近日,，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)登記披露服務(wù)平臺(tái)披露了25家銀行個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過測評(píng)的名單,。此次通過測評(píng)的25家銀行覆蓋國有大行,、股份制銀行、城商行,、農(nóng)商行,、民營銀行、直銷銀行等各種類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，這意味著網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展又向前邁出了重要一步。

中國財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤和林稱,，首批網(wǎng)貸銀行存管名單公布是網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)的一部分,，意味著平臺(tái)直接挪用的可能性變小，有助于銀行存管的資金安全,，在銀行存管環(huán)節(jié)減少了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn),。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼稱，過去存管業(yè)務(wù)存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,、系統(tǒng)不統(tǒng)一,、流程不一致等問題，中國互金協(xié)會(huì)曾在2017年11月28日發(fā)布過《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評(píng)工作的通知》,，網(wǎng)貸整治辦與中國互金協(xié)會(huì)擬開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評(píng),。時(shí)間過去了近一年，如今終于迎來了第一批測評(píng)結(jié)果。

需要明確的是,，即便網(wǎng)貸平臺(tái)接入了名單中的銀行存管,，并不意味著出借人就沒有任何投資風(fēng)險(xiǎn)了。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問卜祥瑞表示,，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民商事活動(dòng),，必須堅(jiān)持依法合規(guī)，其中,，有無“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否合規(guī)的硬杠杠,。但值得注意的是，存管銀行并不為網(wǎng)貸平臺(tái)提供銀行信用背書,。

2017年2月份,，原中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（以下簡稱《指引》），明確了存管銀行的免責(zé)條款,。

具體來看,，第一，存管銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保,，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任,；第二，存管銀行不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任,，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性,、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)；第三,，存管銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾,，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)；第四,，除必要的披露及監(jiān)管要求外,，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得用存管銀行做營銷宣傳。

《指引》并未要求存管銀行承擔(dān)“共同受托”責(zé)任,。實(shí)際上,，存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托,，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金,；網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人（出借人、借款人等）與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系,，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系,。

那么，資金存管銀行應(yīng)承擔(dān)哪些職責(zé),？卜祥瑞表示,，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，存管銀行對(duì)出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定,，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管,、劃付、核算和監(jiān)督,。

“也就是說,，存管銀行對(duì)存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任,。”卜祥瑞說,。

盤和林告訴記者，網(wǎng)貸投資風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)很多,，出借人不要僅憑“名單”來判斷風(fēng)險(xiǎn),，仍需多方位審視投資風(fēng)險(xiǎn)。董希淼也表示,，銀行存管并不能防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所有風(fēng)險(xiǎn),，比如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等都不是存管能解決的,。

“公布存管銀行名單對(duì)行業(yè)的發(fā)展能起到一定促進(jìn)作用,，但不能解決所有問題。投資者對(duì)投資收益過高的平臺(tái)要保持警惕,。”董希淼說,，未來還會(huì)有第二批、第三批通過測評(píng)的名單相繼推出,。（記者 彭 江）