金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融資源的配置效率,，決定其他資源的組合效率與效益,。然而，金融也是一柄雙刃劍,，它會(huì)在財(cái)富分配上產(chǎn)生“馬太效應(yīng)”,。《21世紀(jì)資本論》所揭示的發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的現(xiàn)實(shí)和國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后美國(guó)的“占領(lǐng)華爾街”運(yùn)動(dòng),，就在一定程度上反映了金融的負(fù)面效應(yīng),。

如何用好金融這柄雙刃劍，既發(fā)揮它的積極作用,，又避免出現(xiàn)負(fù)面影響,？一個(gè)切實(shí)可行的路徑是推行普惠金融。普惠金融的概念是世界銀行扶貧協(xié)商小組（GAP）在2005年“國(guó)際小額信貸年”提出的,，指的是讓每一個(gè)有金融需求的人都能夠及時(shí),、方便、有尊嚴(yán)地以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù),。這種服務(wù)需求不限于貸款,，還包括存款、支付結(jié)算,、保險(xiǎn)和財(cái)富管理,。這種服務(wù)面向所有人，但因?yàn)槿狈鹑诜?wù)的往往是低收入人群,，所以推行普惠金融的難點(diǎn)和重點(diǎn)是低收入人群,。這種服務(wù)是公平的、非歧視性的,，對(duì)接受者來說是方便而有尊嚴(yán)的,。提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)必須是商業(yè)可持續(xù)的，因而要以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格提供服務(wù),。所謂適當(dāng),，是指價(jià)格必須覆蓋金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐證明,，充分運(yùn)用金融工具,，讓低收入人群獲得小額信用貸款,，改善他們的生產(chǎn)生活條件，能增加低收入人群的收入,，縮小收入差距,。給有創(chuàng)意的人以人力資本融資機(jī)會(huì)，能鼓勵(lì)創(chuàng)新,，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步,。因而，推行普惠金融已成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下縮小收入差距,、促進(jìn)社會(huì)和諧的重要手段,。這已作為共識(shí)性成果寫入二十國(guó)集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人杭州峰會(huì)公報(bào)之中。目前,，我國(guó)應(yīng)從更新理念,、完善制度、技術(shù)應(yīng)用三個(gè)方面入手加快推行普惠金融,。

樹立普惠金融理念,。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，金融是國(guó)家管理經(jīng)濟(jì)的工具,，銀行曾統(tǒng)一管理過企業(yè)的流動(dòng)資金,，因而銀企之間從未建立過平等的商業(yè)交易關(guān)系，銀行缺少為客戶服務(wù)的意識(shí),。黨的十一屆三中全會(huì)后,，我國(guó)深化金融體制改革，專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)面向市場(chǎng),、實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng),，但總體來看，銀行缺少服務(wù)意識(shí)的問題仍在一定程度上存在,。正是服務(wù)意識(shí)的欠缺,，才留下了大量服務(wù)空白。推行普惠金融,，要求所有的持牌金融機(jī)構(gòu)都樹立普惠金融理念,，以客戶為中心，提供方便,、高質(zhì)量的金融服務(wù)。應(yīng)該明確,，推行普惠金融不是某類金融機(jī)構(gòu)的事,，也不是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)某個(gè)部門的事，而是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展理念和行為模式的改變,。

完善普惠金融制度,。這至少包括兩個(gè)方面,。首先，以成本效益和社會(huì)公眾利益為原則,，區(qū)分不同金融機(jī)構(gòu)的定位,、市場(chǎng)劃分和監(jiān)管定位。比如,，普惠金融服務(wù)的難點(diǎn)和重點(diǎn)在于如何更好為低收入人群和小微企業(yè)提供服務(wù),。他們的共同特點(diǎn)是沒有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄，金融服務(wù)成本過高,，因此難以成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象,。對(duì)此，可以利用熟人社會(huì)的信用約束來發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織,，讓這些金融組織成為對(duì)接持牌商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用平臺(tái)和毛細(xì)血管,，降低金融服務(wù)成本，解決貸款難的“最后一百米”問題,。其次,，應(yīng)把市場(chǎng)機(jī)制與政府扶持機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來。普惠金融的商業(yè)可持續(xù)離不開政府的扶持,。適當(dāng)?shù)慕鹑诨顒?dòng)組織形式可以降低金融服務(wù)的資金成本和管理成本,，但難以降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)成本。針對(duì)特定的目標(biāo)客戶如貧困戶,、小微企業(yè)等,，政府可以用擔(dān)保基金提供增信服務(wù),，通過與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力；通過貸款貼息,，降低服務(wù)對(duì)象的融資成本,。

加快信息技術(shù)推廣應(yīng)用。金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),，解決信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題能提高金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,。以往，由于信息搜集和加工的成本較高,，金融業(yè)服務(wù)的范圍受到局限?，F(xiàn)在，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的發(fā)展使得金融有了服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶的條件,。同時(shí),，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動(dòng)支付開始普及，使金融服務(wù)可以降低對(duì)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，從而為地廣人稀和貧困地區(qū)居民開立賬戶,、獲得金融服務(wù)打下基礎(chǔ),。普惠金融將在信息技術(shù)日新月異的發(fā)展中得到更大推廣，讓人們能夠更便捷地獲得高質(zhì)量的金融服務(wù),。