近日,，中國消費者協(xié)會（以下簡稱“中消協(xié)”）發(fā)布聲明,，呼吁金融機構(gòu)停止汽車合格證擔(dān)保貸款，并表示已經(jīng)向央行和銀監(jiān)會行函,，希望兩部門從保護(hù)消費者合法權(quán)益的角度,，加強金融機構(gòu)監(jiān)管，維護(hù)好金融市場秩序,。

汽車合格證擔(dān)保貸款,，對普通消費者的影響究竟有多大？中消協(xié)今年3月公布的《2015年全國消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》顯示,，“車輛合格證”問題位列汽車投訴維權(quán)熱點,、難點首位，且從去年開始有愈演愈烈的趨勢,。

■抵押合格證緣何成行業(yè)慣例

2015年3月,，曹先生在云南星長征鑫達(dá)汽車銷售有限公司4S店全額付款購買了一輛價值15.8萬元的菲亞特汽車。購車時,，4S店承諾一個星期就能拿到合格證,?？尚萝嚿下返钠谙抟堰^，曹先生仍沒有拿到車輛合格證,。隨后,，曹先生找到4S店，對方以各種理由讓他再等一等,。幾天后,，曹先生再找到4S店時，已經(jīng)是店門緊閉了,。

沒有合格證,，新車上不了保險也無法上牌，上路更是遙遙無期,。2015年8月,，包括曹先生在內(nèi)的16名車主聯(lián)名將云南星長征鑫達(dá)汽車銷售有限公司告上了法庭。經(jīng)過一年多的訴訟審理,，直到今年,，16名車主才最終拿到期待已久的車輛合格證。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，曹先生的遭遇并不是個案,，將本應(yīng)隨車交付的車輛合格證抵押給金融機構(gòu)擔(dān)保貸款，在汽車行業(yè)內(nèi)早已是不言自明的潛規(guī)則,。具體來說,，就是汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機構(gòu)簽訂協(xié)議,，由金融機構(gòu)向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機構(gòu)承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購汽車,，金融機構(gòu)要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔(dān)保贖回車輛合格證,，再交付給消費者,。

北京金泰開元汽車銷售服務(wù)有限公司總經(jīng)理劉波向記者介紹道，合格證擔(dān)保貸款內(nèi)由來已久,。因為汽車4S店是資金密集型企業(yè)，用自有資金運作的極少,，基本都要靠向金融機構(gòu)貸款,。而貸款過程中，相當(dāng)于汽車身份證的合格證是業(yè)內(nèi)公認(rèn)最直接有效的抵押物,。“很多4S店的店面和設(shè)備都是租的,，不能用于抵押，而銀行又沒有人員和精力對抵押車輛進(jìn)行監(jiān)管,，所以銀行通常只要合格證不要車,。”劉波說,。

■涉嫌違法導(dǎo)致緊急“叫停”

“如果4S店每賣一輛車隨即將購車款打給銀行贖回合格證，一車對一證,，基本不會引發(fā)糾紛,。”中消協(xié)汽車投訴部謝龍分析道，但是近來由于市場競爭激烈以及經(jīng)銷商自身經(jīng)營問題,，如將4S店資金挪作他用等原因,，導(dǎo)致資金鏈斷裂、4S店倒閉,、老板跑路等情況時有發(fā)生,，致使購車消費者無法按時拿到合格證，不能正常上牌,、行駛,、上保險、進(jìn)行事故賠償,，嚴(yán)重侵害了消費者的合法權(quán)益,。

中消協(xié)選擇在這個時間節(jié)點發(fā)出“叫停”呼吁，是由于抵押合格證類投訴從去年開始逐漸呈現(xiàn)上升趨勢,。據(jù)了解,，合格證抵押不能上牌照的投訴，覆蓋河北,、湖北,、山東、江蘇,、黑龍江,、云南、福建等多個省,，涉及長安標(biāo)致雪鐵龍,、廣汽菲克、寶馬,、東風(fēng)雪鐵龍,、東風(fēng)標(biāo)致、東風(fēng)日產(chǎn),、上汽斯柯達(dá),、上汽大眾等眾多廠家和品牌，相關(guān)消費糾紛數(shù)量大,、分布廣,，給社會穩(wěn)定和市場秩序帶來嚴(yán)重影響。

更重要的是,，用汽車合格證作質(zhì)押進(jìn)行貸款的行為存在法律風(fēng)險,。“汽車合格證質(zhì)押不是法律規(guī)定的擔(dān)保融資方式,，不符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定,。”北京金誠同達(dá)律師事務(wù)所律師周銳向記者分析道,，法律規(guī)定抵質(zhì)押物必須具備明確的財產(chǎn)價值，而汽車合格證僅是汽車合格的證明,，其本身并不具備任何財產(chǎn)價值,，一旦發(fā)生糾紛，債權(quán)人無法通過對汽車合格證本身的處置來實現(xiàn)債權(quán),。“因車輛合格證本身不具備任何價值,，銀行難以通過拍賣、變賣手中握有的車輛合格證來回收貸款,，事實上,，也沒有人會脫離車輛本身去買一張沒有任何財產(chǎn)價值的紙。”周銳說道,。

此外,，因為汽車合格證不能作為一種質(zhì)押物，所以廠家,、金融機構(gòu),、經(jīng)銷商在貸款之初簽訂的三方協(xié)議本身就存在法律問題。而且根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定,，沒有合格證的商品不能進(jìn)行銷售,，汽車合格證作為商品的附件必須隨車輛一起銷售給消費者。“雖然合格證質(zhì)押貸款在實際操作中應(yīng)用非常廣泛,，但這種方式可能合理卻并不合法,。”謝龍說。

■尚無替代方案叫停不現(xiàn)實

為了保護(hù)消費者的合法權(quán)益,，中消協(xié)于今年3月8日集中約談國內(nèi)29家主要汽車企業(yè),，敦促廠家加強經(jīng)銷商管理，一方面要認(rèn)真處理已經(jīng)發(fā)生的消費糾紛,，另一方面,，切實采取措施防止問題的蔓延。

“雖然從表面上看合格證抵押是經(jīng)銷商和金融機構(gòu)之間的事,，但車企在其中起著重要作用,。有了車企的擔(dān)保，金融機構(gòu)給經(jīng)銷商的授信額度會大大提升,。”謝龍?zhí)寡裕绻细褡C是質(zhì)押在廠家金融公司手中,，中消協(xié)或工商部門通過敦促廠家規(guī)范4S店經(jīng)營的方式,，通常能夠比較容易化解此類糾紛,。但如果合格證是質(zhì)押在銀行或者信貸公司手里，那就很難處理了,。“銀行一旦歸還了合格證,，又沒有拿到回款，這筆貸款就可能成為一筆壞賬,。”謝龍說,。

如果真的叫停了合格證質(zhì)押，還有其他方式能夠滿足經(jīng)銷商的融資需求嗎,？記者與多位業(yè)內(nèi)人士溝通發(fā)現(xiàn),，大家普遍認(rèn)為在現(xiàn)階段的市場環(huán)境下，叫停合格證擔(dān)保貸款不太現(xiàn)實,，因為沒有更好的替代辦法,。“經(jīng)銷商如果不還錢，金融機構(gòu)拿什么來對其制約,？我還沒見過任何一家銀行在打款后,，是允許廠家把車輛和合格證一起發(fā)給經(jīng)銷商的。”劉波說,。

“叫停合格證質(zhì)押只是看到了問題的表面,，而更深層次的原因是廠家將庫存壓力轉(zhuǎn)移到了經(jīng)銷商身上，使經(jīng)銷商生存環(huán)境惡化,。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向《中國汽車報》記者分析道,，前些年的擴產(chǎn)使不少車企處于產(chǎn)能過剩狀態(tài)，車企為了保證自身的利益,，將龐大的庫存通過年終返點的方式轉(zhuǎn)移到了經(jīng)銷商身上,，即經(jīng)銷商年底能達(dá)到廠家要求的進(jìn)貨量才能得到相應(yīng)的返點。

“經(jīng)銷商本來盈利狀況就不好,，拿到年終返點還能對現(xiàn)狀有所緩解,，所以很多經(jīng)銷商即使沒有那么大的消化能力，但為了年終可以拿到返點,，也只能硬著頭皮進(jìn)貨,。而且車企對經(jīng)銷商的銷量考核不是按照上牌數(shù)算的，而是按照進(jìn)貨量算的,，所以車企宣稱的銷量又創(chuàng)新高,，不過是把庫存轉(zhuǎn)移到經(jīng)銷商那里而已。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，車企壓庫導(dǎo)致的巨大資金壓力是經(jīng)銷商資金鏈斷裂的一個重要原因,，大型經(jīng)銷商集團還可以通過內(nèi)部調(diào)解來平衡各4S店的盈利情況，而很多單店一旦資金鏈斷裂就真的很難挽救了。

先鋒太盟市場總監(jiān)曲培源直言,，合格證擔(dān)保貸款短期內(nèi)不會停止,，或許車企更多地根據(jù)經(jīng)銷商實際銷售狀況進(jìn)行排產(chǎn)和制定銷售目標(biāo)，保證經(jīng)銷商良好的生存環(huán)境更有利于解決這一問題,?！　　　　　　　　　　　?/p>