4月以來，各大投訴平臺陸續(xù)接到了多起用戶投訴宜人貸違規(guī)套路貸的情況。中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴等多家平臺看到,，多位宜人貸用戶反映,，平臺存在砍頭息,、高利貸等情況,。

自從315晚會曝光“714高炮”平臺收取高額砍頭息、利率奇高等問題后,，互金行業(yè)便成為受眾關(guān)注的焦點(diǎn),。中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，作為在美國紐交所成功上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股,，宜人貸在砍頭息,、年化利率業(yè)務(wù)上卻一直踩雷不斷。

用戶不知情 被變相收取砍頭息

家在云南省曲靖市的孫女士兩年前因生意上資金周轉(zhuǎn)需要，去銀行貸款后便多次接到了自稱“宜人貸客服”的電話,。該客服稱,，注冊宜人貸用戶后，貸款手續(xù)和時間即便捷又高效,，貸款立即到賬且利息低,，還可以提前還款，沒有手續(xù)費(fèi),。

于是,，孫女士在宜人貸平臺借了8.8萬元，分期36個月還款,。而就在孫女士并未看到貸款合同也并未簽字的情況下，借款已經(jīng)打到了她的賬戶,。然而,，在宜人貸app上顯示的還款金額卻變成了11.43萬元，比實(shí)際借款金額多出了1.03萬元的“信息服務(wù)費(fèi)”和1.6萬元的“前期服務(wù)保證金”,。除此之外,，每月月供還要另繳納279.34元的“分期服務(wù)保證金”款項，合計三年內(nèi)總還款金額高達(dá)15.74萬元,。

發(fā)現(xiàn)上述情況后,，孫女士立即向客服提出終止合同要求，卻被客服告知,，如果想終止合同必須一次性結(jié)清11.98萬元,。

短短兩天時間，8.8萬借款已變成近16萬欠款,，這讓孫女士非常懊惱,。她告訴中新經(jīng)緯客戶端，在此后長達(dá)一個多月的時間里,，雖然一直試圖和對方客服協(xié)商提前歸還本金和合理的違約費(fèi),，但均未有進(jìn)展。“他們始終以需要上報等理由進(jìn)行拖延,，說退回本金一定要支付違約金,，一天的逾期費(fèi)用在786.55元，交不上還會被爆通訊錄,。”孫女士說,。

其實(shí)，孫女士在宜人貸的經(jīng)歷并非個例,。多位宜人貸用戶向中新經(jīng)緯客戶端反映,，在宜人貸APP上借錢的實(shí)際金額和合同金額不一致，不少借款人在借款時并不知道服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用的存在。

據(jù)某投訴平臺“用戶5523456499”說,，2018年4月28日在宜人貸申請了五萬元借款,，期限12個月。當(dāng)時,，貸款顧問明確表示只有利息沒有其他費(fèi)用,，并且可以提前還款，哪知借款5萬元剛一到賬就被扣掉了“信息費(fèi)”和“保險費(fèi)”合計7000元,，總還款金額變成57000元,。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定,，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù),；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi),、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金,、罰息等,。而這部分被扣除的費(fèi)用也被業(yè)內(nèi)稱為“砍頭息”。

北京中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表示,，按照《合同法》規(guī)定,，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金,。而實(shí)際情況下,，有商家為躲避法律監(jiān)管，會采用一些包裝方法,，以更為隱蔽復(fù)雜的方式收取“砍頭息”,。

實(shí)際借款利率遠(yuǎn)超合同利率

孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶端除了合同還款金額與實(shí)際借款金額不符外，隱藏的借款利率也已超出了紅線,。中新經(jīng)緯客戶端通過某銀行專業(yè)貸款計算器測算后發(fā)現(xiàn),，按照孫女士8.8萬本金、36期等額本息計算,，其實(shí)際還款年利率已達(dá)到42.65%,，遠(yuǎn)超36%的民間借貸利率上限，并非借款合同上寫的12%的年利率,。

對此,，中新經(jīng)緯客戶端撥通了宜人貸的客服電話，對方稱,，宜人貸的年化利率在9%-12%之間,，屬于合法借貸,，這其中包含了服務(wù)費(fèi)等款項，按照公積金1萬元借款計算,，一個月的還款利息僅為3元,。

在聚投訴平臺上，宜人貸官方也給出了上述問題的回應(yīng),，稱公司不屬于高利貸,，年綜合費(fèi)率未超過36%的標(biāo)準(zhǔn)。通過線下營業(yè)部申請借款時,，根據(jù)借款人個人申請信息進(jìn)行審核,，得出的年綜合費(fèi)率包含所有費(fèi)用，借款操作時,，線下營業(yè)部工作人員已進(jìn)行告知（年綜合費(fèi)率,、月還款金額、合同金額,、到手金額,、期限），是經(jīng)過借款人本人自行確認(rèn)借款,。借款人承擔(dān)的借款利率在11%-12%左右，符合法律規(guī)定,。此外,，平臺提供了信息搜集、信息公布,、資信評估,、信息交互、借貸撮合,、貸后管理等一系列服務(wù),，因此平臺會收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

顯然,，宜人貸將費(fèi)用計算方式分作借款利率與年綜合費(fèi)用率兩部分,，最終導(dǎo)致孫女士實(shí)際年化利率高達(dá)42.65%。

根據(jù)最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%,，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效,，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

李亞對中新經(jīng)緯客戶端補(bǔ)充道,，如果借款年化利率超過24%,，除去借款人主動償還的情況,，超出的金額實(shí)際上法律也不予支持。

用戶維權(quán)難

中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴官網(wǎng)獲悉,，截至5月27日,，宜人貸投訴量達(dá)3210件，內(nèi)容涉及套路合同,、砍頭息,、高利貸、延期服務(wù),、暴力催收,、侵犯個人隱私等等，但解決率僅為9.16%,。

多位宜人貸用戶均向中新經(jīng)緯客戶端反映了自己維權(quán)難的經(jīng)歷,。孫女士向中新經(jīng)緯客戶端出示了借款申請時所簽訂的《宜人貸借款協(xié)議》及《宜人貸信息咨詢與服務(wù)協(xié)議》，上述協(xié)議的第7條就法律適用及管轄均約定：“各方一致同意,，如發(fā)生爭議,，不論爭議金額大小，均提交北京仲裁委員會適用北京仲裁委員會仲裁規(guī)則項下的簡易程序進(jìn)行仲裁,。”這使得一旦發(fā)生糾紛,，借款人只能提交平臺指定的仲裁委員會進(jìn)行仲裁，人民法院不會受理該案件,。

孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶端,，自己曾報警求助，但警方告訴她這屬于民事糾紛,，如果對方有惡意催收行為,，警方才可介入處理。利用法律條款規(guī)避風(fēng)險,，已成為不少借款人維權(quán)過程中面臨的普遍問題,。（高曉锳）