證券日?qǐng)?bào) 記者在深圳調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，在瘋狂的房地產(chǎn)熱潮下，購房客為湊齊首付款花招百出,，無奇不有,，甚至有人用20張信用卡套現(xiàn)湊首付,。與此同時(shí),，此前被監(jiān)管部門叫停的“首付貸”市場，在更換馬甲后,，同樣展現(xiàn)出一派繁榮景象,。

實(shí)際上，有業(yè)內(nèi)人士指出,，“首付貸”的本質(zhì)是個(gè)人信貸和抵押貸款,，“以各種噱頭吸引客戶抵押貸款，是銀行常用的一種推廣手段 ,，這一次,，只不過是披上首付的外衣”。

市場恐慌

信用卡套現(xiàn)買房

進(jìn)入2016年,，一線城市的房價(jià)不斷攀升,，動(dòng)輒千萬元的標(biāo)價(jià)再次挑動(dòng)了大家敏感的神經(jīng)。在這輪漲價(jià)潮中,，保持領(lǐng)漲的城市——深圳,，格外引人關(guān)注,。

2015年，深圳利好政策頻出,，房價(jià)直線飆升,，有不少媒體解讀認(rèn)為,，杠桿資金和“炒房客”趁機(jī)殺入市場,，形成新一輪的房價(jià)推手。近日,，《證券日?qǐng)?bào)》記者趕赴深圳,，對(duì)房地產(chǎn)市場進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)購房主力依然是剛需人群,。

“此輪房價(jià)上漲,，主要是由剛需推動(dòng)的，炒房客所占的比例很少,。”一位福田區(qū)金大地房地產(chǎn)的中介經(jīng)理告訴記者,，近些年，深圳的房價(jià)幾乎沒有經(jīng)歷過大幅上漲,。但是去年以來,，利好政策不斷出臺(tái)，剛需入場,，直接推高了房地產(chǎn)市場需求,。“首先，從2014年11月份到2015年底,，央行四次降準(zhǔn),，六次降息，房貸利率直接由6.15%下調(diào)到4.9%,；其次,，‘3·30’政策刺激，營業(yè)稅‘5改2’,，原本購房不滿5年的房子,，再次出售時(shí)需要征收營業(yè)稅，現(xiàn)在縮短到2年,；此外,，二套房商業(yè)貸款從此前的六成首付降低為四成首付，公積金貸款首套最低首付降為二成,。”

在這樣的背景下,，深圳房地產(chǎn)遭遇恐慌性搶購。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，深圳房價(jià)在2014年11月份開始止跌,，2015年全年累計(jì)上漲近50%,，領(lǐng)漲全國。

“在深圳工作的外地人,，大部分都沒有房子,，對(duì)于普通 老百姓 來說，房子是無法忽視的,。去年,，在國家政策支持下，明顯能感受到房地產(chǎn)市場開始躁動(dòng),。”一位福田區(qū)鏈家地產(chǎn)的中介人員在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,，“開始是有積蓄的外地人買，后來沒有積蓄的年輕人也著急了,，眼看漲的比掙得多,，就開始想各種辦法，這時(shí)候有人建議,，買二套房的人可以用‘首付貸’或者二次抵押貸款,；沒有房子的人，有人擔(dān)保也可以貸款,；甚至連擔(dān)保人都沒有的,，就用信用卡套現(xiàn)，我見過一家四口人,，一共辦了20張信用卡,，湊了60多萬元，付清首付款后,，每個(gè)月還幾千元最低額,，過幾個(gè)月把房子二次抵押后，信用卡債就能一次性還清,。”

“首付貸”外衣下

抵押貸款才是“真兇”

與此同時(shí),，市場恐慌和場外配資也引起了監(jiān)管部門的重視，近日“首付貸”被公開叫停,。 但是,，記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，“首付貸”不但仍然存在,，還被換上“消費(fèi)貸”,、“小額貸”的馬甲。

一位曾操作過首付貸的中介人員告訴記者,，通常大家說的“首付貸”,，在實(shí)際操作過程中有三種情況。第一,，就是抵押貸款,，即用已有的房子做抵押,，向銀行申請(qǐng)貸款，用這筆錢交首付,；第二,，就是大額的信貸，也就個(gè)人信譽(yù)貸款,，辦理這個(gè)貸款,，通常需要在深圳工作一段時(shí)間，并且有良好的信譽(yù)記錄,；第三,，就是二次抵押,，這個(gè)操作比較復(fù)雜,，先借錢湊齊首付，然后貸款買房子,，等房產(chǎn)證到手后,，給房子做二次抵押，再用抵押來的錢還首付,。

抵押貸款和個(gè)人小額貸款,，都是銀行貸款體系中最基礎(chǔ)的項(xiàng)目，一位北京農(nóng)行的工作人員在接受記者采訪時(shí)表示,，“理論上,，沒有抵押物和擔(dān)保人，純憑信譽(yù)也可以進(jìn)行貸款,，但是現(xiàn)實(shí)操作中,，個(gè)人小額貸款實(shí)行困難，如果沒有抵押或擔(dān)保,，銀行基幾乎不會(huì)放款,；生活中，抵押貸款比較常見,，做抵押貸款時(shí)主要考量三個(gè)方面,，一是貸款主體的經(jīng)營能力，二是貸款主體的征信記錄,，三是看抵押物價(jià)值,。一般來說，貸款額度大約是抵押物估值的70%,。雖然抵押貸款比較容易,，但是按照國家要求，貸款獲得的資金,，是不允許用于買房的,。“

實(shí)際上,，在貸款的過程中，只要不提買房或炒股,，銀行方面就不會(huì)有異議,。一位從事貸款業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者：“即使銀行知道（貸款用途），也會(huì)假裝不知道,，畢竟銀行也是需要盈利的,。其實(shí)，首付貸只是抵押貸款的一種油頭,，還有一些銀行,，為了爭客戶，推出了許多奇葩的貸款,，比如‘精英貸’,、‘卡易代’、‘二胎貸’‘個(gè)人快速消費(fèi)貸’等等,。這一次,，只不過是抵押貸款，披上首付的外衣,。”見習(xí)記者謝若琳 黃榮報(bào)道