“移動互聯(lián)網(wǎng)只是前菜,，人工智能才是主菜,。”2017年上半年,，李彥宏有過這般判斷?？缮喜说乃俣戎?，恐怕是他始料未及的。隨著人工智能理論與技術日漸成熟,，其獲得的信任日益增加,，政策傾斜和資本助力，令人工智能在中國市場的應用呈爆發(fā)式增長。

而對保險業(yè)而言,，從互聯(lián)網(wǎng)到人工智能,，幾輪技術革新升級，從僅作為渠道到場景化保險創(chuàng)新,，再到如今的科技賦能,，科技對于保險業(yè)的影響逐步深入。而業(yè)界對于科技工具價值的定位愈加清晰,，從而更聚焦主業(yè),，回歸本源。

車險服務AI應用的兩股力量

每次技術革新都會給市場引入新的變量,，這次保險業(yè)迎來了跨界競爭者,。

去年6月，螞蟻金服宣布向保險行業(yè)全面開放技術產(chǎn)品“定損寶”,，用AI（人工智能）模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程,，幫助保險公司實現(xiàn)簡單高效的自動定損。時隔三個月,，中國平安推出“智能保險云”,，其“智能閃賠”將AI應用于車險理賠，重塑作業(yè)流程,，實現(xiàn)智能圖片識別,、秒級定損、自動精準定價和全流程智能風控阻斷,。

螞蟻金服與平安代表了金融科技領域技術輸出的兩股不同力量,。

在以人工智能為代表的新一波技術浪潮中，技術特性為進入企業(yè)設置了較高門檻,。一個人工智能項目,，模型建立可能一兩周的時間就能完成，但在驗證邏輯完整,、正確方面,，大數(shù)據(jù)運算占用的IT資源將耗費巨大的成本。資源向頭部企業(yè)集中更為顯著,。

螞蟻金服深諳其道,，所以，它想做的是利用流量優(yōu)勢逐步建成一個讓中小險企們沉淀下來的“平臺”,，為之進入AI時代提供跳板,，通過AI賦能中小險企，“團結(jié)”以和巨頭競爭,。

而平安產(chǎn)險新近推出的“平安有AI”車險服務品牌,，為觀察這兩股力量提供了全新的視角,，特別是在險企數(shù)字化進程不斷加深的背景下?？萍假x能,，使其更聚焦保險的本質(zhì)—— 產(chǎn)品與服務，同時也使過去幾十年構(gòu)筑的服務能力能發(fā)揮更大的價值,。

科技與效率

理賠是車險服務最重要的模塊,，無論是螞蟻金服的“定損寶”還是平安產(chǎn)險的“智能理賠”，二者都致力于運用人工智能解決車險理賠時效慢,、滲漏風險高的行業(yè)痛點,。

傳統(tǒng)理賠環(huán)節(jié)，流程復雜,、等待時間較長,。借助圖片智能定損、語音識別,、OCR、人臉識別,、人證比對等技術,，現(xiàn)在只要用手機拍攝上傳事故車輛受損照片至云端智能定損平臺，簡單案件現(xiàn)場就能賠付到賬,。據(jù)悉,，平安車險智能理賠最快一起理賠案件從報案到賠付不到5分鐘。

效率的提升,，在于梳理業(yè)務流程節(jié)點,，以實際業(yè)務邏輯搭建算法模型，在多項技術能力支撐下實現(xiàn)作業(yè)標準化,、流程化,、自動化運行。

數(shù)據(jù)量和算法被比作人工智能的燃料和發(fā)動機,。圖片智能識別是智能定損的關鍵技術能力,，在深度學習的框架下，通過計算機視覺處理學習過往海量出險圖片數(shù)據(jù),，前端輸入圖像數(shù)據(jù)即能夠?qū)崿F(xiàn)對出險車型,、受損部位、損失程度的自動判別,。而平安的智能理賠向前再多走了一步,，其能夠?qū)崿F(xiàn)全國各地車險理賠自動理算，這源于其多年實際業(yè)務積累針對不同受損情況給出的維修方案,、定價及工時數(shù)據(jù)庫,。

而在解決行業(yè)滲漏風險方面,，平安智能理賠基于每年1000萬+的案件量建立風險數(shù)據(jù)庫，其按實際場景中案件流轉(zhuǎn)過程中的信息設置底層字段累計記錄,，據(jù)此總結(jié)出700多個因子,，組合為定損邏輯、損失邏輯等多個風險類型,，借助技術簡化重構(gòu)風險管控流程,。據(jù)悉，2017年智能理賠技術為平安產(chǎn)險控制了80多億元的理賠滲漏,。

除了理賠之外,，在其推出的新品牌服務內(nèi)容中，空中門店,、510極速查勘,、理賠助手等AI應用的價值已經(jīng)通過效率改善、NPS提升體現(xiàn),，它們的實現(xiàn)與發(fā)展同樣得益于平安產(chǎn)險過去多年業(yè)務數(shù)據(jù)積累及對業(yè)務本質(zhì)的理解,。同時在深度學習、機器學習等技術支撐下,，這些AI應用在一次次復用中自我迭代升級,，不斷進化。

效率之外

科技應用提升了保險價值鏈條每個環(huán)節(jié)的效率,，也豐富了觸達客戶的方式,。保險天生具備服務屬性，有其“人性化”的一面,，對科技運用絕非停留在提升服務效率層面就已足夠,，在場景中解決痛點，保證體驗也同樣關鍵,。

比如,，智能理賠整個過程包括風險識別、出險信息確認,、拍攝損失照片,、確認賠付金額、客戶身份識別,，在實際操作過程中可能會存在一些頁面斷點,，出險車主反復操作、停留在一個頁面很長時間而影響體驗,；這時平安車險會主動提供視頻理賠服務,，理賠員通過視頻指引出險車主理賠步驟，并從后臺截圖抓取車損影像及單證照片,，通過智能圖片定損平臺實現(xiàn)秒級定損,，在與車主溝通確認后,，將賠款支付到客戶的賬戶中，實現(xiàn)遠程一站式理賠,。

在雙方人傷事故中,，平安車險推出住院不花錢、出院即賠,、人傷全程陪同服務,，快速解決傷者住院期間的費用問題，在獲得授權(quán)后,，為車主提供代辦理賠單證服務,，傷者出院即可獲得賠款，同時在調(diào)解,、鑒定,、訴訟等環(huán)節(jié)提供全程陪同服務。

與此同時,，平安產(chǎn)險推出首個聚焦車主的公益平臺——億行關愛,，將車主安全駕駛、低碳出行,、綠色金融等公益行為轉(zhuǎn)化成公益資金,，通過平臺連接公益項目，影響更多人,。

當然，更多的服務會形成更多的成本,，這便需要保險科技的進一步迭代和完善,，能夠在風控、精算,、資源調(diào)配和理賠等各方面進一步優(yōu)化企業(yè)的業(yè)務體系,，從而實現(xiàn)人與人工智能的充分協(xié)作，用效率來降低成本,。