金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融資源的配置效率,，決定其他資源的組合效率與效益,。然而，金融也是一柄雙刃劍,，它會在財富分配上產(chǎn)生“馬太效應”,?！?1世紀資本論》所揭示的發(fā)達資本主義國家的現(xiàn)實和國際金融危機爆發(fā)后美國的“占領(lǐng)華爾街”運動，就在一定程度上反映了金融的負面效應,。

如何用好金融這柄雙刃劍,，既發(fā)揮它的積極作用，又避免出現(xiàn)負面影響,？一個切實可行的路徑是推行普惠金融,。普惠金融的概念是世界銀行扶貧協(xié)商小組（GAP）在2005年“國際小額信貸年”提出的，指的是讓每一個有金融需求的人都能夠及時,、方便,、有尊嚴地以適當?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。這種服務(wù)需求不限于貸款,，還包括存款,、支付結(jié)算、保險和財富管理,。這種服務(wù)面向所有人,，但因為缺乏金融服務(wù)的往往是低收入人群，所以推行普惠金融的難點和重點是低收入人群,。這種服務(wù)是公平的、非歧視性的,，對接受者來說是方便而有尊嚴的,。提供普惠金融服務(wù)的機構(gòu)必須是商業(yè)可持續(xù)的，因而要以適當?shù)膬r格提供服務(wù),。所謂適當,，是指價格必須覆蓋金融機構(gòu)的服務(wù)成本和風險。

實踐證明,，充分運用金融工具,，讓低收入人群獲得小額信用貸款，改善他們的生產(chǎn)生活條件,，能增加低收入人群的收入,，縮小收入差距。給有創(chuàng)意的人以人力資本融資機會,，能鼓勵創(chuàng)新,，促進社會進步。因而,，推行普惠金融已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下縮小收入差距,、促進社會和諧的重要手段。這已作為共識性成果寫入二十國集團領(lǐng)導人杭州峰會公報之中,。目前,，我國應從更新理念,、完善制度、技術(shù)應用三個方面入手加快推行普惠金融,。

樹立普惠金融理念,。在計劃經(jīng)濟體制下，金融是國家管理經(jīng)濟的工具,，銀行曾統(tǒng)一管理過企業(yè)的流動資金,，因而銀企之間從未建立過平等的商業(yè)交易關(guān)系，銀行缺少為客戶服務(wù)的意識,。黨的十一屆三中全會后,，我國深化金融體制改革，專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)面向市場,、實行企業(yè)化經(jīng)營,，但總體來看，銀行缺少服務(wù)意識的問題仍在一定程度上存在,。正是服務(wù)意識的欠缺,，才留下了大量服務(wù)空白。推行普惠金融,，要求所有的持牌金融機構(gòu)都樹立普惠金融理念,，以客戶為中心，提供方便,、高質(zhì)量的金融服務(wù),。應該明確，推行普惠金融不是某類金融機構(gòu)的事,，也不是金融機構(gòu)內(nèi)某個部門的事,，而是整個金融業(yè)發(fā)展理念和行為模式的改變。

完善普惠金融制度,。這至少包括兩個方面,。首先，以成本效益和社會公眾利益為原則,，區(qū)分不同金融機構(gòu)的定位,、市場劃分和監(jiān)管定位。比如,，普惠金融服務(wù)的難點和重點在于如何更好為低收入人群和小微企業(yè)提供服務(wù),。他們的共同特點是沒有健全的財務(wù)報表和信用記錄，金融服務(wù)成本過高,，因此難以成為金融機構(gòu)服務(wù)的對象,。對此，可以利用熟人社會的信用約束來發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織，讓這些金融組織成為對接持牌商業(yè)金融機構(gòu)的信用平臺和毛細血管,，降低金融服務(wù)成本,，解決貸款難的“最后一百米”問題。其次,，應把市場機制與政府扶持機制有機結(jié)合起來,。普惠金融的商業(yè)可持續(xù)離不開政府的扶持。適當?shù)慕鹑诨顒咏M織形式可以降低金融服務(wù)的資金成本和管理成本,，但難以降低客戶的風險成本,。針對特定的目標客戶如貧困戶、小微企業(yè)等,，政府可以用擔?；鹛峁┰鲂欧?wù)，通過與金融機構(gòu)風險共擔,，提升金融機構(gòu)的服務(wù)能力,；通過貸款貼息，降低服務(wù)對象的融資成本,。

加快信息技術(shù)推廣應用,。金融是經(jīng)營風險的行業(yè)，解決信息不對稱帶來的風險問題能提高金融業(yè)的核心競爭力,。以往,，由于信息搜集和加工的成本較高，金融業(yè)服務(wù)的范圍受到局限?，F(xiàn)在,，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的發(fā)展使得金融有了服務(wù)于長尾客戶的條件。同時,，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動支付開始普及，使金融服務(wù)可以降低對金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的依賴,，從而為地廣人稀和貧困地區(qū)居民開立賬戶,、獲得金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。普惠金融將在信息技術(shù)日新月異的發(fā)展中得到更大推廣,，讓人們能夠更便捷地獲得高質(zhì)量的金融服務(wù),。