四季度京城房貸將繼續(xù)收緊
北京青年報(bào)
北京等9個(gè)省市住房高杠桿被央行點(diǎn)名 銀行額度緊、放款時(shí)間長(zhǎng)已成為樓市常態(tài)
四季度京城房貸將繼續(xù)收緊
近日,央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》,對(duì)2017年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進(jìn)行了全面評(píng)估。值得關(guān)注的是,,報(bào)告專門設(shè)置了“住戶部門債務(wù)分析”專題。運(yùn)用了大量數(shù)據(jù)分析證明中國房?jī)r(jià)過快上漲的勢(shì)頭得到了有效抑制,比如北京,、上海等城市的房地產(chǎn)交易量明顯下降,2017年末,,個(gè)人住房貸款余額同比增速相應(yīng)降至22.2%,。但也同時(shí)表示,居民部門加杠桿導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升的事實(shí),。住房部門債務(wù)超五成是個(gè)人房貸,,并且,,在北京、上海等九個(gè)省市的住房杠桿率超過了全國平均水平,。
在這樣的背景下,,雖然今年多次降準(zhǔn),但資金并沒有流向樓市,,不但傳統(tǒng)的金九銀十不再,,房貸市場(chǎng)也整體進(jìn)入淡季。房抵貸平臺(tái)“賺賺科技”的負(fù)責(zé)人對(duì)北京青年報(bào)記者分析表示:在中央提出“房子是用來住的”政策基調(diào)下,,購房者對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的購買熱情正在全面降溫,。從四季度開始,北京房貸市場(chǎng)也呈現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)中有降的態(tài)勢(shì),。
住戶部門債務(wù)超五成是個(gè)人房貸
房貸的松緊一直被視作樓市是否升溫的重要依據(jù),。11月2日,央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》,。報(bào)告顯示,,自1997年商業(yè)銀行開辦個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)以來,住戶部門債務(wù)中個(gè)人住房貸款一直占據(jù)主體地位,。2008—2017年,,個(gè)人住房貸款余額從3.0萬億元增至21.9萬億元,占住戶部門貸款余額的比例保持在45%-54%,。
從歷史數(shù)據(jù)看,,住戶部門債務(wù)水平與房?jī)r(jià)呈現(xiàn)較大的相關(guān)性。2009年,,房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格止跌回升,,住戶部門債務(wù)也隨之快速增長(zhǎng)。2009年底,,住戶部門債務(wù)余額8.2萬億元,,同比增長(zhǎng)43.3%,其中個(gè)人住房貸款余額4.4萬億元,,同比增長(zhǎng)47.9%,。2010年,國家加大房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控力度,,個(gè)人住房貸款增速和住戶部門債務(wù)增速也在2010—2012年持續(xù)下降,。此后,住戶部門債務(wù)增速依然與房?jī)r(jià)增速保持一致的變動(dòng)趨勢(shì),。2017年3月后,,房?jī)r(jià)過快上漲的勢(shì)頭得到了有效抑制。2017年末,,個(gè)人住房貸款余額同比增速相應(yīng)降至22.2%,。
住戶部門杠桿率方面,,也就是債務(wù)余額/GDP的比例。報(bào)告提到了2008年末,,我國住戶部門杠桿率為17.9%,,至2017年末已經(jīng)達(dá)到49.0%,10年間上升 31.1個(gè)百分點(diǎn),。雖然低于國際平均水平(62.1%),,但高于新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的平均水平(39.8%)。
不難看出,,從2008年到2017年十年間,,金融杠桿在樓市中的運(yùn)用越來越普遍。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,,這期間也是房?jī)r(jià)增長(zhǎng)較快的周期,,可見金融杠桿對(duì)房?jī)r(jià)產(chǎn)生了重要影響。
北京,、上海,、浙江等9個(gè)省份的住房杠桿率超過全國平均水平
有業(yè)內(nèi)分析人士表示,,央行的報(bào)告特意提到住房部門長(zhǎng)債務(wù),,表明監(jiān)管層已經(jīng)表現(xiàn)出了金融上的擔(dān)心,特別是住戶部門杠桿率這塊,,已經(jīng)意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)所在,,并且點(diǎn)名了上海、浙江,、甘肅,、廣東、北京,、福建,、重慶等地方,這些地方無論是杠桿率,,還是債務(wù)與存款比例全都超標(biāo),,有的甚至超過了發(fā)達(dá)國家水平。
報(bào)告顯示,,從區(qū)域分布看,,2017年全國各地區(qū)住戶部門杠桿率超過全國平均水平的省份分別是:上海(65.5%)、浙江(65.4%),、甘肅(59.8%),、廣東(59.1%)、北京(58.8%),、福建(57.5%),、重慶(50.6%),、寧夏(49.3%)和江西(49.2%)。上述地區(qū)中,,上海,、浙江、廣東,、福建,、重慶5個(gè)省市的住戶部門債務(wù)與存款的比例以及債務(wù)收入比也超過全國平均水平。
對(duì)于高杠桿,,央行報(bào)告也給出了建議:保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性穩(wěn)定性,,繼續(xù)因城施策,差別化住房信貸政策,,指導(dǎo)商業(yè)銀行合理管控個(gè)人住房貸款增長(zhǎng),,強(qiáng)化個(gè)人住房貸款審慎管理,支持剛性居住需求,,抑制投機(jī)炒房行為,,加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款的管理,防止消費(fèi)貸款,、經(jīng)營貸款等資金挪用于購房行為,,抑制居民部門杠桿繼續(xù)過快增長(zhǎng)。
很顯然,,除了繼續(xù)保持差別化信貸政策外,,曾流行一時(shí)的民間借貸等非正規(guī)渠道借款流入樓市的行為將受到更嚴(yán)格的控制。其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融,、民間借貸,、典當(dāng)行、消費(fèi)貸等,。
房貸金融政策還將收緊 北京首套房貸款利率普遍上浮10%—15%
在這樣的大背景下,,雖然今年央行四次降準(zhǔn)提振了房地產(chǎn)及金融市場(chǎng)的信心,但具體到房貸領(lǐng)域,,并沒出現(xiàn)寬松的跡象,。
尤其是央行報(bào)告中點(diǎn)名的幾個(gè)省市,杠桿率偏高,,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)未來房貸金融政策還將收緊,。
像曾經(jīng)因?yàn)樾刨J寬松漲價(jià)的北京樓市,在今年經(jīng)過了春季的量?jī)r(jià)小幅反彈后,,繼續(xù)呈現(xiàn)跌勢(shì),,絕大多數(shù)二手房的成交價(jià)相比報(bào)價(jià)都有10-20%的議價(jià)空間。中介公司分析師普遍認(rèn)為北京樓市已經(jīng)跌回了2016年底的價(jià)格水平,,并且調(diào)控仍在繼續(xù),,金融政策未見松綁,。
北青報(bào)記者了解到,進(jìn)入四季度后,,各家銀行的貸款額度仍趨緊的同時(shí)貸款速度也趨于緩慢,。一般來說,從面簽到放款需要30—60天左右,。
主營房屋抵押貸款的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“賺賺科技”負(fù)責(zé)人告訴北青報(bào)記者:截至目前,,北京并沒有出現(xiàn)明顯的房貸政策松動(dòng)跡象,多數(shù)銀行貸款利率普遍上調(diào),,銀行整體貸款基調(diào)仍從嚴(yán),,目前首套房貸款利率上浮10%—15%,二套房貸款利率上浮20-30%左右,。銀行額度緊,、放款時(shí)間長(zhǎng)已成為樓市常態(tài)。
這也導(dǎo)致了新房和二手房的成交陷入深度觀望,。無論是限競(jìng)房的低簽約率還是二手房的高議價(jià)空間,,都與信貸的收緊有關(guān)。
不僅如此,,“賺賺科技”的分析師還預(yù)計(jì),,2018年房地產(chǎn)及房產(chǎn)金融市場(chǎng)政策環(huán)境趨嚴(yán),雖然今年央行四次降準(zhǔn),,但釋放的流動(dòng)性很難直接進(jìn)入樓市,,對(duì)樓市的利好作用也有限。預(yù)計(jì)截止至年底仍將持續(xù)交易量穩(wěn)中有降的走勢(shì),。
鏈接 年底了是否應(yīng)該提前還款?
又到年底,,不少人手上攢了一筆錢,,希望減輕還款壓力,所以“提前還款”又被提上日程,。但是,,如何提前還款,用哪種方式去提前還款更劃算呢,?
提前還款須知:
1.提前還款分為“部分還款”和“全額還款”
部分提前還款,,指借款人在還款的過程中,根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力選擇提前償還一部分貸款,,剩余尾款需要重新計(jì)算月還款額及總還款利息,。一般部分提前還款的金額是以整萬的數(shù)倍計(jì)算,而全額提前還款,,指一次性貸款將全部還清,,“無債一身輕”緩解壓力,。
“賺賺科技”負(fù)責(zé)人提醒借款人,需要注意的是,,提前還款需要先和銀行進(jìn)行溝通,,如果銀行同意則需要預(yù)約還款時(shí)間,并按照銀行要求在指定扣款時(shí)間前將款項(xiàng)存入指定賬戶,,如果未按約定時(shí)間存入款項(xiàng)則算無效預(yù)約或違約,。
2.提前還款有可能會(huì)有違約金
另外,對(duì)于提前還款大部分銀行均要求至少還款一年后才可以申請(qǐng),,不滿一年提前還款可能會(huì)收違約金,。但也有個(gè)別銀行表示隨時(shí)可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,借款人在貸款前可咨詢銀行了解清楚提前還款的具體事宜,。
以下幾種貸款,,不必著急提前還款:
1.貸款時(shí)享有較大優(yōu)惠利率折扣:
當(dāng)然,提前還款并不適合所有人,,在利率下行時(shí)期,,借款人有可能享受首套房的優(yōu)惠利率,一般為8.5折,,降息時(shí)期個(gè)別有可能享受7折優(yōu)惠利率,。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠,因此提前還款并不劃算,。
2.等額本金還款期已過1/3:
等額本金是將貸款總額平分成本金,,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說,,越到后期,,這種方式所剩的本金越少,所產(chǎn)生的利息也越少,。如果你已經(jīng)還款超過1/3了,,就說明已還了將近一半的利息,后期所還的更多是本金,,利息高低對(duì)還款額影響不大,。
3.等額本息還款已到中期的
等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中,。也就是說,,每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減,。到了還款中期,,已經(jīng)償還了大部分的利息,因此提前還款意義也不大。
“賺賺科技”的負(fù)責(zé)人表示:提前還款要區(qū)別對(duì)待,,要綜合政策環(huán)境和個(gè)人實(shí)際情況來判斷,。年末是否該提前還款,還需要根據(jù)自己的實(shí)際情況來定,。
責(zé)任編輯:劉寧芬