相比前些年,，當(dāng)前中小企業(yè)融資難問(wèn)題得到較大緩解，但同中央要求,、企業(yè)期待相比,，仍有較大差距,。各地應(yīng)按照中央要求，抓住痛點(diǎn)堵點(diǎn)問(wèn)題,，從制度上探尋原因,，從根本上破解中小企業(yè)融資難題。

我國(guó)中小企業(yè)融資約80%來(lái)自銀行貸款,，故研究中小企業(yè)融資難要把主攻方向放在銀行貸款上,。目前企業(yè)在貸款上反映較強(qiáng)烈、較普遍的問(wèn)題主要有：

一是貸款短期化,，與企業(yè)需求和資金周轉(zhuǎn)期脫節(jié),。很多企業(yè)的資金需求是中長(zhǎng)期需求，期待銀行能提供中長(zhǎng)期貸款,。據(jù)了解,，美國(guó)小企業(yè)管理局合作銀行對(duì)中小企業(yè)貸款一般是7年到10年。目前我國(guó)銀行業(yè)貸款存在短期化、期限錯(cuò)配問(wèn)題,，和企業(yè)需求難以匹配,。這往往會(huì)帶來(lái)兩個(gè)后果：一是人為地增加還貸次數(shù)，企業(yè)倒貸,、續(xù)貸壓力大,，也給銀行抽貸提供了可能。二是這容易導(dǎo)致企業(yè)資金“斷檔”,，影響正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),。

二是先還后貸“一刀切”及“過(guò)橋”成本高、續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)大,。無(wú)論企業(yè)效益好壞,，貸款期限是否錯(cuò)配，現(xiàn)在銀行大多要求先還款,、后貸款,。這會(huì)帶來(lái)兩大問(wèn)題：一是過(guò)橋成本高。資金緊張的企業(yè)為了還貸,，不得不拆借高息“過(guò)橋”資金,，大幅度增加成本。二是續(xù)貸時(shí)間長(zhǎng),。先還后貸存在時(shí)間差,，續(xù)貸往往一兩個(gè)月，造成企業(yè)長(zhǎng)時(shí)間資金“斷檔”,，極易引發(fā)資金鏈斷裂,。

三是如果企業(yè)沒(méi)有相應(yīng)的抵押物，就難以貸到款,。

融資難融資貴,，有一定的管理制度原因。一些銀行中期流動(dòng)資金貸款規(guī)定最長(zhǎng)3年,，不大符合企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)實(shí)際周期,，也和《貸款通則》里規(guī)定的1年至5年的規(guī)定不完全相符。銀行出于自身利益和責(zé)任考慮,，一般不辦理借新還舊,，而是要求企業(yè)先還后貸。

展期制度過(guò)嚴(yán)也是一個(gè)原因,。展期是糾正期限錯(cuò)配,、避免資金“斷檔”和過(guò)橋等問(wèn)題最簡(jiǎn)捷易行的方式，但有的銀行展期制度過(guò)嚴(yán),、執(zhí)行得有些機(jī)械,。例如，有的銀行規(guī)定，無(wú)論金額大小,，基層銀行都無(wú)權(quán)展期,，一些銀行不加區(qū)別地將展期一律列入關(guān)注類(lèi)，導(dǎo)致基層銀行缺乏辦理展期的積極性,，使得展期緩解期限錯(cuò)配問(wèn)題的作用沒(méi)有充分發(fā)揮,。

還有政策性信用保證機(jī)制缺位的原因。大多數(shù)地區(qū)沒(méi)有設(shè)立非盈利性的信用保證基金,，一些擔(dān)保公司嚴(yán)格要求反擔(dān)保,，幾乎沒(méi)有信用保證業(yè)務(wù)。

因此,，有必要進(jìn)一步完善貸款制度,，更好地破解中小企業(yè)融資難題。

建議對(duì)“借新還舊”的情況加強(qiáng)研究,，特別是對(duì)于符合一定條件（如符合產(chǎn)業(yè)政策,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、有擔(dān)保和屬于周轉(zhuǎn)性貸款等）的,，做具體分析,，力爭(zhēng)完善相關(guān)制度安排,。

建議穩(wěn)慎放寬展期政策,。將一定額度展期權(quán)限下放基層行，糾正展期“一刀切”地列入關(guān)注的做法,，并明確相應(yīng)的責(zé)任,。

建議完善中長(zhǎng)期貸款制度。改變單一的還款方式,，探索既可以分期還款,，也可以一次性償還，由企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況靈活選擇還款方式,。同時(shí),，統(tǒng)一中期流動(dòng)資金貸款1年至5年的期限規(guī)定。

建議探索建立政策性信用保證制度,。建議探索設(shè)立非營(yíng)利性中小企業(yè)信用保證基金,，更好地解決無(wú)抵押物貸款難問(wèn)題。

（作者系山東省德州市工信局黨組副書(shū)記兼中小企業(yè)局局長(zhǎng)）