6月起,，銀聯(lián)卡小額免密免簽支付業(yè)務(wù)的單筆限額由300元上調(diào)至1000元，今后持卡人在使用銀聯(lián)卡消費(fèi)1000元以下時(shí),，無(wú)需密碼和簽名,。

中國(guó)銀聯(lián)于2015年推出小額雙免業(yè)務(wù)，將原本需要“插卡（刷卡）,、輸密碼,、簽名”的支付流程簡(jiǎn)化，交易時(shí)間由十多秒縮短到三秒左右,。時(shí)隔三年,，銀聯(lián)將小額免密免簽300元的單筆限額提升至1000元。

持卡人知情權(quán)有保障

中國(guó)銀聯(lián)表示,，對(duì)于該額度的設(shè)定,，銀聯(lián)會(huì)同商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分市場(chǎng)調(diào)研,、征求多方意見,。隨著物價(jià)水平的上漲，加油站,、火車售票,、商超百貨及餐館等行業(yè)的交易金額較多分布在300元以上。不少習(xí)慣使用銀聯(lián)IC卡支付以及銀聯(lián)手機(jī)閃付的消費(fèi)者認(rèn)為,，限額提升至1000元,，解決了之前一筆不夠刷的不便，更符合消費(fèi)習(xí)慣,。

銀聯(lián)已通過(guò)公告形式告知了持卡人,，并在《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務(wù)規(guī)則》中明確規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開通前應(yīng)當(dāng)履行向持卡人告知的義務(wù),，并積極敦促參與雙免業(yè)務(wù)的各家銀行均依照業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定辦理,。各家銀行已通過(guò)或正通過(guò)官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡協(xié)議,、手機(jī)APP推送,、網(wǎng)點(diǎn)告知等保障持卡人的知情權(quán)。

中國(guó)銀行在其借記卡領(lǐng)用合約中寫明“長(zhǎng)城借記卡默認(rèn)開通免密碼免簽名小額快速支付服務(wù)”,。在其信用卡領(lǐng)用合約中,，也明確表示“持卡人使用帶有‘閃付’標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)IC卡,，可在部分具備非接觸受理環(huán)境的商戶進(jìn)行限定金額的小額快速支付交易”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，目前至少有中國(guó)銀行,、建設(shè)銀行、民生銀行,、北京農(nóng)商銀行,、齊魯銀行、浙江農(nóng)信,、浙商銀行,、杭州銀行、鄞州銀行,、東莞農(nóng)商行,、順德農(nóng)商行、長(zhǎng)沙銀行,、福建農(nóng)信社等多家銀行已將小額雙免業(yè)務(wù)在持卡人領(lǐng)卡協(xié)議里明確告知,。各家銀行在具體業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，對(duì)小額雙免業(yè)務(wù)的實(shí)際告知方式存在差異,。

賠付時(shí)效為何是72小時(shí)

銀聯(lián)方面表示,，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)調(diào)研，就銀行卡業(yè)務(wù)的失卡賠付而言,，目前最為主流的賠付范圍定為掛失前48小時(shí)以內(nèi),。根據(jù)小額雙免業(yè)務(wù)開展兩年多來(lái)的統(tǒng)計(jì)，大部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償案例均在掛失前72小時(shí)以內(nèi),。故此,，銀聯(lián)將賠付時(shí)效定在掛失前72小時(shí)之內(nèi)，盡可能擴(kuò)大保障范圍,。賠付額度也從原先的單人單年1萬(wàn)元升為3萬(wàn)元，將有效覆蓋客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)損失,。

專家表示,，小額雙免服務(wù)配備了智能風(fēng)控技術(shù)。銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對(duì)小額免密免簽交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),，通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)交易特征,、識(shí)別可疑交易并立即暫停授權(quán)等防控手段保障持卡人用卡安全。銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2017年雙免欺詐率約為傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的1/10,。

如果持卡人對(duì)小額雙免功能的使用還是有顧慮，可以自主選擇關(guān)閉,。持卡人可以前往柜面直接關(guān)閉,，也可以直接通過(guò)電話關(guān)閉該項(xiàng)功能,。

國(guó)內(nèi)外早有免密服務(wù)

據(jù)了解，國(guó)際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務(wù),。目前,，全球幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開通了免密免簽服務(wù)。這其中不僅包括美國(guó),、日本,、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)也包括印度,、馬來(lái)西亞,、菲律賓等國(guó)家，免密的限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展在逐步提升,。資料顯示,，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元。

中國(guó)香港,、澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元,，而在中國(guó)內(nèi)地，支付寶及微信支付早已開通免密支付功能,。該功能與條碼支付功能捆綁在一起,，且默認(rèn)額度均設(shè)立為1000元。

芯片卡安全可靠嗎

隨著芯片卡逐步取代磁條卡,，芯片卡交易安全性受到廣泛關(guān)注,。由于芯片卡可以近距離非接觸支付，讓很多消費(fèi)者產(chǎn)生了芯片卡揣兜里可能被盜刷的擔(dān)憂,。根據(jù)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)部門數(shù)據(jù)顯示,，自2015年推出小額雙免業(yè)務(wù)以來(lái)，尚未發(fā)生過(guò)此類案例,。

據(jù)了解,，POS機(jī)非接觸感應(yīng)的理想距離是5厘米以內(nèi)，不法分子不太可能直接拿出POS機(jī)進(jìn)行盜刷,，如果放在衣物或者包裹中,，距離已經(jīng)超過(guò)5厘米，非接觸交易成功率很低,。其次,，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照收單業(yè)務(wù)管理辦法拓展商戶，嚴(yán)格管理移動(dòng)POS,，如果發(fā)生不法分子使用移動(dòng)POS竊取持卡人資金的事件,，可通過(guò)商戶結(jié)算信息追究到機(jī)構(gòu)責(zé)任，并視違法行為嚴(yán)重程度追究到違法者。與此同時(shí),，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選,，基本都是全國(guó)及各地知名品牌或連鎖商戶，不是任意一臺(tái)POS都可以拿出去進(jìn)行盜刷的,。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為,，鑒于高安全性，銀聯(lián)適度提高“免密免簽”的金額是合適的,。它的安全系數(shù)非常高,，采用了很多先進(jìn)的安全技術(shù)，比如支付標(biāo)記化的Token技術(shù),，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到很好的控制,，在安全性和便捷性上能夠做到更好的平衡。原來(lái)銀聯(lián)和銀行提供的移動(dòng)支付產(chǎn)品在安全性上考慮得比較多,，在便捷性上有一定的犧牲,，現(xiàn)在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利,。

不過(guò),，從萬(wàn)無(wú)一失的角度出發(fā)，銀聯(lián)方面的安全專家提示廣大持卡人,，將卡片放在錢包和卡套中也是加固信息安全系數(shù)的有效措施,。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2018年06月28日 16 版）