小微商業(yè)模式迭代優(yōu)化

小微企業(yè)是影響國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)和貨幣政策傳導(dǎo)的重要環(huán)節(jié),，在擴(kuò)大就業(yè),、改善民生、社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的作用,。近年來,，小微金融作為激發(fā)小微企業(yè)活力、助推小微企業(yè)成長壯大的重要力量,，也被放在了越來越重要的位置,。

一直以來，黨中央,、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)發(fā)展,，有關(guān)部門相繼出臺了一系列促進(jìn)、支持政策,，涵蓋了貨幣政策,、監(jiān)管考核、內(nèi)部激勵,、直接融資,、財稅支持、營商環(huán)境等多方面,，全面優(yōu)化了小微企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境,。與此同時，各商業(yè)銀行積極響應(yīng),，明顯加快普惠金融和小微金融發(fā)展步伐,，小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到了較大程度上改善,。

“落實國家政策,，發(fā)展小微金融,，服務(wù)小微企業(yè)，是民生銀行(600016,股吧)義不容辭的政治擔(dān)當(dāng),，也是民生銀行實現(xiàn)差異化競爭,、打造特色品牌的主動戰(zhàn)略選擇。”民生銀行行長鄭萬春表示,，該行堅持以扶植民營,、小微企業(yè)為己任，10年如一日,，從未停步,、不斷革新，實現(xiàn)了小微金融商業(yè)模式迭代優(yōu)化,，為中國銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),、走具有中國特色普惠金融道路提供了一個樣本。

10年來,，民生銀行先后深入研究借鑒了多種國外小微金融模式,，比如依靠政策支持的非營利性孟加拉國格萊珉銀行模式，強(qiáng)化客戶研究和交叉銷售的富國銀行模式,，實施細(xì)分客群差異化銷售,、集中運營的開泰銀行模式，以及重點服務(wù)科技型小微企業(yè),、創(chuàng)新風(fēng)險控制的硅谷銀行模式,，等等。

在此基礎(chǔ)上,，民生銀行結(jié)合中國小微企業(yè)發(fā)展的特點和規(guī)律,，逐步探索出小微金融模式并不斷發(fā)展深化，走過了由融資業(yè)務(wù)為特征的1.0階段,，以再造內(nèi)部流程,、“模塊化、工廠化”和“融資+結(jié)算”服務(wù)為特征的2.0階段,，迎來了數(shù)字化,、互聯(lián)網(wǎng)化的3.0全新階段，讓越來越多的小微企業(yè)分享到了中國金融改革發(fā)展的豐碩成果,。

一是“小微1.0”階段：從2008年至2011年,，民生銀行著力打造并推廣“商貸通”金融產(chǎn)品，把一直處于市場邊緣的小微客戶群體作為主要金融服務(wù)對象,，為他們提供方便,、快捷的融資服務(wù)。為了降低經(jīng)營成本,、提高服務(wù)效率,、控制金融風(fēng)險,，民生銀行當(dāng)時主要針對商圈市場、供應(yīng)鏈等小微企業(yè),，依托商會,、協(xié)會、市場管理方等多方力量,，搭建多種合作平臺,，批量拓展小微商戶，全行小微貸款規(guī)模一年上一個臺階,，2010年突破1000億元,，2011年攀升至2000余億元,。

二是“小微2.0”階段：從2011年到2016年,，民生銀行持續(xù)推進(jìn)流程再造，并隨經(jīng)濟(jì)周期變化進(jìn)行風(fēng)險結(jié)構(gòu)調(diào)整,。期間,，該行推出了“樂收銀”等小微結(jié)算服務(wù)，探索流程再造與集中作業(yè),，著力提升作業(yè)效率與服務(wù)體驗,，并在2012年推出互助基金貸款后一年多時間里，貸款規(guī)模再次快速新增1500余億元,。但2014年以后,，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，聯(lián)互保,、互助基金等弱擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險持續(xù)暴露,，民生銀行開始深度調(diào)整小微業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，2015至2016年兩年時間,，該行小微貸款規(guī)模下降了近20%,。

三是“小微3.0”階段：2017年以來，民生銀行堅持以數(shù)字化推進(jìn)小微客群綜合經(jīng)營,，并且通過小微金融專業(yè)化服務(wù)網(wǎng)點,，全面提高小微金融的覆蓋率與可得性。該行重點以數(shù)據(jù)和科技為支撐,，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動,、線上線下結(jié)合、大數(shù)據(jù)風(fēng)控,、移動互聯(lián)等手段,，相繼推出了線上自動審批產(chǎn)品“民生云快貸”、在線小額信用產(chǎn)品“民生網(wǎng)樂貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品,，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)渠道,，增強(qiáng)小微金融可持續(xù)發(fā)展能力,，讓越來越多的小微企業(yè)享受到全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),。

截至2018年6月末,，民生銀行小微企業(yè)貸款余額（全口徑）達(dá)到6500余億元，較年初新增近565億元,，新客戶逾期率保持在0.5%以下,，戶均貸款規(guī)模僅60余萬元，持續(xù)為近740萬戶小微商戶提供了融資,、結(jié)算,、理財?shù)染C合性金融服務(wù)。

另外,，為降低小微企業(yè)融資成本,，民生銀行還根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況合理定價，不斷推廣額度內(nèi)“隨借隨還”貸款,，創(chuàng)新轉(zhuǎn)期續(xù)貸服務(wù),，累計為近10萬名小微客戶提供了2600余億元的轉(zhuǎn)期續(xù)貸支持，有力緩解小微商戶“倒貸”難題,。

“三大創(chuàng)新”升級小微金融服務(wù)

小微企業(yè)數(shù)量龐大,，行業(yè)、地域分布廣泛,，金融需求具有很大的差異性,，小微金融發(fā)展前景廣闊。然而,，做深做透小微金融并非朝夕之功,，不可能一蹴而就。面對龐大的小微企業(yè)群體,、多樣化的金融需求,，小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題仍需多方共同努力破解,。

民生銀行在深耕小微金融10年的基礎(chǔ)上,，扎實貫徹黨中央、國務(wù)院各項政策部署,，并且結(jié)合自身實際,，圍繞客群細(xì)分，充分運用大數(shù)據(jù),、移動互聯(lián)等新型技術(shù),，努力做好模式創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新,，打造智能化,、線上化、綜合化,、專業(yè)化的服務(wù)體系,，實現(xiàn)小微金融從融資服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，全面提升客戶體驗,，推動小微金融業(yè)務(wù)持續(xù),、穩(wěn)定、健康發(fā)展,。

一是加快模式創(chuàng)新,，打造小微金融新生態(tài)?；谛∥⑵髽I(yè)的特點與規(guī)律,，民生銀行小微金融商業(yè)模式以數(shù)據(jù)和科技為支撐，有效控制風(fēng)險,、降低成本,，不斷完善小微企業(yè)貸款的持續(xù)增長機(jī)制，著力打造普惠金融綜合服務(wù)新生態(tài),。

在客戶定位方面，民生銀行繼續(xù)堅持“小”和“微”,，強(qiáng)化小微金融“小,、快、靈”的服務(wù)特色,，不斷加大普惠金融,，尤其是單戶授信500萬元以下小微企業(yè)貸款的投放力度。

在業(yè)務(wù)模式方面,，民生銀行利用10年來累積的數(shù)據(jù)資產(chǎn),，打造“數(shù)字小微金融”，構(gòu)建客戶風(fēng)險量化評估與批量化,、線上化作業(yè)體系,，持續(xù)推進(jìn)小微業(yè)務(wù)線上開放式獲客、集中面簽放款,、信貸工廠建設(shè),，不斷通過標(biāo)準(zhǔn)化、批量化業(yè)務(wù)受理與操作,，提升小微金融服務(wù)效率與水平,，有效緩解小微企業(yè)“融資難”。

在發(fā)展方式方面，民生銀行以解決信息不對稱為核心,，深化小微生態(tài)圈的建設(shè),，完善小微客群的融資、結(jié)算,、財富管理等綜合金融服務(wù),。同時，強(qiáng)化客戶關(guān)系往來,，搭建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能的風(fēng)控體系,，提升風(fēng)險防控能力，不斷降低業(yè)務(wù)風(fēng)險成本,。

二是加快體制創(chuàng)新,，夯實小微業(yè)務(wù)發(fā)展根基。具體而言,，在機(jī)構(gòu)建設(shè)方面,，民生銀行在普惠金融事業(yè)部基礎(chǔ)上，持續(xù)深化事業(yè)部“條線化”管理和“五專”經(jīng)營機(jī)制,，健全普惠金融服務(wù)體系,。同時，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營與垂直化管理,，不斷構(gòu)建多層級的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu),，打造分行小微業(yè)務(wù)部、小微金融中心,、綜合性支行,、小微便利店等專業(yè)網(wǎng)點業(yè)態(tài)，持續(xù)延伸基層網(wǎng)點,，不斷提升小微金融專業(yè)化服務(wù)能力,。

在團(tuán)隊建設(shè)方面，民生銀行將進(jìn)一步完善梯隊培養(yǎng),、分層授權(quán)的團(tuán)隊管理體系,，培養(yǎng)一支熟悉小微客戶特點、高素質(zhì)的小微金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊,，扎根小微金融市場,，提升客戶服務(wù)能力。

在考核方面,，民生銀行不斷完善小微業(yè)務(wù)管理指標(biāo)體系,，加大對分支機(jī)構(gòu)的小微業(yè)務(wù)專項考核，進(jìn)一步提升全行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展動力,。

三是加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,，滿足小微客戶綜合需求,。民生銀行結(jié)合小微企業(yè)“短、小,、頻,、急”的資金需求特點，通過線上,、線下相結(jié)合,，持續(xù)開展創(chuàng)新，打造標(biāo)準(zhǔn)化,、線上化的業(yè)務(wù)流程,，轉(zhuǎn)變勞動密集型業(yè)務(wù)發(fā)展方式，為廣大小微企業(yè)提供簡單,、便捷的融資支持,，進(jìn)一步降低運營成本，從而降低小微企業(yè)用款成本,，緩解小微企業(yè)“融資貴”難題,。

在服務(wù)方面，民生銀行不斷完善基于微信端,、網(wǎng)頁端的“小微之家”線上綜合服務(wù)平臺,，大力推廣移動運營IPAD終端受理，研發(fā)上線手機(jī)銀行小微專屬服務(wù),，通過創(chuàng)新服務(wù)渠道,，提高小微金融服務(wù)的可得性。同時,，持續(xù)優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)化,、差異化的業(yè)務(wù)處理流程，不斷提升服務(wù)效率與客戶體驗,，努力破解小微企業(yè)“融資慢”問題。

開啟“小微3.0”新征程

10年來,，隨著新技術(shù)的飛速發(fā)展,，多種新業(yè)態(tài)、新行業(yè)不斷涌現(xiàn),，小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境,、經(jīng)營模式也發(fā)生了明顯變化。民生銀行小微金融服務(wù)也與時俱進(jìn),，加速推進(jìn)“小微金融3.0”深化實施,，以數(shù)據(jù)、工具,、系統(tǒng)平臺為基礎(chǔ),，以客群細(xì)分經(jīng)營為核心，加大對小微金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的科技支撐力度，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)差異化,、精細(xì)化,，以及風(fēng)險管理全面化、服務(wù)團(tuán)隊專業(yè)化水平,，增強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)的核心競爭能力,。

為此，民生銀行充分整合多方數(shù)據(jù),，構(gòu)建并逐步豐富了“大數(shù)據(jù)平臺”,，實現(xiàn)對小微金融商業(yè)模式與業(yè)務(wù)邏輯的迭代優(yōu)化，為小微企業(yè)提供線上,、線下方便快捷,、差異化、精細(xì)化的服務(wù),。“民生小微3.0”的另一重要特色在于,，民生銀行充分運用10年經(jīng)驗積累的對小微企業(yè)的洞察、認(rèn)知,，結(jié)合小微企業(yè)需求特征和變化,，著力提升小微金融服務(wù)的便捷性、專屬性與綜合性,，為更多的小微企業(yè)創(chuàng)造了全新價值,。

基于大數(shù)據(jù)分析，民生銀行構(gòu)建了面向小微企業(yè)的全景生態(tài),，并將這些高品質(zhì)的金融服務(wù)提供給小微客戶背后的企業(yè),、家庭、員工及其上下游合作伙伴,，以綜合金融解決方案全面服務(wù)于小微企業(yè)的生活圈和生意圈,。而在小微企業(yè)主應(yīng)用便利、體驗流暢的背后,，則是民生銀行數(shù)據(jù)模型提供的全面支持,。

值得一提的是，在支持廣大小微企業(yè)茁壯成長的過程中,，民生銀行一方面持續(xù)加大信貸投放力度,，另一方面，還通過發(fā)行小微金融債券等方式,，積極籌措專項信貸資金,，并且在小微金融債券融資與資金運用方面積累了豐富的經(jīng)驗。

11月6日,，民生銀行發(fā)布公告稱,，該行獲準(zhǔn)發(fā)行不超過800億元金融債,，專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。民生銀行迅速啟動了營銷發(fā)行工作,，進(jìn)一步下沉營銷層級,，全行經(jīng)營機(jī)構(gòu)協(xié)同營銷，吸引了約200家機(jī)構(gòu)投資者參與,，較以往20家左右的投資者數(shù)量大幅增加,。

據(jù)悉，本次800億元小微金融債,，是民生銀行第二次發(fā)行該類債券,，不僅創(chuàng)下了該行單次發(fā)行債券的最大規(guī)模，也是銀行間市場單次發(fā)行小微金融債券的最大規(guī)模,。此前,，民生銀行在2012年首次分兩期成功發(fā)行了合計500億元小微金融債券。本次發(fā)行后,，民生銀行將以1300億元的累計發(fā)行規(guī)模,，居全國商業(yè)銀行小微金融債券發(fā)行規(guī)模的首位，并且在小微金融債發(fā)行領(lǐng)域為業(yè)界樹立起良好的標(biāo)桿,，引領(lǐng)并帶動小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺階,。

“當(dāng)前整體市場流動性較為充裕，加上民生銀行積極主動營銷推動,，這次小微金融債發(fā)行具備了"天時,、地利、人和"的優(yōu)勢,。”有關(guān)市場分析人士認(rèn)為,，民生銀行本次小微金融債的成功發(fā)行，不僅極大地點燃了市場熱情,，而且有助于帶動各類金融機(jī)構(gòu)更加積極地投身于小微金融服務(wù),，大力支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

10年間,，民生銀行小微金融歷經(jīng)千錘百煉,，建成了值得信賴的專業(yè)化團(tuán)隊和機(jī)構(gòu)體系，包括1100余家小微專業(yè)化網(wǎng)點,，數(shù)字金融、授信,、結(jié)算,、財富等4大團(tuán)隊，以及5700余名專業(yè)客戶經(jīng)理,，線上,、線下無縫對接,，充分發(fā)揮了10年耕耘的經(jīng)驗和價值，不斷提升小微金融的服務(wù)效率與客戶體驗,。

敬畏市場 永葆創(chuàng)新活力

近年來,，國家一直高度重視小微企業(yè)發(fā)展，相繼制定實施了一系列扶持措施,，小微金融政策也呈現(xiàn)內(nèi)容不斷豐富,、措施更加精準(zhǔn)、考核趨于嚴(yán)格,、效果持續(xù)提升等特點,。隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)逐步深度參與小微金融市場，加上各有關(guān)行業(yè)協(xié)會,、市場組織多措并舉,、共同發(fā)力，一定會在很大程度上進(jìn)一步緩解小微企業(yè)“融資難”,、“融資貴”問題,。

“回顧民生小微金融10年來的探索歷程，可謂風(fēng)雨兼程,，而絕非一片坦途,。”民生銀行副行長林云山表示，10年前該行率先在國內(nèi)金融界創(chuàng)造性地提出小微企業(yè)與小微金融這一嶄新概念時,，主要是基于三個層面的思考：一是民生銀行與民營經(jīng)濟(jì)同根同源同成長,，這種與生俱來的天然聯(lián)系從創(chuàng)設(shè)之初，一直延續(xù)至今,，歷久彌堅,；二是民營經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)在中國城市化進(jìn)程中的就業(yè)作用日益凸顯,，然而專業(yè)化的銀行服務(wù)一直處于若即若離的狀態(tài),，致力成為中國最具特色的商業(yè)銀行、為社會拾遺補缺,，一直是民生人強(qiáng)烈的使命召喚,；三是小微企業(yè)的金融服務(wù)之困，放眼全球,，都是金融壓抑理論的縮影,，但其中不乏優(yōu)秀的行業(yè)代表與出色標(biāo)桿，民生銀行與之對標(biāo),，是走有特色定位商業(yè)銀行的必然選擇,。

在10年的探索進(jìn)程中，民生銀行一路披荊斬棘,，收獲頗豐,。巨大的市場,，旺盛的需求，日新月異的城市化步伐,，風(fēng)起云涌的全球化浪潮,，讓民生銀行接觸到前所未有的市場機(jī)遇，民生小微金融在較短時間內(nèi)迅速爆發(fā),。由此,，小微金融服務(wù)也逐漸進(jìn)入了中國現(xiàn)代金融行業(yè)視野，并且成為社會各界關(guān)注的焦點,。

“小微企業(yè)融資難,、融資貴的問題由來已久，是世界難題,，單憑一腔熱情和不計成本的投入,，也會帶來欲速不達(dá)的痛楚。”林云山坦承,，過去的10年是中國商業(yè)進(jìn)化最迅捷的時代,，推陳出新的新經(jīng)濟(jì)模式，波瀾云詭的全球經(jīng)濟(jì)震蕩,，讓廣大小微企業(yè)備受沖擊,，民生銀行也身處其中，并且終被波及,，所幸的是,，民生人咬緊牙關(guān)，堅持下來,，及時進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化,，逐步推動民生小微金融從產(chǎn)品到服務(wù)、到流程,、到團(tuán)隊,、到管理的全面提升。

依靠“數(shù)據(jù)+科技”雙輪驅(qū)動,，民生銀行正在全力實施“小微3.0”模式,。民生“小微3.0”既是新平臺、新策略,，更是商業(yè)模式體系化的全面升級,，其核心理念是要通過科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，用數(shù)據(jù)和模型帶給廣大小微客戶最溫暖的產(chǎn)品和最有人情味的服務(wù),，實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路,、讓客戶少跑腿”，不僅切實提升客戶體驗和銷售成效，還為操作風(fēng)險防控以及合規(guī)經(jīng)營提供了堅實保障,。

“民生銀行小微金融的10年，是勇于挑戰(zhàn),、自我變革的10年,，民生人以專業(yè)、熱情,、高效的服務(wù),，贏得了"小微看民生"的市場美譽。”民生銀行行長鄭萬春表示,，小微金融是民生銀行的三大戰(zhàn)略板塊之一,，該行將以更大的熱情、更大的力度投身小微金融領(lǐng)域的創(chuàng)新與實踐,，致力于探索建立適合民生銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)邏輯與商業(yè)模式,，積極將自身的小微金融探索融入到國家改革創(chuàng)新大格局中，繼續(xù)為銀行業(yè)支持民企發(fā)展,、支持小微企業(yè)樹立一個樣板,。

“無論內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境如何變化，民生銀行始終不忘初心,，堅持小微金融戰(zhàn)略不動搖,。”民生銀行董事長洪崎表示，10年來,，該行持續(xù)改進(jìn)和完善小微金融服務(wù)體系,，通過創(chuàng)新實踐使小微金融的服務(wù)對象真正做到“小”和“微”，使小微金融的服務(wù)內(nèi)容真正實現(xiàn)“多”和“廣”,，不斷完善小微金融可持續(xù)發(fā)展模式,，持續(xù)鞏固小微金融的行業(yè)優(yōu)勢地位，著力打造中國最優(yōu)口碑的小微金融服務(wù)商,。