“減壓”

新華社發(fā)

近幾年，分期購(gòu)物逐漸興起，大到房子、車子，小到手機(jī),、電腦,，甚至買一件衣服,、看一場(chǎng)電影均可分期付款,。這種購(gòu)物模式往往具有準(zhǔn)入門檻低,、商品范圍廣、辦理流程簡(jiǎn)便等特點(diǎn),，受到年輕人的大力追捧,。專家表示，在消費(fèi)升級(jí)的背景下,，分期付款可以幫助消費(fèi)者提高購(gòu)買力和支付能力,，實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)，提升生活品質(zhì),。

便捷購(gòu)物受歡迎

分期支付讓年輕人可以輕易購(gòu)買喜愛的商品,，且費(fèi)用均攤后每期支付額較低，因此備受歡迎,。

“分期支付把大筆開支化大為小,，每期只需支付一筆較小金額的費(fèi)用，減輕了一次性付款壓力,，經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠,。”剛參加工作不久的孫女士道出了一眾年輕人的心聲。“分期付款的方式,，可以讓我們手頭留有資金,，也方便進(jìn)行周轉(zhuǎn)，既有安全感又能買到心儀的產(chǎn)品,，一舉多得,。”孫女士說。

分期付款在提供購(gòu)物便利的同時(shí),，也能增加消費(fèi)者的信用值,。正在讀大三的學(xué)生小林說：“在校學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，但又想追求點(diǎn)時(shí)尚和潮流,，如果碰到想要的東西,，一時(shí)拿不出那么多錢，就可能選擇分期付款的方式,。尤其是在一些電商平臺(tái),，分期付款還能提高信用值，獲得分期額度提升,、服務(wù)費(fèi)率降低,、租借免押金等好處，很有吸引力,。”

據(jù)分期樂商城與蘋果,、歐萊雅,、小米等品牌合作發(fā)布的《2017中國(guó)分期購(gòu)物行為報(bào)告》顯示，分期購(gòu)物近年來呈快速上漲態(tài)勢(shì),，人群呈現(xiàn)年輕化的特征,，分期商品以高單價(jià)的剛需品質(zhì)消費(fèi)品為主，信息家電類商品占比最高,，如手機(jī),、電腦等。

“分期付款是消費(fèi)信貸的一種方式,，即銀行等金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供貸款,，允許消費(fèi)者先消費(fèi)后分期還款，消費(fèi)者的購(gòu)物款由金融機(jī)構(gòu)先行墊付,。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究中心主任,、金融學(xué)院教授粟勤表示。

供需兩端共發(fā)力

“一般來說,，使用分期付款的消費(fèi)者有購(gòu)買商品和服務(wù)的打算,，但目前資金不足。”粟勤表示,，資金不足可能是流動(dòng)性不足,，即有存款、國(guó)債或理財(cái)?shù)冉鹑谫Y產(chǎn),，但尚未到期,；也可能是目前自有資金不足，例如在校大學(xué)生尚無固定收入,。如果沒有金融機(jī)構(gòu)提供的分期付款方式或貸款,，消費(fèi)者就只能推遲消費(fèi)。因此,，消費(fèi)者往往“沒錢”才需要“分期”,。

如今，分期付款逐漸流行,，很多消費(fèi)者有錢也要分期,，則是社會(huì)消費(fèi)觀念在漸漸發(fā)生改變。粟勤進(jìn)一步分析稱,，從需求方面來看,，消費(fèi)者消費(fèi)觀念從原來的“攢錢消費(fèi)”到現(xiàn)在的“借錢消費(fèi)”。從供給方面來看,，分期付款興起是銀行等金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)零售金融業(yè)務(wù)的結(jié)果,。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、居民收入水平提高的背景下，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,，零售客戶（普通居民和小微企業(yè)）的重要性日益上升。過去,，商業(yè)銀行的重點(diǎn)客戶對(duì)象是大中型企業(yè)和高收入群體,，而忽略了大多數(shù)普通居民的金融需求。直到金融科技企業(yè)推出移動(dòng)支付及基于各種場(chǎng)景的分期付款時(shí),，才發(fā)現(xiàn)這塊“大蛋糕”已經(jīng)被切去了一大塊,，銀行等金融機(jī)構(gòu)這才積極推出分期付款業(yè)務(wù)。

從技術(shù)層面來看,，前沿信息技術(shù)創(chuàng)新及其在金融領(lǐng)域的運(yùn)用,，使得分期付款業(yè)務(wù)可以在手機(jī)App在線申請(qǐng)、審核,、使用和償還,，不僅大大降低了銀行等分期付款業(yè)務(wù)提供者的成本，也便利了廣大消費(fèi)者,。

粟勤說：“需要指出的是,，選擇分期付款的消費(fèi)者恐怕大多數(shù)是‘80后’‘90后’‘00后’，他們是所謂的‘數(shù)字原住民’——出生在數(shù)字化時(shí)代,，更愿意嘗試新生事物,。分期付款為希望提前消費(fèi)的消費(fèi)者提供了方便。但是,，消費(fèi)者也需要合理規(guī)劃消費(fèi)支出,，否則就可能超出自己的還款能力，陷入債務(wù)困境,。”

借貸消費(fèi)須理性

在粟勤看來,，目前我國(guó)分期付款的發(fā)展環(huán)境比以往任何時(shí)候都好，體現(xiàn)在消費(fèi)者可以分期付款的商品和服務(wù)種類多,，從買房,、買車到旅行度假等。提供分期付款的機(jī)構(gòu)類型多,，涵蓋了商業(yè)銀行,、金融公司、小額貸款公司及部分金融科技企業(yè)等,。盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,，但消費(fèi)者得到實(shí)惠。

與此同時(shí),，粟勤指出,，分期付款仍然存在一些問題。例如，消費(fèi)者的金融素養(yǎng)不高,，對(duì)于是否需要分期付款,、如何評(píng)估分期付款的成本（包括利率和手續(xù)費(fèi)）、如何分期付款（12期還是24期）等缺乏了解,。消費(fèi)者可能存在盲目消費(fèi),、盲目分期付款的情況，進(jìn)而可能入不敷出,。再如,，社會(huì)信用環(huán)境尚不完善，有一些人以消費(fèi)者的身份申請(qǐng)分期付款騙取金融機(jī)構(gòu)或金融科技企業(yè)的貸款,，為此,，提供分期付款的機(jī)構(gòu)或企業(yè)不得不花費(fèi)大量的成本識(shí)別詐騙。

業(yè)內(nèi)人士提醒,，對(duì)于消費(fèi)者而言,，貸款消費(fèi)須謹(jǐn)防“力不能及”，一些號(hào)稱無門檻的分期購(gòu)物模式容易讓年輕人面臨財(cái)務(wù)“失控”的風(fēng)險(xiǎn),。因此,，消費(fèi)者需具備獨(dú)立償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力。特別是在預(yù)支消費(fèi)前,，年輕人要量力而行選擇適合自己的商品,，充分了解商品的費(fèi)用支出情況，并做到按時(shí),、足額還款,，避免出現(xiàn)負(fù)面的信用記錄。

未來,，隨著社會(huì)信用環(huán)境改善,、技術(shù)水平進(jìn)步等，信用消費(fèi)或?qū)⒂瓉砀蟀l(fā)展空間,。