一,、消費(fèi)金融背景和意義

（一）消費(fèi)金融是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的催化劑

中國(guó)處在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期,投資和出口增速回落，消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率超過(guò)50%,，已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力,。消費(fèi)金融的發(fā)展可以有力地拉動(dòng)內(nèi)需,，改善居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，必將成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的催化劑,。當(dāng)前,，以服務(wù)消費(fèi)、信息消費(fèi),、綠色消費(fèi),、時(shí)尚消費(fèi)、品質(zhì)消費(fèi)和帶有梯度追趕型特征的農(nóng)村消費(fèi),，正成為消費(fèi)升級(jí)的新熱點(diǎn),、新模式，為穩(wěn)增長(zhǎng)提供新供給和新動(dòng)力,，也亟需消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型升級(jí),，適應(yīng)變化。

（二）消費(fèi)金融助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

面對(duì)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”,、金融脫媒,、利率市場(chǎng)化沖擊，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變重資產(chǎn),、重資本的傳統(tǒng)盈利模式,，走“輕”型發(fā)展道路。消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象是個(gè)人，風(fēng)險(xiǎn)分散,、抗周期能力強(qiáng),；單筆風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低，有助于銀行的資本節(jié)約,；客戶(hù)尤其是年輕客群對(duì)線(xiàn)上消費(fèi)和線(xiàn)上消費(fèi)金融服務(wù)接受程度不斷提升,，易與方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)模式相結(jié)合。此外,，銀行具備低資金成本,、大量的客戶(hù)資源、豐富的授信風(fēng)控技術(shù)和品牌優(yōu)勢(shì),。消費(fèi)金融有助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，增加收入和盈利來(lái)源，符合商業(yè)銀行現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在要求,。

（三）消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊

11月11日,，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要以改革創(chuàng)新破除制約消費(fèi)擴(kuò)大的體制機(jī)制障礙，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境,，加大財(cái)稅,、金融等政策支持，發(fā)展消費(fèi)信貸,，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國(guó),，有利于傳統(tǒng)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)，新興消費(fèi)蓬勃發(fā)展,。11月23日,，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用 加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確提出了“完善金融服務(wù)體系,，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)與消費(fèi)升級(jí),、產(chǎn)業(yè)升級(jí)融合創(chuàng)新”的方針及相關(guān)政策措施,。消費(fèi)金融為增加新消費(fèi)、新供給,、新動(dòng)力提供金融新支持,，是新常態(tài)下促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革和打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)版的客觀要求和重要職責(zé)。此外,，居民消費(fèi)能力顯著提高,，理性、保守的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變成超前,、信用的消費(fèi)觀念,，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)快速發(fā)展,，為消費(fèi)金融提供了無(wú)限可能,。截至2014年底，我國(guó)整體信貸余額85萬(wàn)億,，個(gè)人消費(fèi)信貸余額15.4萬(wàn)億元,，在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為18.1%，而在美國(guó),，消費(fèi)信貸占比超過(guò)60%,，差距懸殊，相比中國(guó)龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟(jì)體量,，消費(fèi)信貸還有很大市場(chǎng)空間,。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年消費(fèi)金融將保持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率,。

二,、郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)金融實(shí)踐

服務(wù)社區(qū)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：郵儲(chǔ)銀行）的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略。郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái),，重視消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局和發(fā)展,，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持走“普之城鄉(xiāng),，惠之于民”的道路,。自2008年開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,，以發(fā)展為要?jiǎng)?wù),，以創(chuàng)新為主線(xiàn)，以業(yè)務(wù)流程再造為抓手,，加快創(chuàng)新步伐,，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升服務(wù)水平,，加大隊(duì)伍建設(shè),，推進(jìn)消費(fèi)信貸向消費(fèi)金融升級(jí)。

（一）提供專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融服務(wù)

自2008年開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái),，郵儲(chǔ)銀行逐步形成以“房貸”,、“額度貸”、“車(chē)貸”為核心,，以創(chuàng)新合作類(lèi)貸款為特色的消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系,，并于2013年3月成立消費(fèi)信貸部，專(zhuān)注對(duì)消費(fèi)金融的研究和發(fā)展,。截至目前,，郵儲(chǔ)銀行已為超過(guò)300萬(wàn)城鄉(xiāng)客戶(hù)提供了專(zhuān)業(yè)化的消費(fèi)金融服務(wù)，筆均貸款 27萬(wàn)元，重點(diǎn)滿(mǎn)足居民剛性住房需求,，支撐保障性住房需求,，積極踐行普惠金融；服務(wù)領(lǐng)域從住房,、汽車(chē)向旅游,、教育、文化,、信息消費(fèi)延伸,；推進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下全渠道建設(shè)，推出網(wǎng)貸,、卡貸業(yè)務(wù),，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶(hù)體驗(yàn),；踐行綠色信貸,，在江西、安徽,、四川,、浙江等多地探索投放環(huán)保消費(fèi)貸款，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新助推消費(fèi)升級(jí)和供給側(cè)改革,。截至9月底,，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸款凈增1700多億元，貸款余額近7000億元,，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率近100%,，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均水平；不良率0.22%,，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平,。

（二）重視農(nóng)村市場(chǎng)

農(nóng)村人口眾多，資金需求旺盛,；農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)需求增速明顯快于城市,；互聯(lián)網(wǎng)普及率快速提升，網(wǎng)民數(shù)量近2億,，農(nóng)村市場(chǎng)將成為下一個(gè)風(fēng)口,，市場(chǎng)空間廣闊。2015年前三季度,，郵儲(chǔ)銀行依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),，向農(nóng)村地區(qū)投放消費(fèi)貸款占比近40%，較去年同期增加10個(gè)百分點(diǎn),，增速是城市的1.3倍,，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)到全行的35%,。

（三）成立消費(fèi)金融公司

2015年11月20日，由郵儲(chǔ)銀行發(fā)起成立的中郵消費(fèi)金融公司在廣州正式揭牌成立,，這是郵儲(chǔ)銀行大力發(fā)展消費(fèi)金融的重要戰(zhàn)略舉措,。公司將主要挖掘年輕人的消費(fèi)潛力，堅(jiān)持“城市縣域”,、“線(xiàn)上線(xiàn)下”兩點(diǎn),，特別是消費(fèi)產(chǎn)業(yè)向三四線(xiàn)城市等區(qū)域的下沉，為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的客戶(hù)提供新的可供選擇的金融服務(wù),。

（四）構(gòu)建立體化服務(wù)體系

郵儲(chǔ)銀行與中郵消費(fèi)金融公司將在消費(fèi)信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)和錯(cuò)位發(fā)展,。郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)信貸部主要業(yè)務(wù)為房貸、車(chē)貸和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)消費(fèi)貸款,，依托信貸工廠(chǎng)建設(shè),，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù),，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、大幅度提升客戶(hù)體驗(yàn),，拓展服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)群體,；中郵消費(fèi)金融公司主要面向風(fēng)險(xiǎn)高于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的客群，提供小額,、無(wú)抵押、利率較高的貸款服務(wù),。郵儲(chǔ)銀行將與中郵消費(fèi)金融公司遵循風(fēng)險(xiǎn)隔離,、錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、協(xié)同發(fā)展的原則,，構(gòu)建覆蓋優(yōu)質(zhì)客群到長(zhǎng)尾客群,，橫跨住房、汽車(chē),、各類(lèi)消費(fèi)需求的消費(fèi)金融立體服務(wù)體系,，以客戶(hù)需求驅(qū)動(dòng)服務(wù)分工與協(xié)助，滿(mǎn)足各層次客戶(hù)多樣化,、個(gè)性化需求,。

三、轉(zhuǎn)型升級(jí),，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

各路資本紛至沓來(lái),，消費(fèi)金融藍(lán)海掘金戰(zhàn)已經(jīng)打響。但消費(fèi)金融面臨社會(huì)征信體系不完善,，殘酷的跨界競(jìng)爭(zhēng),，小額,、快捷、體驗(yàn)需求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制帶來(lái)挑戰(zhàn)等問(wèn)題,。為了更好踐行普惠金融,，釋放消費(fèi)潛力，助推供給側(cè)改革,，滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)更便捷,、更多樣的訴求，郵儲(chǔ)銀行將著力推動(dòng)消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型升級(jí),。

（一）搭建消費(fèi)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)

實(shí)現(xiàn)后臺(tái)數(shù)據(jù)整合,，匯總客戶(hù)資產(chǎn)、負(fù)債和支付信息,，引入外部機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù),，完善客戶(hù)畫(huà)像?；跀?shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo),、交叉營(yíng)銷(xiāo)，為客戶(hù)提供“主動(dòng)”服務(wù),，為不同價(jià)值客戶(hù)提供分層服務(wù),，提升數(shù)據(jù)化營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控和差異化服務(wù)能力,。

（二）升級(jí)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)體系

一是建立產(chǎn)品管理平臺(tái),，豐富產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品模塊化,、組件化,、快速開(kāi)發(fā)，研發(fā)針對(duì)新興領(lǐng)域,、細(xì)分客群,、長(zhǎng)尾客群的專(zhuān)屬產(chǎn)品，重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)貸產(chǎn)品,；二是完善“信貸工廠(chǎng)”業(yè)務(wù)模式,，實(shí)現(xiàn)流程化、集約化,、智能化作業(yè),，提升效率、降低成本,，改進(jìn)服務(wù)體驗(yàn),；三是提升信貸生命周期服務(wù)和風(fēng)控能力，建設(shè)反欺詐,、申請(qǐng),、行為及催收模型和策略體系,，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，提升圍繞客戶(hù)全生命周期的自動(dòng)化風(fēng)控能力,。

（三）整合消費(fèi)金融服務(wù)渠道

積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”,，借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行,、微信銀行,、互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬產(chǎn)品APP，結(jié)合覆蓋廣袤城鄉(xiāng)的渠道優(yōu)勢(shì),，為客戶(hù)提供線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多,、線(xiàn)上功能豐富、多渠道產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)格一致,、用戶(hù)體驗(yàn)良好的立體化服務(wù)渠道體系,。

（四）推進(jìn)消費(fèi)金融跨界合作

銀行與其他消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)主體不只是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更有合作關(guān)系,。郵儲(chǔ)銀行將本著開(kāi)放共贏的原則,，與其他消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、資金,、渠道,、技術(shù)、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),，共同為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù),。

消費(fèi)金融正迎來(lái)全面發(fā)展的歷史時(shí)機(jī)。郵儲(chǔ)銀行將抓住機(jī)遇,，迎接挑戰(zhàn),，以產(chǎn)品和服務(wù)模式、業(yè)務(wù)渠道,、作業(yè)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制的全方位升級(jí)實(shí)現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量的不斷提升,，利用4萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和近5億客戶(hù)的深層覆蓋,，努力將自身打造成為兼具軟硬實(shí)力，有核心競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)金融服務(wù)主體,，推出貼近人民需求的多樣化產(chǎn)品,，助力供給側(cè)改革。