【背景】

福安市農(nóng)戶自立服務社（以下簡稱服務社）是中國扶貧基金會“貧困農(nóng)戶自立能力建設（小額信貸）”扶貧項目，福安是福建省實施小額信貸扶貧開發(fā)項目的創(chuàng)始縣。該服務社自2001年12月啟動運作,，以小額信貸為載體,，以技術(shù)培訓和市場信息服務為手段,，聚焦幫扶貧困群體改善生產(chǎn)、生活和健康條件,，并提高其素質(zhì)和能力，實現(xiàn)脫貧致富和持續(xù)發(fā)展,。目前,，該社工作人員18人，貸款本金6000萬元,，年放款規(guī)模7000萬左右,。小額信貸項目覆蓋全市19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、391個行政村,，覆蓋農(nóng)業(yè)人口23萬人（其中畬族人口占35%,，老區(qū)基點村人口占20%）。項目開展以來,，累計為6.4萬戶中低收入創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)放小額信貸資金5.7億元,。曾先后被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“微型創(chuàng)業(yè)最優(yōu)秀機構(gòu)獎”，被中國扶貧基金會授予小額信貸項目“特別貢獻獎”,，被全國婦聯(lián)授予“2012年度全國農(nóng)村婦女崗位建功先進集體”,。

【做法】

1、進村入戶,，服務對象更精準,。為真正的貧困人口提供資金支持,，根據(jù)貧困人群的特征和金融需求設計專門的貸款產(chǎn)品和操作流程,，服務社采取上門服務、小額信貸,、有償服務,、五戶連保、現(xiàn)場發(fā)放和整貸零還等做法,，從而有效排除了非貧困農(nóng)戶從服務社的小額信貸項目中借款,，真正把資金發(fā)放到貧困群體和低收入農(nóng)戶手中。項目開展以來,，服務社已為全市17768戶低收入農(nóng)戶（其中少數(shù)民族2244戶）入戶辦理業(yè)務并發(fā)放貸款,。在這些貸款中，大部分農(nóng)戶的人均收入在省定貧困線以下,，95%的貸款農(nóng)戶未獲得過金融機構(gòu)貸款支持,，目前已貸款的農(nóng)戶中有建檔立卡貧困戶124戶。

2,、手續(xù)簡便,，小額信貸更普惠。創(chuàng)新產(chǎn)品服務,。以“整貸零還”方式,，分小組連保貸款和個人擔保貸款兩種產(chǎn)品,。一是小組連保貸款。針對在村的農(nóng)戶,，由3-5戶組成一個負有連帶權(quán)利和連帶責任的小組（簡稱連保小組）,，選擇可行性的微型發(fā)展項目提出貸款申請，首次貸款最高額為1萬元,，而后根據(jù)農(nóng)戶項目情況給予評級續(xù)貸,，續(xù)貸最高額為2萬元。二是個人擔保貸款,。針對進城的農(nóng)戶,，由個人選擇可行性的經(jīng)營項目提出貸款申請，貸款最高額為5萬元,。服務社按照審核程序,，于3-7天之內(nèi)，對符合條件的農(nóng)戶給予發(fā)放貸款,。三是降低信貸門檻,。服務社以小組聯(lián)保和個人信用擔保等無抵押貸款方式，降低農(nóng)戶貸款門檻,，有效地把貸款資金直接發(fā)放到農(nóng)戶手中,，解決農(nóng)村貧困農(nóng)戶“貸款難”和金融機構(gòu)對農(nóng)戶“難貸款”問題。同時服務社把貸款戶的借還款數(shù)據(jù)報送人民銀行征信系統(tǒng),，建立信用信息共享機制,，使小額信貸項目保持99.5%的還款率，為各金融機構(gòu)加大對農(nóng)村信貸投放夯實了信用基礎,。2017年1-7月服務社共為2020戶低收入創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)放支農(nóng)小額信貸5159.9萬元,。

3、結(jié)合產(chǎn)業(yè),，扶貧效益更明顯,。針對農(nóng)戶投資微型項目成本小、季節(jié)性強和項目發(fā)展相對穩(wěn)定的特點,。在每年年末服務社都組織全員展開“百人萬戶查實情”活動,，摸清春耕生產(chǎn)資金需求，為支持春耕生產(chǎn)籌集充足資金,，先后扶持貸款農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)微型項目近100項,，其中種植業(yè)占64%，養(yǎng)殖業(yè)占30%,，捕撈業(yè)及其他占6%,。涉及的微型項目有：種植類（包括茶葉種植，海帶,、龍須菜種植,，各類水果及蔬菜種植）,，養(yǎng)殖類（大黃魚、蝦,、鮑魚等水產(chǎn),，家禽，豬,，羊,，蜜蜂），經(jīng)營類（店面流動資金使用,，店面裝修,，購置材料及貨物，繳納租金,，工廠經(jīng)營等）,。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，每千元貸款平均增加收入700元左右,，大部分農(nóng)戶從中受益,，實現(xiàn)脫貧致富。截至目前,，項目累計為低收入貸款農(nóng)戶增加經(jīng)濟收入達4億多元,。

4、培養(yǎng)自立,，脫貧致富更快速,。貧困群體在獲得小額信貸服務時，還得到培訓,。項目開展以來,，服務社協(xié)調(diào)葡萄,、茶葉等協(xié)會以及林業(yè),、海洋與漁業(yè)等部門給農(nóng)戶培訓，主要包括小額信貸知識,、公共知識,、實用技術(shù)和經(jīng)營管理等，并建立培訓評估制度,，對農(nóng)戶培訓活動進行跟蹤評價,，以了解培訓成果，為今后有針對性的再培訓提供依據(jù),。目前,，累計舉辦各種培訓會議18038場，先后培訓農(nóng)戶372417人（次）,，使農(nóng)戶的微型項目的成功率達98%以上,。比如,，福安市松羅鄉(xiāng)尤沃村村民蘇則忠種植葡萄因資金技術(shù)的缺乏，產(chǎn)業(yè)一直得不到發(fā)展,。2002年開始,，連續(xù)7年獲得了服務社貸款并得到培訓，不但成了當?shù)仄咸逊N植能手,，經(jīng)營了一家農(nóng)肥店,，家庭年收入也從2002年的7000元提高到2016年的30多萬元，曾獲得中國銀行業(yè)協(xié)會微型創(chuàng)業(yè)獎三等獎,，并于2012年當選為村黨支部書記,，帶動更多群眾發(fā)家致富。

5,、管理到位,，資金運作更安全。服務社以500萬元貸款本金作為項目啟動資金,，發(fā)展至今貸款本金已達6000多萬元,，年放款量從2002年的355萬元增加到2016年的6500多萬元，增加18.3倍,。服務社實行“四級管理”“嚴把三關”確保農(nóng)戶還貸信譽良好,，資金滾動運轉(zhuǎn)。“四級管理”：以信貸員為橋梁,，建立以服務社—中心主任—小組長—農(nóng)戶為主的四級管理網(wǎng)絡,，確保貸款資金的合理用途和貸款使用人員真實性。嚴把“三關”：①貸前審查關,，信貸員入戶調(diào)查并拍相片,，后臺人員電話核查真實情況；②放款資金到戶關,，堅持貸款戶本人到位,，堅持貸款農(nóng)戶合照到位，堅持貸款資金發(fā)放到位,。③貸后跟蹤關,，采取電話和實地回訪客戶的方式，時時跟蹤信貸員和貸款戶的情況,，確保資金運作安全,。

【點評】

長期以來，傳統(tǒng)扶貧方式均面臨資金到戶率低,、項目成功率低和信貸回收率低等障礙,，少數(shù)群眾甚至將扶貧資金當作救濟款用，無法形成扶貧工作的長效機制,。福安自立服務社針對農(nóng)村低收入農(nóng)戶,，堅持上門服務,、方便快捷、組織培訓,、嚴密管理,，有效解決了農(nóng)村金融市場存在的信息不對稱、缺乏抵押物,、成本與風險等問題,，真正做到為貧困人群服務，激發(fā)了貧困戶開拓創(chuàng)新意識,，推動了農(nóng)戶自我管理,、自我約束和自我發(fā)展，為廣大農(nóng)戶勞動致富搭起了一個解決資金難題的新平臺,，打通了農(nóng)村金融扶貧的最后一公里,。特別值得贊賞的是，自立服務社著力為貧困戶提供技術(shù)培訓,、市場信息等支持性服務,，扶起貧困農(nóng)戶的自立之志，與習近平總書記倡導的“扶貧先扶志”理念高度契合,。