轉(zhuǎn)型，是未來數(shù)年內(nèi)中國保險業(yè)一個持久命題,。從監(jiān)管到行業(yè),、再到各機構(gòu)主體,，都在思考同一個問題：如何由外延式擴張向內(nèi)生性增長轉(zhuǎn)化，為行業(yè)及企業(yè)的業(yè)績增長找到新動能。

年初突發(fā)疫情下的臨陣考驗和需求催化，加速了各方解決這個問題的進程,。銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于推進財險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，科技被賦予前所未有的重任,。“科技化,、線上化、數(shù)字化”驅(qū)動財險業(yè)進入新一輪轉(zhuǎn)型,，已成為行業(yè)共識,。

頭部效應(yīng)正逐步凸顯。在諸多中小公司尚在醞釀科技化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略時,，對行業(yè)趨勢有著較強前瞻性，深諳市場競爭法則的大型財險公司早已鳴槍搶跑,，并且在這次抗擊疫情期間發(fā)揮了作用,、積累了經(jīng)驗。

在這點上,，平安產(chǎn)險是一個值得觀察的樣本,。疫情發(fā)生后，其第一時間啟動非接觸式投保,、理賠等方案,，實現(xiàn)了客戶不接觸、服務(wù)不打烊,，科技化戰(zhàn)略優(yōu)勢體現(xiàn)得淋漓極致,。

這得益于其近年來前瞻性的戰(zhàn)略布局以及血脈中流淌的創(chuàng)新基因。為了把握住科技浪潮下的時代機遇,，這家財險巨頭多年前便開始自我革命,，構(gòu)建“科技產(chǎn)險、數(shù)據(jù)產(chǎn)險和生態(tài)產(chǎn)險”三位一體的產(chǎn)險生態(tài)圈，重構(gòu)“客戶,、保險,、場景”的三者關(guān)系，并且已在經(jīng)營理念,、銷售方式,、運營及決策方式上發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變，成為其加固核心競爭力的重要砝碼,。

　　重構(gòu)產(chǎn)險模式 建三位一體生態(tài)圈

盡管短期健康險,、意外險等非車險種近年來持續(xù)發(fā)力，但從保費收入結(jié)構(gòu)來看,，財險市場車險一家獨大的格局并未改變,。業(yè)務(wù)集中度較高的同時，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象依然突出,。大部分保險公司的產(chǎn)品,、銷售模式、售后服務(wù)都比較相近,。

然而,，隨著國內(nèi)保險市場的發(fā)展日趨成熟，粗放式的價格比拼勢必會被高技術(shù)的服務(wù)競爭所更替,。傳統(tǒng)保險公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展思維,，加快科技布局和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能在未來的市場競爭中始終保持戰(zhàn)斗力,。

科技浪潮的到來,，正深刻地改變著人們生活的方方面面，也在一定程度上倒逼各行各業(yè)加速變革,。用戶體驗,、去中介化、粉絲經(jīng)濟等時代新特征的出現(xiàn),，打破了以往財險業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式,。以人工智能為代表的創(chuàng)新科技，正驅(qū)動金融進入自動化,、智能化時代,。

今年初發(fā)生的疫情，催化了變局的提前到來,。疫情帶來的客戶線上化服務(wù)需求猛增,，在一定程度上加快了保險科技向前的步伐，更倒逼著保險機構(gòu)加快科技轉(zhuǎn)型,。

疫情發(fā)生后,，受益于在科技方面的多年積累,，平安產(chǎn)險第一時間聚合線上服務(wù)，推出“一鍵理賠”功能,，實現(xiàn)客戶隨時隨地全流程“無接觸”辦理理賠,。與此同時，通過一系列創(chuàng)新舉措和平臺,，亦助力抓好疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)雙重任務(wù),。

這主要得益于其近年來前瞻性的戰(zhàn)略布局以及創(chuàng)新文化的打造。近年來,，平安產(chǎn)險持續(xù)加大科技研發(fā)投入,，設(shè)立科技研發(fā)中心，組建強大研發(fā)創(chuàng)新團隊,，在人工智能,、大數(shù)據(jù)等前沿科技的基礎(chǔ)上創(chuàng)新研發(fā)出圖像識別、語音識別,、知識圖譜,、時空大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用。

通過實施自我變革,，平安產(chǎn)險確立了構(gòu)建“科技產(chǎn)險,、數(shù)據(jù)產(chǎn)險和生態(tài)產(chǎn)險”三位一體的產(chǎn)險生態(tài)圈發(fā)展戰(zhàn)略，即以科技產(chǎn)險為支撐,，推進大數(shù)據(jù),、人工智能、云計算,、區(qū)塊鏈等新興科技落地應(yīng)用,，通過推動數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，重塑產(chǎn)品設(shè)計,、承保理賠,、運營服務(wù)等產(chǎn)險流程，打造數(shù)據(jù)產(chǎn)險與生態(tài)產(chǎn)險的正反饋閉環(huán),。

在這個三位一體的閉環(huán)中，數(shù)據(jù)產(chǎn)險可以敏捷地去響應(yīng)更多的場景,，連接更多的用戶和商業(yè)伙伴,，豐富生態(tài)產(chǎn)險。反過來,，生態(tài)產(chǎn)險通過產(chǎn)生更多的應(yīng)用場景,，沉淀更多的數(shù)據(jù)，反哺數(shù)據(jù)產(chǎn)險,，最終形成更加開放,、強大的生態(tài)圈,。

為此，2019年,，平安產(chǎn)險啟動全面數(shù)據(jù)化經(jīng)營改革--業(yè)務(wù)全面數(shù)據(jù)化+數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)營,。改革的重點工程主要包括：6個平臺工程（渠道統(tǒng)一、客戶統(tǒng)一,、車險智慧經(jīng)營,、團體智慧經(jīng)營、理賠一體化,、共享服務(wù)）,，1個數(shù)據(jù)工程，1個組織文化工程,。

改革的目標(biāo)是實現(xiàn)四大優(yōu)勢,。一是速度優(yōu)勢。落地智慧大腦與決策平臺,，實現(xiàn)先知先覺與直達前線,；二是組織優(yōu)勢。推動總部與機構(gòu)向平臺型組織轉(zhuǎn)型,，實現(xiàn)扁平化與敏捷化,；三是生態(tài)優(yōu)勢。打造車+生活生態(tài)及參與外部生態(tài),，實現(xiàn)新模式與新收入,；四是成本優(yōu)勢。全面應(yīng)用線上化及精準(zhǔn)策略,，實現(xiàn)降費降本與產(chǎn)能提升,。

前期的未雨綢繆不僅使得平安產(chǎn)險在疫情下能夠從容應(yīng)對、游刃有余,，還在經(jīng)濟社會受到疫情影響的大背景下,，助力其逆勢取得佳績。今年第一季度,，平安產(chǎn)險實現(xiàn)原保險保費收入725.89億元,，同比增長4.9%；綜合成本率96.5%,，同比下降改善0.5個百分點,，持續(xù)優(yōu)于行業(yè)。

　　用戶思維導(dǎo)向 千人千面想你所想

檢視全面數(shù)據(jù)化經(jīng)營改革是否成功的標(biāo)尺,，即公司的經(jīng)營觀念是否已從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)到客戶導(dǎo)向,？銷售方式是否已從靠關(guān)系、靠個人能力轉(zhuǎn)到靠平臺,、靠生態(tài)服務(wù),？運營方式是否已從人工作業(yè)轉(zhuǎn)到自動作業(yè),？決策方式是否已從經(jīng)驗判斷轉(zhuǎn)到數(shù)據(jù)驅(qū)動？

所以,，改革的核心是用戶思維導(dǎo)向,。一直以來，保險行業(yè)的經(jīng)營理念是渠道為王,、產(chǎn)品導(dǎo)向,，但隨著消費群體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，客戶對保險意識,、保險需求的不斷升級,，保險行業(yè)競爭的焦點開始慢慢轉(zhuǎn)向“客戶體驗”。這就要求保險公司更懂客戶的“痛點”,，讓客戶更便捷地獲取到真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù),。

一言以蔽之，誰能夠在客戶體驗上建立差異化的能力,，誰就能夠在市場競爭中脫穎而出,。

“在我們看來，要實現(xiàn)這樣的變革,，科技是第一驅(qū)動力,。比如，借助大數(shù)據(jù),、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，我們可以精準(zhǔn)了解客戶，進而向客戶提供高度定制化的產(chǎn)品和服務(wù),；借助移動互聯(lián)網(wǎng),，客戶可以便捷地享受各項綜合服務(wù)，與我們緊密互動,。”平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人分析稱,。

以平安產(chǎn)險“平安好車主APP”為例，通過人工智能等科技,，構(gòu)建了用戶數(shù)字畫像,，基本可以做到“千人千面，想你所想”,。

同時,，通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，平安產(chǎn)險與全國25000余個保養(yǎng)網(wǎng)店,、17000余間修理廠和38000余家4S汽車經(jīng)銷商深度聯(lián)結(jié)，提供加油,、停車,、年審,、道路救援、汽車消毒等70余種服務(wù),。截至3月末,，“平安好車主”APP注冊用戶數(shù)首次突破1億，較年初增長11.6%,；3月當(dāng)月活躍用戶數(shù)突破2500萬,。

這無疑幫助平安產(chǎn)險更好地直接觸達客戶，破解以往客戶與保險公司互動少,、粘性差的困境,，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷,、精準(zhǔn)的服務(wù)體驗的同時,，實現(xiàn)客戶的全生命周期服務(wù)和閉環(huán)管理，創(chuàng)造出保險公司與客戶雙贏的局面,。

可以說,，“平安好車主APP”是平安產(chǎn)險打造全新的以客戶為中心的能力和活躍度的一個重要落腳點。

誠然,，業(yè)務(wù)線上化將過去的保險服務(wù)圈不斷擴大,，無論是醫(yī)療健康還是交通運輸，保險的服務(wù)鏈條得到無限延伸,，保險服務(wù)的邊界從“有界”化為“無界”,，并逐漸構(gòu)建起生態(tài)圈。

　　天時地利人和 政策發(fā)令槍已打響

今年突如其來的疫情對很多行業(yè)造成了不同程度的影響,，包括保險業(yè),。疫情倒逼各家保險公司將業(yè)務(wù)流程向線上化遷移，依托數(shù)字技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，豐富了保險服務(wù),，完善了與客戶的交互方式。

這場突發(fā)公共衛(wèi)生事件對于保險業(yè)的推動作用,，并不僅僅局限于用戶習(xí)慣和保險需求的深入培養(yǎng),，更關(guān)鍵的是，它也讓有關(guān)部門認(rèn)識到保險業(yè)線上化,、數(shù)字化,、智能化的重要性與迫切性，并催化了相關(guān)政策的出臺,。

近日,，銀保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），財險業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型成為各家公司提升用戶體驗,、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域的必考題,。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》規(guī)劃,，到2022年，要基本建成功能完善,、運行高效,、基礎(chǔ)完備，與廣大人民群眾財產(chǎn)保險需求相契合的線上化體系,。具體來看,，車險、農(nóng)險,、意外險,、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率要達到80%以上,，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高,。并且鼓勵具備條件的財險公司探索保險服務(wù)全流程線上化。

據(jù)了解,，截至目前,，平安產(chǎn)險已推出平安好車主、平安好生活,、平安AI農(nóng)保,、平安企業(yè)寶等涵蓋車險、意健險,、農(nóng)險,、企財險等保險線上服務(wù)平臺，搭建了全方位,、多層次,、差異化的保險保障體系和增值服務(wù)體系。

不難預(yù)見,，經(jīng)過了突發(fā)疫情下的需求催化,，相關(guān)政策的因勢利導(dǎo)，各家保險機構(gòu)科技化戰(zhàn)略的加速落地,，保險業(yè)全面數(shù)據(jù)化經(jīng)營亦迎來了天時地利人和的大機遇,。

在業(yè)內(nèi)人士看來，以平安產(chǎn)險為代表的保險巨頭,，憑借對科技驅(qū)動發(fā)展的深刻理解,，以及全面數(shù)據(jù)化經(jīng)營戰(zhàn)略開啟較早，在疫情催生數(shù)字經(jīng)濟加速發(fā)展,、助推科技改變客戶消費習(xí)慣的大背景下,，他們的科技化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略優(yōu)勢將會漸顯，并逐漸引領(lǐng)保險科技業(yè)態(tài)快速發(fā)展。