興業(yè)銀行副行長陳錦光表示,。

自2003年聯(lián)合國首次提出普惠金融概念,，十多年來,，普惠金融已發(fā)展成為全球范圍內(nèi)的一項重要金融實踐,。在中國，黨中央,、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展,，將其上升至國家戰(zhàn)略層面，出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》等一系列政策措施，為普惠金融發(fā)展鋪就肥沃土壤,。在國家政策和監(jiān)管部門的大力推動下,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)近年來紛紛加快布局，發(fā)力普惠金融,，普惠金融已成為新的藍(lán)海,。

多年來，興業(yè)銀行秉承“寓義于利”的企業(yè)社會責(zé)任實踐觀,，以商業(yè)可持續(xù)為原則,，圍繞綠色金融、養(yǎng)老金融,、銀銀平臺,、社區(qū)銀行、小微金融等領(lǐng)域形成了一批普惠金融優(yōu)勢業(yè)務(wù),，明顯改善對小微企業(yè),、“三農(nóng)”、貧困人口,、特殊人群,、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)，走出了一條具有興業(yè)特色的差異化普惠金融之路,。2017年9月,，興業(yè)銀行在股份制銀行中率先宣布設(shè)立普惠金融事業(yè)部，進(jìn)入普惠金融新的歷史發(fā)展階段,。

做足特色優(yōu)勢  打造差異化普惠金融服務(wù)模式

可持續(xù)發(fā)展是普惠金融的一項基本原則，但普惠金融服務(wù)往往具有風(fēng)險高,、成本高,、收益相對低的特點，成為制約其發(fā)展的主要瓶頸,。如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)和普惠的平衡,，興業(yè)銀行給出的答案是立足自身稟賦，開展優(yōu)勢業(yè)務(wù),，打造差異化普惠金融服務(wù)模式,。

陳錦光認(rèn)為，發(fā)展普惠金融不能一擁而上,，面面俱到,，要在自己擅長的領(lǐng)域做深做透做優(yōu)。

作為中國首家赤道銀行和綠色金融的先行者,，興業(yè)銀行十多年來深耕綠色金融,，在體制機(jī)制、專業(yè)團(tuán)隊、產(chǎn)品服務(wù)等方面形成了領(lǐng)先優(yōu)勢,。該行將綠色金融實踐進(jìn)一步延伸至普惠金融領(lǐng)域,，不斷提升綠色金融普惠性。

該行綜合運用排污權(quán)抵押貸款,、碳資產(chǎn)質(zhì)押貸款,、合同能源管理融資品等多元化產(chǎn)品，幫助節(jié)能減排小微企業(yè)盤活環(huán)境權(quán)益資產(chǎn),，破解擔(dān)保難,、融資難問題，惠及小微企業(yè)700多戶,，信貸余額近4億元,。

積極探索綠色扶貧融資服務(wù)，重點支持扶貧相關(guān)的光伏電站,、生態(tài)旅游,、綠色農(nóng)業(yè)、林業(yè)等項目建設(shè)和運營,，其中向蘇州協(xié)鑫新能源光伏扶貧項目提供3.2億元10年期貸款,，該項目每年將部分發(fā)電收益作為石城縣2238戶建檔立卡貧困戶扶貧款。

大力發(fā)展綠色按揭貸,、綠色理財,、低碳信用卡等個人綠色普惠金融業(yè)務(wù)，綠色按揭余額193億元,，低碳主題信用卡累計發(fā)卡量71萬張,，綠色理財募集資金超200億元，吸引更多個體關(guān)注和參與生態(tài)文明建設(shè),。

銀銀平臺是興業(yè)銀行獨特的商業(yè)模式,。運用銀銀平臺商業(yè)模式，加大與廣大中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作,、科技與管理輸出,，將移動支付、財富管理等現(xiàn)代化金融服務(wù)擴(kuò)展到更多三,、四線城市及農(nóng)村地區(qū),，填補(bǔ)金融服務(wù)盲區(qū)，成為該行普惠金融實踐的典型樣本,。

截至2017年末,，興業(yè)銀行銀銀平臺合作法人機(jī)構(gòu)達(dá)1324家，全年支付結(jié)算交易額突破4萬億元,，為346家中小金融機(jī)構(gòu)提供信息系統(tǒng)建設(shè)及托管運維服務(wù),，為超過300家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng),。銀銀平臺不僅提升了三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和競爭力,，更幫助中小金融機(jī)構(gòu)有效提升服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用?、企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，有效增加了當(dāng)?shù)亟鹑诠┙o,。

人口老齡化是我國當(dāng)前面臨的重大挑戰(zhàn),。未富先老，未備先老,，解決養(yǎng)老問題迫在眉睫,。陳錦光表示，解決這一問題,，讓老年人們的生活更加美好,，金融行業(yè)不僅責(zé)無旁貸，更要主動擔(dān)當(dāng),。

興業(yè)銀行于2012年推出國內(nèi)首個養(yǎng)老金融服務(wù)方案“安愉人生”,，并將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)上升到集團(tuán)七大核心業(yè)務(wù)群戰(zhàn)略層面予以重點推進(jìn)。

經(jīng)過多年發(fā)展,，興業(yè)銀行已形成集“產(chǎn)品定制,、健康管理、法律顧問,、財產(chǎn)保障”四項專屬服務(wù)于一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)體系,，不僅為老年客戶提供豐富的金融服務(wù)，還關(guān)注老年客戶的精神生活與健康需求,。該行在全國40多個城市設(shè)立了安愉人生俱樂部,，在福建、浙江等多地創(chuàng)辦安愉老年學(xué)院,，積極開展諸如理財,、健康、法律知識講座,、才藝培訓(xùn)、比賽,、旅游觀光等符合老年人興趣愛好的活動,，讓廣大老年客戶感受到金融的溫度。截至2017年末,，該行服務(wù)老年客戶超過1300萬人,，提供的增值服務(wù)權(quán)益與專屬保障覆蓋范圍超過200萬人。

社區(qū)支行是興業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的重要陣地,。2013年該行在福州設(shè)立國內(nèi)首家社區(qū)支行,，目前社區(qū)支行網(wǎng)點近千家,，服務(wù)社區(qū)居民超過350萬人。該行社區(qū)銀行以“親民,、利民,、惠民”的服務(wù)宗旨，針對社區(qū)居民需求提供錯時服務(wù),、專屬消費和經(jīng)營貸款,、各類簽證代辦、代收物業(yè)費以及住房,、教育,、保險、養(yǎng)老等綜合金融服務(wù),，打通金融服務(wù)“最后一公里”,，成為廣受客戶歡迎的家門口的“金融管家”。

擁抱金融科技  為普惠金融插上數(shù)字翅膀

近年來,，金融科技迅猛發(fā)展,，在改善客戶體驗、提升金融服務(wù)效率,、降低成本,、拓寬金融服務(wù)的廣度和深度等方面卓有成效，已成為普惠金融發(fā)展的重要助力,。以科技興行戰(zhàn)略為引領(lǐng),，興業(yè)銀行主動擁抱金融科技，將科技廣泛運用于普惠金融實踐,。

家在福州的王先生近期到興業(yè)銀行網(wǎng)點辦了一張銀行卡,，前后用時不足2分鐘，讓王先生大呼意外,。為王先生辦卡的并非普通柜員,，而是一臺被稱為“智能柜臺”的機(jī)器，它具有80 多項功能,，能夠支持大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理,。目前，“智能柜臺”遍布興業(yè)銀行全國各網(wǎng)點,，對傳統(tǒng)網(wǎng)點的交易替代率達(dá)90%,，服務(wù)效率提升58.2%。

以推進(jìn)網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型,、打造智慧網(wǎng)點為抓手,，興業(yè)銀行將科技創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行服務(wù)有機(jī)結(jié)合，持續(xù)提升網(wǎng)點普惠金融服務(wù)能力,。如率先研發(fā)盲人專用ATM機(jī),，實現(xiàn)全程語音導(dǎo)航服務(wù)和可觸摸盲文服務(wù)支持,；推出VTM（遠(yuǎn)程柜員機(jī)），為客戶提供遠(yuǎn)程客服“面對面”視頻交互在線服務(wù)等等,。此外,，該行還著力打造文明規(guī)范服務(wù)“百佳”示范單位及“星級”營業(yè)網(wǎng)點，提升網(wǎng)點服務(wù)品質(zhì),，2家網(wǎng)點榮獲2017年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)“百佳示范單位”稱號,，近90家網(wǎng)點獲評“星級”營業(yè)網(wǎng)點。

完善線上服務(wù)渠道建設(shè),，通過科技延伸服務(wù)觸角,，是興業(yè)銀行近年來重點發(fā)力的一個方向。該行加快完善集網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行,、直銷銀行、微信銀行,、短信銀行于一體的一站式網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺建設(shè),，突破時空限制，為客戶提供全天候,、便利安全的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),，目前服務(wù)個人客戶超過3000萬，交易筆數(shù)超過13億筆,，交易金額超萬億元,，網(wǎng)絡(luò)金融柜面替代率97.08%，同比增長2.29%,。

順應(yīng)移動支付發(fā)展趨勢,，興業(yè)銀行在為社會提供便捷支付服務(wù)，提升支付效率方面下足功夫,。如針對小微商戶創(chuàng)新推出“興e付”收單產(chǎn)品,，支持微信、支付寶,、QQ錢包,、京東錢包等支付，助力小微商戶收單效率提升,，目前服務(wù)商戶超過27萬戶,，2017年交易量超過14億筆，金額1727億元,。通過與合作銀行開展移動支付產(chǎn)品“錢e付”、跨行代收付產(chǎn)品“匯收付”等創(chuàng)新產(chǎn)品,，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付手段,，其中與喀什農(nóng)商行開展的“錢e付”合作,，將移動支付服務(wù)輸送到我國西部最邊遠(yuǎn)地區(qū)。

民生領(lǐng)域,，興業(yè)銀行積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+金融”的服務(wù)新模式,，推出“智慧醫(yī)療”金融解決方案，為各大醫(yī)院搭建“掌上醫(yī)院”,，實現(xiàn)預(yù)約掛號,、排隊叫號、看報告單,、自助繳費,、分診叫號手機(jī)端一站式辦理，有效改善和提升傳統(tǒng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)和醫(yī)療就診環(huán)境,，提高醫(yī)療資源使用效率,，緩解“看病難”問題。目前已簽約醫(yī)院近400家,，上線251家,，惠及患者近660萬人。

聚焦薄弱領(lǐng)域  增加普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)供給

合肥邦威商貿(mào)公司是一家主營日化用品的代理銷售公司,，公司常受流動資金不足困擾,，但又因缺乏抵押物難以獲得銀行貸款支持。近期邦威商貿(mào)的融資難題得以破解,，基于公司多年良好的納稅記錄,，興業(yè)銀行合肥分行通過“稅融通”業(yè)務(wù)為其提供200萬元信貸額度，無需抵押物,，從貸款申請到放款僅用了一周時間,。

融資難、融資貴一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難點,、痛點,。興業(yè)銀行直面這一難題，堅持做“小”文章,，做“專”服務(wù),，創(chuàng)新推出“小微三劍客”“循環(huán)貸”“e系列”“興業(yè)管家”等多元化產(chǎn)品，建立健全集結(jié)算,、融資,、增值服務(wù)為一體的小微專屬產(chǎn)品體系，不斷提高小微企業(yè)貸款可得性,，降低融資成本,。截至2017年末，該行小微企業(yè)“三個不低于”貸款余額達(dá)6111億元,，同比增長9.46%,，高于全行資產(chǎn)增速4個百分點以上,，申貸率96.04%。

該行堅持“減費讓利”,，在嚴(yán)格執(zhí)行45項免費服務(wù)及小微企業(yè)服務(wù)“兩禁兩限”規(guī)定的同時,，增加63項額外自主免費服務(wù)項目，免除日常財務(wù)顧問服務(wù)費等項目,，僅2017年即主動減費合計超過10億元,。

同時，針對“雙創(chuàng)”,、農(nóng)民,、貧困人群等銀行傳統(tǒng)模式下較難惠及的“長尾”客戶，興業(yè)銀行大力推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,，優(yōu)化薄弱領(lǐng)域金融供給,，著力提高服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度,。

服務(wù)“雙創(chuàng)”群體方面,，針對城鎮(zhèn)失業(yè)人員、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人,、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等的創(chuàng)業(yè)需求加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,，推出各類個人創(chuàng)業(yè)貸款。同時,，該行聚焦創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型和科技型優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶,，持續(xù)探索布局“科技金融”服務(wù)體系，目前,，興業(yè)銀行服務(wù)的“新三板”掛牌客戶約2千家,，高新技術(shù)企業(yè)逾萬家。

服務(wù)“三農(nóng)”方面,，該行積極探索“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“銀行+保險+農(nóng)戶”等金融服務(wù)模式,，加大對區(qū)域一體化農(nóng)業(yè)集團(tuán)以及食品加工龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資支持，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率,。同時,，積極搭建銀政合作平臺，加大涉農(nóng)信貸投放,，滿足鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”多元化金融需求,，到2017年末，該行涉農(nóng)貸款規(guī)模超過1000億元,，同比增長11.68%,。

精準(zhǔn)扶貧方面，興業(yè)銀行堅持“輸血”與“造血”并舉。以三明為試點全國首推林權(quán)按揭貸款,，在福建試點推動農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款,，有效解決農(nóng)戶抵押手段不足的問題，助力脫貧致富,。同時，積極打造“產(chǎn)品扶貧,、產(chǎn)業(yè)扶貧,、渠道扶貧、教育扶貧,、定點扶貧”五大體系,，在內(nèi)蒙古、黑龍江和廣西等地分別設(shè)立乳業(yè),、農(nóng)業(yè),、林業(yè)產(chǎn)業(yè)金融中心，精準(zhǔn)服務(wù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè),，帶動貧困人口就業(yè)脫貧,，截至2017年末，該行為建檔立卡貧困人口發(fā)放個人貸款余額合計32.51億元,，增幅達(dá)31.14%,。

奮進(jìn)新時代  譜寫普惠金融事業(yè)新篇章

黨的十九大提出，現(xiàn)在到2020年的三年是全面建成小康社會決勝期,。發(fā)展普惠金融,，是全面建成小康社會的必然要求，也是新時代金融機(jī)構(gòu)回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本源,，滿足人民日益增長的美好生活需要的應(yīng)有之義,。以成立普惠金融事業(yè)部為新起點，興業(yè)銀行將普惠金融業(yè)務(wù)擺在更加重要的戰(zhàn)略地位,，積極推進(jìn)體制機(jī)制建設(shè),，推動普惠金融發(fā)展進(jìn)入快車道。

組織體系方面,，興業(yè)銀行已構(gòu)建起從總行到分支機(jī)構(gòu),、自上而下的普惠金融“三級”垂直管理組織架構(gòu)?？傂袑用娉闪⑵栈萁鹑诠ぷ黝I(lǐng)導(dǎo)小組和普惠金融事業(yè)部,，承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭與組織推動工作；分行層面,，由零售金融部牽頭負(fù)責(zé)轄內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)的組織推動,，并將全行2000多家同城支行特別是社區(qū)支行打造為普惠金融服務(wù)的主陣地和橋頭堡。

配套管理機(jī)制方面，加快建立完善綜合服務(wù),、統(tǒng)計核算,、風(fēng)險管理、資源配置和考核評價“五專”經(jīng)營機(jī)制,，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)業(yè)績計量,、統(tǒng)計核算，實施戰(zhàn)略性資源傾斜,，為普惠金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的資源保障,。

立足自身特色，興業(yè)銀行已形成“1+N”的商行普惠金融服務(wù)體系,。其中“1”指普惠金融事業(yè)部,，“N”指的是中小企業(yè)部、綠色金融部,、銀行合作中心等專業(yè)化經(jīng)營管理機(jī)制,。通過“1+N”體系，進(jìn)一步聚焦小微,、三農(nóng),、養(yǎng)老金融、綠色金融,、消費金融等特色領(lǐng)域和重點領(lǐng)域,，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)水平。

陳錦光透露,，該行正在制定普惠金融長期發(fā)展戰(zhàn)略,，將普惠金融的理念融入銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展,、績效考核,、員工培訓(xùn)等核心環(huán)節(jié)，“我們的目標(biāo)是將普惠金融打造為像興業(yè)銀行綠色金融一樣響當(dāng)當(dāng)?shù)挠忠粔K金字招牌,。”