9月19日,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線,。分析認(rèn)為,，此次車險(xiǎn)綜合改革涉及條款,、費(fèi)率、監(jiān)管制度等多方面,，近期的階段性目標(biāo)是降價(jià)增保提質(zhì),，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能縮水。

9月19日,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行,，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線,。分析認(rèn)為，此次車險(xiǎn)綜合改革涉及條款,、費(fèi)率,、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價(jià)增保提質(zhì),，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能縮水,。但是，短期的壓力長(zhǎng)期來(lái)看卻是車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)一種動(dòng)力,，科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)將為保險(xiǎn)公司開辟差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新賽道,。

“加量不加價(jià)”新保單上線

8月以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司都在集中力量籌備車險(xiǎn)綜合改革,，以確保9月19日能夠如約出保單,。19日0時(shí)1分，上海的平安車主陸先生拿到了車險(xiǎn)新保單,，保費(fèi)1944.25元,，這是平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單；國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)也上線了首批車險(xiǎn)新產(chǎn)品,。

從保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新保單可以看出,，車險(xiǎn)費(fèi)改后，險(xiǎn)企通過擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任,、提升商業(yè)三者險(xiǎn)限額,、下調(diào)附加費(fèi)用率并增加增值服務(wù)附加條款等，消費(fèi)者以更低的保費(fèi)獲得更全面的保障與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為,，此次車險(xiǎn)改革針對(duì)性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn),，能為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為，車險(xiǎn)高定價(jià),、高手續(xù)費(fèi),、粗放經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)失序,、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出,，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，隨著消費(fèi)者需求的不斷改變,，科技的不斷創(chuàng)新,，迫切需要保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，此次車險(xiǎn)綜合改革在此背景下應(yīng)運(yùn)而生,。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā),，通過對(duì)價(jià)格、保障,、服務(wù),、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利,。具體來(lái)說(shuō),，一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升；二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面,；三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富；四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理,；五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高,；六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些都將大大提升消費(fèi)者的獲得感,。

倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

車險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù),，2019年全國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元,，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%,。

郝演蘇認(rèn)為，面對(duì)新的要求,，保險(xiǎn)公司需要調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制,，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速,、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重,，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營(yíng),、質(zhì)量效益的考核要求,，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能,、車聯(lián)網(wǎng),、自動(dòng)駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求,、讓車主實(shí)實(shí)在在受益的產(chǎn)品和服務(wù),，比如機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

孫建平表示,，車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū),，行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑,，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),，綜合成本率可能會(huì)超過100%,，但市場(chǎng)化改革是中國(guó)車險(xiǎn)的最佳選擇。只有推進(jìn)市場(chǎng)化改革才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問題,，車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,。

興業(yè)證券分析師許盈盈表示，車險(xiǎn)綜合改革的核心目的是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,，短期目標(biāo)是“降價(jià),、增保、提質(zhì)”,，短期內(nèi)預(yù)計(jì)車均保費(fèi)會(huì)下降10%以上,，并對(duì)車險(xiǎn)盈利能力造成一定的負(fù)面影響，但車險(xiǎn)的綜合成本結(jié)構(gòu)有望逐漸優(yōu)化,。

此次車險(xiǎn)綜合改革不只是簡(jiǎn)單的讓利于消費(fèi)者,，還將帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)服務(wù)意識(shí)的提升。改革將倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于理性,，加速科研成果向市場(chǎng)效果的轉(zhuǎn)化，做到保障內(nèi)容擴(kuò)容,、服務(wù)品質(zhì)升級(jí),，在提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，助力保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,。

科技賦能,、數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)凸顯

擁抱車險(xiǎn)綜合改革，離不開科技的賦能,。分析認(rèn)為,，市場(chǎng)化機(jī)制下，頭部/特色險(xiǎn)企在渠道把控,、精準(zhǔn)定價(jià),、費(fèi)用控制、理賠服務(wù)及科技運(yùn)用方面具備明顯的優(yōu)勢(shì),，市占率有望穩(wěn)步提升,，并朝著精細(xì)化方向發(fā)展。

不少險(xiǎn)企已經(jīng)在智能車險(xiǎn)賽道上先行一步,。隨著近年來(lái)商車費(fèi)改的不斷推進(jìn)以及保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展,，眾安一直在智能車險(xiǎn)上探索發(fā)力，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)從報(bào)價(jià)到投保再到自助批改,、理賠,、配送的智能化運(yùn)營(yíng)體系。據(jù)悉,，眾安還將在新能源汽車,、物聯(lián)網(wǎng)貨車等領(lǐng)域不斷探索UBI車險(xiǎn)等創(chuàng)新性車險(xiǎn)產(chǎn)品

而依托“金融＋科技”“金融＋生態(tài)”,，平安產(chǎn)險(xiǎn)搭建了“一站式優(yōu)質(zhì)車服務(wù)平臺(tái)”平安好車主App，覆蓋“車保險(xiǎn),、車服務(wù),、車生活”等車主需求，并通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源,，與全國(guó)16.6萬(wàn)家保養(yǎng),、修理廠、4S汽車經(jīng)銷商深度連結(jié),，為全國(guó)2億車主提供服務(wù),。目前好車主App注冊(cè)用戶突破1.1億，月活躍用戶突破2800萬(wàn),，穩(wěn)居移動(dòng)應(yīng)用榜單汽車工具類第一位,。

海通證券分析師孫婷指出，費(fèi)改大趨勢(shì)下,，差異化、科技化,、規(guī)?；擒囯U(xiǎn)承保盈利的關(guān)鍵要素，龍頭險(xiǎn)企賠付率低,、成本控制能力明顯占優(yōu),。因此，短期行業(yè)保費(fèi)規(guī)模及承保利潤(rùn)或承壓,，但中長(zhǎng)期利好龍頭及特色險(xiǎn)企,。