寧德網(wǎng)消息 遍布城鄉(xiāng)的小微企業(yè)和個體工商戶構(gòu)成了超過90%的國內(nèi)經(jīng)營實(shí)體,，吸收了超過80%的城鄉(xiāng)就業(yè)人口,，創(chuàng)造了超過70%的企業(yè)創(chuàng)新,，貢獻(xiàn)了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值和超過50%的納稅總額,。作為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的主力軍,、容納社會就業(yè)的蓄水池,、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”,，小微企業(yè)負(fù)載起的是一個又一個鮮活生動的“中國夢”,。

作為全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣,、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行,，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）始終致力于為小微企業(yè)提供貼心、專業(yè)的金融服務(wù)工作,，把呵護(hù)小微企業(yè)的“中國夢”作為履行企業(yè)社會責(zé)任的內(nèi)在要求,，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供雨露甘霖。

特別是今年以來,，國家高度重視“大眾創(chuàng)業(yè),、萬眾創(chuàng)新”，郵儲銀行積極把握創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體向小微企業(yè)快速切換的市場變化，持續(xù)加大金融對小微群體的支持力度,。通過推動產(chǎn)品模式創(chuàng)新,、探索互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)技術(shù)、堅持“陽光信貸”等,，讓小微企業(yè)“貸得到”,、“貸得快”、“貸得低”,；通過強(qiáng)化特色支行建設(shè),、完善科技金融體系、編制小微指數(shù),、打造創(chuàng)富平臺等,，讓小微業(yè)務(wù)“推得開”、將小微企業(yè)“送一程”,、讓小微客戶“看得準(zhǔn)”,、為創(chuàng)業(yè)夢想“揚(yáng)風(fēng)帆”。

截至2015年9月末,，郵儲銀行小微企業(yè)貸款客戶結(jié)余145萬戶,，占全國同業(yè)小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的12%左右；小微企業(yè)貸款余額6415億元,，在全行貸款余額中占比約30%,；當(dāng)年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款約5900億元，比去年同期多增超過1500億元,，同比增長35%,；小微企業(yè)貸款戶均余額44萬元，遠(yuǎn)低于同業(yè)平均水平,。全行小微企業(yè)貸款筆均小,、客戶多、增速快,、占比高,，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健快速發(fā)展。

讓小微企業(yè)“貸得到”,，模式創(chuàng)新接地氣

小微企業(yè)是國家“大眾創(chuàng)業(yè),、萬眾創(chuàng)新”政策的主要踐行者。由于小微企業(yè)普遍“缺信息”,、“缺信用”,，相當(dāng)比例的小微企業(yè)仍難以獲得融資支持。如何在解決小微企業(yè)“貸不到”問題的同時,，降低商業(yè)銀行風(fēng)險系數(shù),，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,。郵儲銀行結(jié)合自身優(yōu)勢特點(diǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)踐，給出了政銀合作的解決模式,。

安徽超清信息公司是合肥肥東縣的國家級高新技術(shù)企業(yè),，主營業(yè)務(wù)為高清數(shù)字視頻應(yīng)用的開發(fā)、生產(chǎn)與銷售,，年銷售產(chǎn)值近億元,。但由于工程墊資周期長、研發(fā)投入大,，一直面臨流動資金短缺問題。在傳統(tǒng)小微信貸模式下,，由于企業(yè)缺乏抵押物,，很難獲得銀行信貸資金支持。隨著郵儲銀行安徽分行“政銀擔(dān)”模式的穩(wěn)步落地,，困擾超清信息的融資難題迎刃而解,。

安徽“政銀擔(dān)”模式，即在傳統(tǒng)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新,，由安徽省各地市擔(dān)保公司,、省擔(dān)保集團(tuán)、郵儲銀行,、地市財政按照“4321”的比例,，對小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)。作為安徽“政銀擔(dān)”新型合作模式首批試點(diǎn)銀行之一,，郵儲銀行已實(shí)現(xiàn)該項業(yè)務(wù)的“四個率先”,，即率先取得“政銀擔(dān)”貸款業(yè)務(wù)批復(fù)，率先實(shí)現(xiàn)首筆貸款發(fā)放,，貸款余額率先突破1億元,，率先在省內(nèi)16個地市全覆蓋。截至9月末,，郵儲銀行安徽分行已為超過300戶小微企業(yè)提供逾13億元“政銀擔(dān)”融資支持,。

今年9月，郵儲銀行在安徽合肥召開了“政銀合作服務(wù)‘雙創(chuàng)型’小微企業(yè)推動會”,。據(jù)了解,，郵儲銀行已在全行開展“走政府”活動，主動對接各級各類政府部門,，全行政銀意向合作項目超過5000個,，政銀意向合作金額突破1000億元。郵儲銀行董事長李國華特別指出,，郵儲銀行“既要不斷完善自身的風(fēng)險控制措施,，練好內(nèi)功,；又要借助‘政銀擔(dān)’平臺，唱響融資增信的大戲”,。

讓小微企業(yè)“貸得快”,，線上融資提效率

除了“貸不到”外，“貸得慢”也是困擾小微企業(yè)的老大難問題,。由于小微企業(yè)分布廣,、規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險大,，加之銀企間的信息不對稱,，銀行小微信貸往往需要進(jìn)行繁瑣耗時的線下調(diào)查、交叉驗(yàn)證,。小微企業(yè)有時雖獲得了銀行貸款,，卻已錯過了最佳用款時機(jī)。作為“普惠金融服務(wù)”的積極倡導(dǎo)者與踐行者,，郵儲銀行通過積極布局線上金融業(yè)務(wù),，努力破題小微企業(yè)“貸得慢”難題。

來自上海的樊永祺,，是郵儲銀行線上小微金融的受益者之一,。說起郵儲銀行的電子保理業(yè)務(wù)，樊永琪頭頭是道,，“點(diǎn)兩次鼠標(biāo),，2分鐘實(shí)現(xiàn)放款，24小時都能發(fā)起貸款支用申請,，需要就借,，不用就還，融資模式方便快捷,，非常適合我們這種‘短進(jìn)短出’的供應(yīng)商”,。

據(jù)悉，電子保理是郵儲銀行與電商平臺聯(lián)手打造的O2O融資產(chǎn)品,。這一模式讓小微企業(yè)能夠足不出戶就享受到融資便利,，真正滿足了小微企業(yè)“速達(dá)”的融資訴求。

近期,，郵儲銀行還推出了依托中國郵政集團(tuán)旗下“郵樂網(wǎng)”電商平臺的“商樂貸”產(chǎn)品,。該產(chǎn)品通過構(gòu)建依托郵樂網(wǎng)交易數(shù)據(jù)的信用模型，結(jié)合O2O作業(yè)模式,，為符合條件的小微企業(yè)提供融資支持,。這些電商小微企業(yè)只需在手機(jī)APP上簡單操作，無需辦理復(fù)雜手續(xù),，即可獲得信貸資金,。

讓小微群體“貸得低”,，陽光信貸樹品牌

小微企業(yè)貸款是否真正能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)“貸”動大未來。不僅僅取決于小微群體是否能夠“貸得到”,、“貸得快”,，還取決于為了獲得貸款，企業(yè)需要投入多大的成本,。

成立八年多來,，郵儲銀行始終堅持“陽光信貸”的服務(wù)文化，除正常貸款利息外,，不收取其他任何與融資無關(guān)的服務(wù)費(fèi)用,。郵儲銀行還在銀監(jiān)會“七不準(zhǔn)”的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了信貸“八不準(zhǔn)”的行為規(guī)范,，要求信貸人員不準(zhǔn)以權(quán)謀私,、以職謀利，不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何要求,；不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形式的宴請、禮金,、禮物,；不準(zhǔn)故意推脫、拖延,、拒絕客戶的業(yè)務(wù)申請,；不準(zhǔn)私自對外泄露客戶經(jīng)營、貸款,、賬戶等重要信息等等,。

在郵儲銀行湛江分行，有一次,，兩名客戶經(jīng)理在一家水泥批發(fā)零售企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查,，準(zhǔn)備回去時，企業(yè)主拿出了兩箱當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn),，讓他們一定要收下,，郵儲銀行的客戶經(jīng)理婉拒了。意想不到的是,，那位企業(yè)主又掏出了兩份紅包,，說是當(dāng)?shù)厝肆?xí)慣，圖的是順利與吉祥,，沒有其他意思,郵儲銀行的客戶經(jīng)理們也笑著回絕了,。

正是有了不拿客戶一針一線的陽光信貸政策，郵儲銀行和小微企業(yè)的關(guān)系一直融洽和諧,。

讓小微業(yè)務(wù)“推得開”,，創(chuàng)新模式拓渠道

在郵儲銀行內(nèi)部,，特色支行被稱為服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的“特種兵”和“先鋒隊”,。所謂特色支行,，就是圍繞行業(yè)特色、地區(qū)差異,、個性需求,，為特定小微企業(yè)客戶群體提供“私人定制”的專業(yè)服務(wù)。

“如果沒有郵儲銀行最初的120萬元,，我們公司不可能取得現(xiàn)在的成績”,，臺州黃巖瑞麗模塑有限公司負(fù)責(zé)人張衛(wèi)麗是郵儲銀行特色支行建設(shè)工作的首批受益客戶。

2012年,，行業(yè)利潤下降,，張衛(wèi)麗急需引入新設(shè)備進(jìn)行升級改造，卻因缺錢計劃擱淺,。此時,，該行向張衛(wèi)麗推薦了該行的特色業(yè)務(wù)。僅僅一星期,，張衛(wèi)麗就獲得了首筆120萬元貸款,，這筆資金讓其引進(jìn)全自動化操作設(shè)備機(jī)械手，之后又新增5條生產(chǎn)線,。經(jīng)過近三年發(fā)展,，瑞麗模塑已成為初具規(guī)模的國內(nèi)汽車廠商配套企業(yè)。

臺州塊狀經(jīng)濟(jì)特征明顯,，如天臺的汽車座墊,、仙居的工藝品、臨海的休閑用品,、黃巖的模具,、溫嶺的水泵、三門的橡膠和閥門等都是非常具有代表性的區(qū)域經(jīng)濟(jì)板塊,，在國內(nèi)和國際市場上,，都具有很強(qiáng)的市場競爭力。接下來,，他們還打算將溫嶺市支行打造成水泵與機(jī)電行業(yè)特色支行,，將玉環(huán)縣支行打造成閥門、家具行業(yè)特色支行,。

為讓特色支行真正服務(wù)地域特色產(chǎn)業(yè),，郵儲銀行按照“先行先試，特事特辦”的原則,，給予特色支行專項政策支持,。通過建立特色行業(yè)目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)庫,，實(shí)行名單制管理，深入了解客戶融資需求,，專項研發(fā)專屬產(chǎn)品,，切實(shí)推動由單一信貸業(yè)務(wù)模式向多條線聯(lián)動綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。小微客戶在郵儲銀行小企業(yè)特色支行辦理業(yè)務(wù),，最直觀的感受就是流程更順暢了,，放款更便捷了。

將小微企業(yè)“送一程”,，科技金融添柴火

今年以來,，郵儲銀行借勢國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策紅利,，秉承“全程參與,、全力支持”的發(fā)展思路，全面布局科技金融,。以契合科技型中小企業(yè)成長全程金融需求為主線,，以整合全社會支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的資源為支撐，不斷豐富科技金融產(chǎn)品體系,，逐步形成服務(wù)科技型中小企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品序列,，滿足了不同成長階段科技企業(yè)的差異化金融需求。

北京安期生技術(shù)有限公司是一家總部位于海淀區(qū)中關(guān)村高新技術(shù)科技園區(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè),，擁有包括“瞪羚企業(yè)”在內(nèi)的多個榮譽(yù)頭銜,。從2008年起,，郵儲銀行就開始全力支持安期生技術(shù)的發(fā)展,。2014年，郵儲銀行北京分行又在原有信貸支持方案的基礎(chǔ)上,，為其匹配了500萬元的“純信用”高新技術(shù)支持貸款,。在郵儲銀行多年的支持下，這家“雙創(chuàng)”企業(yè)得到了迅速發(fā)展,，銷售收入從2008年的6800萬元增至2013年的1.5億元,。業(yè)績實(shí)現(xiàn)翻番，利潤大幅增長,。

與此同時,，郵儲銀行還結(jié)合服務(wù)科技型中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，以資本市場為依托,，為新三板企業(yè)提供債權(quán)融資,、股權(quán)融資、咨詢顧問等系列金融服務(wù),。針對“掛牌前”中小企業(yè),，提供掛牌輔導(dǎo),、理財資金參投定增等投貸聯(lián)動服務(wù)；針對“掛牌后”中小企業(yè),，提供股權(quán)質(zhì)押,、PE投聯(lián)貸及財務(wù)顧問等融資融智服務(wù)，全方位支持廣大中小企業(yè)在多層次資本市場中發(fā)展壯大,。

讓小微群體“看得準(zhǔn)”,，小微指數(shù)引風(fēng)向

為使全社會更好的了解廣大中小企業(yè)發(fā)展運(yùn)行總體情況，并使中小企業(yè)也能夠更好的了解宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢,，緩解小微企業(yè)“缺信息”“缺信用”問題,，郵儲銀行研究編發(fā)了小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)。

據(jù)悉,，在指數(shù)編制過程中,，郵儲銀行動員了4萬個網(wǎng)點(diǎn)、3.5萬名信貸經(jīng)理參與指數(shù)數(shù)據(jù)采集,；建成了覆蓋全國近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫,；搭建了“6+7+8”的指數(shù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)；引入了智能化數(shù)據(jù)采集與分析技術(shù),；提高了指數(shù)體系的代表性,、完備性、及時性和可靠性,。

經(jīng)過一年多的測試完善,，郵儲銀行已于2015年5月聯(lián)合《經(jīng)濟(jì)日報》發(fā)布了小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，從融資指數(shù),、成本指數(shù),、市場指數(shù)、采購指數(shù),、績效指數(shù),、擴(kuò)張指數(shù)、信心指數(shù)和風(fēng)險指數(shù)等多個維度,，對小微企業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展趨勢進(jìn)行展示,。作為國內(nèi)唯一按月度發(fā)布的小微企業(yè)指數(shù)，這一指數(shù)的發(fā)布有效填補(bǔ)了國內(nèi)現(xiàn)行小微企業(yè)類指數(shù)發(fā)布的月度周期空白,，有利于促進(jìn)小微企業(yè),、銀行、市場和政府之間的互動,，為推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐,。

特別是，小微企業(yè)通過關(guān)注跟蹤這一指數(shù)，可以對其所處行業(yè),、區(qū)域以及關(guān)鍵性經(jīng)營指標(biāo)的景氣程度進(jìn)行預(yù)判,，通過看準(zhǔn)未來，實(shí)現(xiàn)成長壯大,。

為創(chuàng)業(yè)夢想“揚(yáng)風(fēng)帆”,，創(chuàng)富大賽搭平臺

對于小微企業(yè)來說，他們的“中國夢”需要的不僅僅是銀行信貸的雨露甘霖,，他們在夢想實(shí)現(xiàn)道路上,，還需要志同道合的伙伴、專業(yè)高效的指導(dǎo),、創(chuàng)意無限的頭腦風(fēng)暴以及屬于自己的財富品牌,。郵儲銀行深諳“授人以魚不如授人以漁，授人以漁不如放水養(yǎng)魚”的道理,，連續(xù)六年舉辦創(chuàng)富大賽活動,，給懷揣“中國夢”的小微企業(yè)以唱得更響的廣闊舞臺。

陳肖肖是2014年郵儲銀行創(chuàng)富大賽初創(chuàng)組的總冠軍,。從英國碩士畢業(yè)后,，陳肖肖一頭扎進(jìn)農(nóng)村，期望將父親在育種領(lǐng)域多年的研究成果產(chǎn)業(yè)化,。利用新的育種技術(shù),，陳肖肖的辣椒改變了傳統(tǒng)“朝天椒”的生長方向，能夠讓辣椒向下生長,。“向下長,，辣椒就能藏于葉下，解決一般簇生朝天椒因果實(shí)裸露,，易被太陽灼傷的問題,，打破了朝天椒產(chǎn)量普遍偏低的瓶頸”，陳肖肖介紹,。

賽后,，陳肖肖曾這樣總結(jié),，“在這里我認(rèn)識了許多和我一樣充滿夢想的年輕人,。參賽過程中，創(chuàng)富導(dǎo)師也給我提了很多極具價值的建議,，才讓我的項目一步步更加完善,，最終進(jìn)入決賽。”

隨著公司逐步成長,，新的需求再次出現(xiàn),。郵儲銀行在前期為肖肖提供60萬元育種基地建設(shè)貸款支持的基礎(chǔ)上，再次為她量身定做了融資方案，為該公司提供了300萬元資金支持,。

陳肖肖只是郵儲銀行支持的創(chuàng)業(yè),、創(chuàng)新、創(chuàng)富大軍中的一員,。2010年至2015年,，郵儲銀行連續(xù)6年在全國范圍內(nèi)舉辦創(chuàng)富大賽系列活動，堅持以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，助力小微企業(yè)”為宗旨,，以小額貸款、個人商務(wù)貸款,、小企業(yè)貸款三種產(chǎn)品為依托,，通過引入政府、專家,、媒體多方參與,，將融資和融智結(jié)合，為個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)打造以“一個聯(lián)盟,、四大平臺”為基礎(chǔ)的創(chuàng)富綜合服務(wù)平臺,。“一個聯(lián)盟”，是建設(shè)以支持小微企業(yè)客戶發(fā)展為目的,、以提供綜合性金融服務(wù)為支撐點(diǎn)的創(chuàng)富聯(lián)盟,。“四大平臺”分別包括：資金支持平臺、品牌傳播平臺,、技術(shù)指導(dǎo)平臺以及商業(yè)模式交流平臺,。

六年來，該項賽事吸引了數(shù)十萬人咨詢,、報名,，官方微博的粉絲數(shù)量超過30萬。報名參賽項目幾乎覆蓋全部主流創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域,，既有來自城市的計算機(jī),、電信、綠色環(huán)保,、文化教育項目,，也有生態(tài)農(nóng)業(yè)企業(yè)前來競技，除了肖肖的“朝地椒”外,，還培育出“賀根牛肉”,、“免洗凈菜”、“墻體綠化”等一大批有影響力的好企業(yè),，在社會上掀起了一波又一波的創(chuàng)富熱潮,。