近日,，中國消費者協(xié)會（以下簡稱“中消協(xié)”）發(fā)布聲明，呼吁金融機構停止汽車合格證擔保貸款,，并表示已經向央行和銀監(jiān)會行函,，希望兩部門從保護消費者合法權益的角度,，加強金融機構監(jiān)管,，維護好金融市場秩序。

汽車合格證擔保貸款,，對普通消費者的影響究竟有多大,？中消協(xié)今年3月公布的《2015年全國消協(xié)組織受理汽車產品投訴情況分析》顯示，“車輛合格證”問題位列汽車投訴維權熱點,、難點首位,，且從去年開始有愈演愈烈的趨勢。

■抵押合格證緣何成行業(yè)慣例

2015年3月,，曹先生在云南星長征鑫達汽車銷售有限公司4S店全額付款購買了一輛價值15.8萬元的菲亞特汽車,。購車時，4S店承諾一個星期就能拿到合格證,?？尚萝嚿下返钠谙抟堰^，曹先生仍沒有拿到車輛合格證,。隨后,，曹先生找到4S店，對方以各種理由讓他再等一等,。幾天后,，曹先生再找到4S店時，已經是店門緊閉了,。

沒有合格證,，新車上不了保險也無法上牌，上路更是遙遙無期,。2015年8月,，包括曹先生在內的16名車主聯(lián)名將云南星長征鑫達汽車銷售有限公司告上了法庭。經過一年多的訴訟審理,，直到今年,，16名車主才最終拿到期待已久的車輛合格證。

記者調查發(fā)現(xiàn),，曹先生的遭遇并不是個案,，將本應隨車交付的車輛合格證抵押給金融機構擔保貸款，在汽車行業(yè)內早已是不言自明的潛規(guī)則,。具體來說,，就是汽車生產廠家、經銷商與金融機構簽訂協(xié)議,，由金融機構向經銷商貸款或簽發(fā)金融機構承兌匯票付款給生產廠家用于采購汽車,，金融機構要求占有生產廠家汽車合格證，經銷商賣出車后去銀行解除擔保贖回車輛合格證,，再交付給消費者,。

北京金泰開元汽車銷售服務有限公司總經理劉波向記者介紹道，合格證擔保貸款內由來已久,。因為汽車4S店是資金密集型企業(yè),，用自有資金運作的極少，基本都要靠向金融機構貸款,。而貸款過程中,，相當于汽車身份證的合格證是業(yè)內公認最直接有效的抵押物。“很多4S店的店面和設備都是租的,，不能用于抵押,，而銀行又沒有人員和精力對抵押車輛進行監(jiān)管，所以銀行通常只要合格證不要車,。”劉波說,。

■涉嫌違法導致緊急“叫停”

“如果4S店每賣一輛車隨即將購車款打給銀行贖回合格證，一車對一證,，基本不會引發(fā)糾紛,。”中消協(xié)汽車投訴部謝龍分析道，但是近來由于市場競爭激烈以及經銷商自身經營問題,，如將4S店資金挪作他用等原因,，導致資金鏈斷裂、4S店倒閉,、老板跑路等情況時有發(fā)生,，致使購車消費者無法按時拿到合格證，不能正常上牌,、行駛,、上保險、進行事故賠償,，嚴重侵害了消費者的合法權益,。

中消協(xié)選擇在這個時間節(jié)點發(fā)出“叫停”呼吁，是由于抵押合格證類投訴從去年開始逐漸呈現(xiàn)上升趨勢,。據了解,，合格證抵押不能上牌照的投訴，覆蓋河北,、湖北,、山東、江蘇,、黑龍江,、云南,、福建等多個省，涉及長安標致雪鐵龍,、廣汽菲克,、寶馬、東風雪鐵龍,、東風標致,、東風日產、上汽斯柯達,、上汽大眾等眾多廠家和品牌,，相關消費糾紛數量大、分布廣,，給社會穩(wěn)定和市場秩序帶來嚴重影響,。

更重要的是，用汽車合格證作質押進行貸款的行為存在法律風險,。“汽車合格證質押不是法律規(guī)定的擔保融資方式,，不符合《擔保法》、《物權法》的相關規(guī)定,。”北京金誠同達律師事務所律師周銳向記者分析道,，法律規(guī)定抵質押物必須具備明確的財產價值，而汽車合格證僅是汽車合格的證明,，其本身并不具備任何財產價值,，一旦發(fā)生糾紛，債權人無法通過對汽車合格證本身的處置來實現(xiàn)債權,。“因車輛合格證本身不具備任何價值,，銀行難以通過拍賣、變賣手中握有的車輛合格證來回收貸款,，事實上,，也沒有人會脫離車輛本身去買一張沒有任何財產價值的紙。”周銳說道,。

此外,，因為汽車合格證不能作為一種質押物，所以廠家,、金融機構,、經銷商在貸款之初簽訂的三方協(xié)議本身就存在法律問題。而且根據《產品質量法》的規(guī)定,，沒有合格證的商品不能進行銷售,，汽車合格證作為商品的附件必須隨車輛一起銷售給消費者。“雖然合格證質押貸款在實際操作中應用非常廣泛,，但這種方式可能合理卻并不合法,。”謝龍說,。

■尚無替代方案叫停不現(xiàn)實

為了保護消費者的合法權益，中消協(xié)于今年3月8日集中約談國內29家主要汽車企業(yè),，敦促廠家加強經銷商管理,，一方面要認真處理已經發(fā)生的消費糾紛，另一方面,，切實采取措施防止問題的蔓延。

“雖然從表面上看合格證抵押是經銷商和金融機構之間的事,，但車企在其中起著重要作用,。有了車企的擔保，金融機構給經銷商的授信額度會大大提升,。”謝龍?zhí)寡?，如果合格證是質押在廠家金融公司手中，中消協(xié)或工商部門通過敦促廠家規(guī)范4S店經營的方式,，通常能夠比較容易化解此類糾紛,。但如果合格證是質押在銀行或者信貸公司手里，那就很難處理了,。“銀行一旦歸還了合格證,，又沒有拿到回款，這筆貸款就可能成為一筆壞賬,。”謝龍說,。

如果真的叫停了合格證質押，還有其他方式能夠滿足經銷商的融資需求嗎,？記者與多位業(yè)內人士溝通發(fā)現(xiàn),，大家普遍認為在現(xiàn)階段的市場環(huán)境下，叫停合格證擔保貸款不太現(xiàn)實,，因為沒有更好的替代辦法,。“經銷商如果不還錢，金融機構拿什么來對其制約,？我還沒見過任何一家銀行在打款后,，是允許廠家把車輛和合格證一起發(fā)給經銷商的。”劉波說,。

“叫停合格證質押只是看到了問題的表面,，而更深層次的原因是廠家將庫存壓力轉移到了經銷商身上，使經銷商生存環(huán)境惡化,。”一位不愿透露姓名的業(yè)內人士向《中國汽車報》記者分析道,，前些年的擴產使不少車企處于產能過剩狀態(tài)，車企為了保證自身的利益,，將龐大的庫存通過年終返點的方式轉移到了經銷商身上,，即經銷商年底能達到廠家要求的進貨量才能得到相應的返點,。

“經銷商本來盈利狀況就不好，拿到年終返點還能對現(xiàn)狀有所緩解,，所以很多經銷商即使沒有那么大的消化能力,，但為了年終可以拿到返點，也只能硬著頭皮進貨,。而且車企對經銷商的銷量考核不是按照上牌數算的,，而是按照進貨量算的，所以車企宣稱的銷量又創(chuàng)新高,，不過是把庫存轉移到經銷商那里而已,。”上述業(yè)內人士認為，車企壓庫導致的巨大資金壓力是經銷商資金鏈斷裂的一個重要原因,，大型經銷商集團還可以通過內部調解來平衡各4S店的盈利情況,，而很多單店一旦資金鏈斷裂就真的很難挽救了。

先鋒太盟市場總監(jiān)曲培源直言,，合格證擔保貸款短期內不會停止,，或許車企更多地根據經銷商實際銷售狀況進行排產和制定銷售目標，保證經銷商良好的生存環(huán)境更有利于解決這一問題,?！　　　　　　　　　　　?/p>