近日,，一份來自深圳銀行的“關(guān)于落實人民銀行《金融風(fēng)險提示》的通知”顯示,，除個人住房貸款、汽車貸款,、助學(xué)貸款以外的其他個人消費類貸款（包括房商通、抵質(zhì)押額度貸款等）,，貸款期限最長不超過5年,，不得以未解除抵押的房產(chǎn)做抵押（二次抵押）發(fā)放個人消費貸款。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為,，對于大額貸款而言,，貸款期限的壓縮會大幅提升借款人的還款現(xiàn)金流要求，通常遠超一般人的月收入金額,，反過來也會制約借款人進行大額貸款的積極性,。舉例來講，不考慮利息的情況下，200萬的貸款,，20年還清,，平均每個月償還本金約8300元，大多數(shù)人都可負擔,；但若壓降至5年還清,，平均每個月償還本金3.3萬元，便遠遠超出了大多數(shù)人月度可支配收入水平,。因此,，通過對貸款期限的限制，可以規(guī)避大部分消費貸變房貸的違規(guī)現(xiàn)象,。

9月初,，北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)通知,，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。北京市住建委同時發(fā)文,，要求經(jīng)紀機構(gòu)開展違規(guī)行為自查,，內(nèi)容就包括“單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款”。隨后,，深圳,、江蘇也傳出嚴查個人消費貸款流入房地產(chǎn)市場的消息，并最終被證實,。

消費貸,，主要指用于留學(xué)貸款、房屋裝修,、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款,。據(jù)了解，目前多地存在消費貸暗中流向房地產(chǎn)的現(xiàn)象，Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月,，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億,，同比多增7137億，并已遠超去年全年8305億的水平。但這部分消費貸中有多少進入了房地產(chǎn)，目前尚難估算。

對于“假消費,，真買房”的現(xiàn)象，開鑫金服總經(jīng)理周治翰說,，一般炒房客會將自有房產(chǎn)進行抵押,，獲取消費貸款資金投資房產(chǎn),，通過反復(fù)抵押的方式實現(xiàn)加杠桿投資。目前,，監(jiān)管可以通過要求貸款銀行等金融機構(gòu)加強對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展檢查方式,，摸清是否有消費貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

不過,，當前金融機構(gòu)監(jiān)控資金流向,，只能做到一層的賬戶監(jiān)控，缺乏穿透式監(jiān)控手段,。“舉例來說,，正規(guī)金融機構(gòu)的大額（超過30萬以上）個貸是需要審核資金用途的，借款人可以選擇與專門的中介機構(gòu)合作,，虛構(gòu)消費用途,，銀行受托支付將資金轉(zhuǎn)至中介機構(gòu)賬戶，中介機構(gòu)在收取手續(xù)費后把錢轉(zhuǎn)到借款人賬戶,，之后的資金用途便不可控了,。”薛洪言說。

事實上,，雖然監(jiān)管已嚴格限制首付貸,，但首付貸仍屢禁不止。周治翰稱,，一方面,，隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在上升,，導(dǎo)致這部分需求也在增大,；另一方面，由于首付貸主要通過房產(chǎn)中介,、網(wǎng)貸平臺等渠道進入市場,，相對隱蔽，監(jiān)管起來難度也大,。杜絕首付貸需要擰緊資金借貸的“水龍頭”,，如果對個人消費借貸額度不加限制，那么首付貸現(xiàn)象還有存在空間,。

“站在金融機構(gòu)的角度,，與房貸相關(guān)的資產(chǎn)一直都是典型的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，低風(fēng)險,、高收益；站在借款人角度,，隨著房價的節(jié)節(jié)攀升,，其漲幅遠超工資收入,，消費者有著很強烈的提前買房、鎖定購房成本的沖動,，首付貸也就成了一個重要的選擇,。有需求也有供給，屢禁不止也就不難理解了,。”薛洪言坦言,。