1,、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)包含了哪些個(gè)人信息？

答：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統(tǒng)),，采集的主要信息包括：(一)個(gè)人基本信息，包括客戶(hù)的基本身份信息,、教育背景,、婚姻信息、居住信息,、職業(yè)信息等內(nèi)容,。(二)銀行信貸交易信息，指客戶(hù)在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶(hù)的明細(xì)和匯總信息,，包括賬戶(hù)的基本信息,、每月還款信息和過(guò)去24個(gè)月的還款歷史等信息。(三)其他信息,，指與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息,、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運(yùn)行,，截至2009年12月31日,，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計(jì)6.7億人。

2,、人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人信用信息是怎么產(chǎn)生的,？

答：中國(guó)人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),，專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù),。個(gè)人信用報(bào)告中的信息絕大部分來(lái)自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其余部分來(lái)自于其他機(jī)構(gòu),。人民銀行將上述機(jī)構(gòu)中屬于每個(gè)人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合,。一般情況下,，每個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心,。征信中心將從各行收集到的信息整合后,，形成以身份證件號(hào)碼為主標(biāo)識(shí)的個(gè)人的信用報(bào)告。

3,、人民銀行采取了哪些措施保障個(gè)人信息安全,？

答：為保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2005〕第3號(hào),，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》),。該辦法明確了以下四個(gè)方面內(nèi)容：一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)金融穩(wěn)定,，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則,，規(guī)定商業(yè)銀行,、征信中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全,；三是規(guī)定了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式,、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式,；四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則,，即個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等,。同時(shí)《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個(gè)人信用信息準(zhǔn)確性,、時(shí)效性和安全性方面的義務(wù)和責(zé)任。自《辦法》實(shí)施以來(lái),，人民銀行不斷加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)查詢(xún),、使用信用報(bào)告的監(jiān)督檢查，認(rèn)真處理社會(huì)公眾的投訴,，督促征信中心加強(qiáng)個(gè)人異議處理工作,，進(jìn)一步提高個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益,，取得了社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)同,。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)除了從制度方面保證信息安全外，還在技術(shù)層面采取了五項(xiàng)措施確保個(gè)人信息的安全：

(1)授權(quán)查詢(xún),。沒(méi)有本人的書(shū)面授權(quán),，任何人不得隨意查詢(xún)他人的信用報(bào)告；

(2)限定用途,。中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外,，商業(yè)銀行只有在辦理貸款,、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù),，或?qū)J款,、信用卡進(jìn)行貸后管理時(shí)才能查看客戶(hù)的信用報(bào)告。

(3)信息安全,。信息通過(guò)保密專(zhuān)線(xiàn)從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),，此過(guò)程完全由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，不需要人工干預(yù),。

(4)查詢(xún)記錄。每一個(gè)查詢(xún)用戶(hù)都必須在個(gè)人征信系統(tǒng)中登記注冊(cè),，由個(gè)人征信系統(tǒng)賦予其查詢(xún)權(quán)限后方可查詢(xún)客戶(hù)的信用報(bào)告,；此外，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還會(huì)自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)查詢(xún)客戶(hù)信用報(bào)告的情況,，并展示在客戶(hù)的信用報(bào)告中,。

(5)違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢(xún)客戶(hù)信用報(bào)告,，將會(huì)受到處罰,。

4、人民銀行是如何規(guī)范銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的,？

答：2005年10月,，人民銀行頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》(人民銀行令〔2005〕3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》),，規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專(zhuān)門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu),。

2008年4月,，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司,、農(nóng)村資金互助社,、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕137號(hào))，對(duì)近幾年新成立的四類(lèi)從事信貸業(yè)務(wù)的新型機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提出了具體的要求,，即具備條件的上述四類(lèi)機(jī)構(gòu)可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),。根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù),、后開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)”的原則,，四類(lèi)機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，應(yīng)按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程,，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù),，合規(guī)開(kāi)展查詢(xún)和使用查詢(xún)結(jié)果,，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

對(duì)于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機(jī)構(gòu),，秉著使貸款機(jī)構(gòu)全面掌握借款人負(fù)債信息的原則,，也可以通過(guò)向人民銀行申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后加入征信系統(tǒng),。下一步,，人民銀行將依據(jù)國(guó)務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé),，會(huì)同有關(guān)部門(mén)繼續(xù)推進(jìn)征信體系法制建設(shè),，加強(qiáng)征信市場(chǎng)管理，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)使用信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的行為,，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益,，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展。

5,、個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利和義務(wù),？

答：個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您,。作為數(shù)據(jù)主體,，您擁有以下權(quán)利：

知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息,，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢(xún)您的信用報(bào)告,。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定,，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告,。

異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見(jiàn),，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái),，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。

糾錯(cuò)權(quán),。如果經(jīng)¬證實(shí),，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改,。

司法救濟(jì)權(quán),。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益,，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿(mǎn)意解決,，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益,。

此外,，任何人都有重新開(kāi)始建立信用記錄的機(jī)會(huì),。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中的，《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》中明確規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)不得披露,、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄,，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄，所以這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一您輩子,。因此,，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開(kāi)始建立信用記錄,，從頭再來(lái),。

作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：

提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù),。您在辦理貸款,，申請(qǐng)信用卡，繳納水電費(fèi)時(shí),，應(yīng)向商業(yè)銀行提供正確的個(gè)人基本信息。

及時(shí)更新自身信息的義務(wù),。如果您的身份信息,、家庭住址、工作單位,、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化,，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新,。

關(guān)心自己信用記錄的義務(wù),。您要主動(dòng)查詢(xún)自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正,。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否,，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。

6,、人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的,？

答：人民銀行會(huì)同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱(chēng)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng))，商業(yè)銀行可以通過(guò)身份證號(hào)碼對(duì)征信系統(tǒng)采集的個(gè)人身份信息與公安部全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)進(jìn)行時(shí)實(shí)核對(duì),。如果核查相符,，則會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實(shí)”；核實(shí)結(jié)果是以下幾種情況之一：

(1)姓名,、身份證號(hào)碼一致,，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)及個(gè)人照片。

(2)姓名,、身份證號(hào)碼一致,，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān),，但無(wú)照片。

(3)身份證號(hào)碼相符,，姓名不符,，即公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中查到的此身份證號(hào)碼對(duì)應(yīng)的是另一個(gè)姓名。

(4)找不到該身份證號(hào)碼,。有兩種情況,，一種情況是此人的姓名和身份證號(hào)碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中，另一種情況是身份證是假的,。

如果由于各種原¬因,，核查未實(shí)現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”,。

根據(jù)《人民銀行公安部關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》(銀發(fā)[2007]345號(hào))要求,，公安部的全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)每隔一段時(shí)間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此,，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人身份信息與公安部的全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)信息不一致的情況,。

7、如何查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告,？到哪里查詢(xún)自己的信用報(bào)告,？查詢(xún)時(shí)要提供哪些資料？

答：如果您想查詢(xún)自己的信用報(bào)告,，需您本人親自來(lái)查,。您可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)查詢(xún)。屆時(shí),，帶上您自己的有效身份證件的原¬件及復(fù)印件就可以了,，其中復(fù)印件要留給查詢(xún)機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證,、軍官證,、士兵證、護(hù)照,、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證,、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等,。另外,，在查詢(xún)時(shí)，您還要如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信用報(bào)告本人查詢(xún)申請(qǐng)表,。

8,、別人可以查詢(xún)您的信用報(bào)告嗎？

答：個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查,、隨便看的,。我國(guó)在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告,，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán),，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人,。

法定目的,。即相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，一般情況下,，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用,，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等,。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告,，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告,，不再需要您的書(shū)面授權(quán)。

本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合,。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告,，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書(shū)面授權(quán),。

9、我能查詢(xún)別人(包括親屬)的信用報(bào)告嗎,？

答：在沒(méi)有得到他人授權(quán)的情況下,，個(gè)人是無(wú)權(quán)查詢(xún)他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán),，作為代理人,，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原¬件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢(xún)委托書(shū)到中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)查詢(xún)委托人的信用報(bào)告,。

您仍然需要在得到親屬(配偶,、子女)的授權(quán)后才可查詢(xún)他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢(xún)別人信用報(bào)告的方法操作即可,。

10,、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的,？

答：個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：

(1)個(gè)人基本信息,，包括個(gè)人姓名、通訊地址、工作單位,、居住地址,、職業(yè)等；

(2)信息交易信息,，如個(gè)人的貸款,、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息,；

(3)其他信息,，包括開(kāi)戶(hù)銀行、個(gè)人住房公積金信息,、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息,、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；

(4)查詢(xún)記錄,。

個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息是由各商業(yè)銀行上報(bào)的,，追溯起來(lái)，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息,。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù),，而且不同時(shí)候填寫(xiě)的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的最新的一條,，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符,，原¬因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化,。因此,，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶(hù)資料,，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的準(zhǔn)確,。

11、什么是“逾期”,？如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”,、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：逾期,，即過(guò)期,，指您與銀行簽訂還款合同時(shí)的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是,，以下情況屬于逾期行為,，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：

(1)比到期還款日晚一兩天還款；

(2)過(guò)了到期還款日,，銀行工作人員電話(huà)催繳后,，客戶(hù)還清了欠款；

(3)客戶(hù)已經(jīng)¬在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額,，沒(méi)有足額還款,。

這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設(shè)2006年1月某客戶(hù)申請(qǐng)了一筆住房貸款,，按合同每月需還2 000元,。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個(gè)月未還款,。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶(hù)7月的當(dāng)前逾期期數(shù),、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念,，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù),。由于該客戶(hù)連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒(méi)有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5,。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù),，只要逾期1次，它就累加1次,，所以它也是5次,；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字,，不難理解它也是5,。

假設(shè)2006年8月該客戶(hù)把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10 000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢,？首先看當(dāng)前逾期期數(shù),，雖然8月之前已經(jīng)¬沒(méi)有欠款，但該客戶(hù)沒(méi)有還8月的2 000元,，即8月逾期1次,，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù),，由于前5個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月再逾期1次,，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次,。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值,，即7月的5次,。

12、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎,？

答：不算,。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶(hù)的協(xié)¬議規(guī)定,，客戶(hù)可以按最低還款額還款,，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn),，不構(gòu)成負(fù)面信息,。不僅如此，由于該客戶(hù)可以給銀行帶來(lái)更多的利息收入,，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象,。

13、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思,？

答：這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況,。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力,。需注意“C”和“G”,，C表示正常結(jié)清的銷(xiāo)戶(hù)，即在正常情況下的賬戶(hù)終止,；而G表示結(jié)束,，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶(hù)，如壞賬核銷(xiāo)等,，這兩個(gè)要加以區(qū)別,。此外，也需注意“#”這個(gè)符號(hào),，表示賬戶(hù)已開(kāi)立,，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

14,、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣,？為什么不能說(shuō)負(fù)面信息就是“不良記錄”？

答：個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件,，中國(guó)人民銀行征信中心以客觀,、中立的原¬則對(duì)采集到的信息進(jìn)行整合，既不制造信息,，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判,，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還,，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”,、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”,、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中),，而不會(huì)記載“此人逾期還款,，記錄不良”等字樣。當(dāng)然,，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí),，銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“因?yàn)槟阌胁涣加涗洠圆荒苜J”,，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄,，對(duì)您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行,、不同的信貸業(yè)務(wù)員,，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同,。

負(fù)面信息是客觀記錄,，“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄,，不作信用評(píng)價(jià),。在實(shí)踐中，如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息,，一般情況下,，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

15,、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目,？

答：個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：

(1)“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”,、“最高逾期期數(shù)”是較常見(jiàn)的負(fù)面信息,。

(2)“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)數(shù)字1到7，或者是“D”,、“Z”,，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。

(3)“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況,，比如是數(shù)字1到7,。

(4)“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7,。

(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”,、“該人曾因開(kāi)具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息,。

16、什么是“查詢(xún)記錄”,？為什么要特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的信息,？

答：查詢(xún)記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過(guò)去兩年內(nèi)被查詢(xún)的情況,。包括查詢(xún)?nèi)掌凇⒉樵?xún)者和查詢(xún)?cè)?not;因等內(nèi)容,。通俗地說(shuō),，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原¬因被何人查詢(xún)過(guò)的歷史記錄。一般情況下,，個(gè)人信用報(bào)告被查詢(xún)有以下幾種原¬因：貸款審批,、信用卡審批、擔(dān)保資格審查,、貸后管理,、本人查詢(xún)和異議查詢(xún)。

查詢(xún)記錄中記載了查詢(xún)?nèi)掌?、查?xún)者,、查詢(xún)?cè)?not;因等信息，據(jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢(xún)的情況,。對(duì)個(gè)人而言,，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原¬因：第一,，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)¬您授權(quán)查詢(xún)過(guò)您的信用報(bào)告,。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi),，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款,、信用卡審批等原¬因多次被不同的銀行查詢(xún)，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡,，可能說(shuō)明您向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功,，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說(shuō)明的是,，因貸后管理查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢(xún)記錄”中,，但并不需要經(jīng)¬過(guò)您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢(xún)時(shí),，可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)反映,，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的,，您還可以向法院起訴,。

17、信用報(bào)告信息出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)怎么辦,？

答：個(gè)人或企業(yè)認(rèn)為本人(或本企業(yè))信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤(簡(jiǎn)稱(chēng)異議信息)時(shí),，可以向征信中心、征信分中心,、商業(yè)銀行提出書(shū)面異議申請(qǐng),。

個(gè)人提出異議申請(qǐng)時(shí),，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信中心,、各分中心,、縣支行征信管理部門(mén)以及相關(guān)商業(yè)銀行提交《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》即可。如果想詳細(xì)了解提出異議申請(qǐng)的地點(diǎn),，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站www.pbc.gov.cn,或撥打4008108866,。

18、異議申請(qǐng)人對(duì)異議處理結(jié)果仍有爭(zhēng)議怎么辦,？

答：異議申請(qǐng)人如果對(duì)征信中心,、征信分中心、商業(yè)銀行的異議處理結(jié)果仍有爭(zhēng)議時(shí),，可以就近到征信中心或征信分中心提出不超過(guò)100字的個(gè)人聲明添加到本人信用報(bào)告內(nèi),，也可以到人民銀行征信管理部門(mén)進(jìn)行投訴，還可以通過(guò)司法途徑解決,。

19,、已有逾期還款記錄如何補(bǔ)救？

答：如果信用報(bào)告顯示貸款或信用卡出現(xiàn)了逾期,，首先要把已經(jīng)逾期的款項(xiàng)盡快還上,；其次是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負(fù)面記錄,；第三是盡快重新建立自己的守信記錄,。商業(yè)銀行在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況,。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款,，但此后都是按時(shí)、足額還款,，這足以證明其信用狀況正向好的方向發(fā)展,。

20、良好的個(gè)人信用記錄有何作用,？

答：如果個(gè)人信用狀況良好,，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多便利和優(yōu)惠,。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間,，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次,，在貸款利率,、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠,，比如,，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款,，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些,。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款,。

大學(xué)生要按約還本付息,，如因特殊原因難以按約還款，應(yīng)及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系,，慎防發(fā)生拖欠等違約行為,。大學(xué)生要保持良好的信用記錄，積累信用財(cái)富,，為今后生活,、事業(yè)助一臂之力。

21,、如何更新自身信息,？

答：客戶(hù)基本信息變更，尤其是家庭住址和手機(jī)號(hào)碼變更,，一定要及時(shí)通知與您有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu),，您的信用卡有消費(fèi)或透支，銀行會(huì)按期給您寄送信用卡消費(fèi)對(duì)賬單,，提示您還款額度和還款日期,，遇有利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)有人會(huì)提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話(huà)變更了又沒(méi)有通知金融機(jī)構(gòu),，您就收不到相關(guān)提示信息,，容易造成還款不及時(shí)或不足額，形成不良記錄,。

22,、如何防止個(gè)人信用財(cái)富被盜？

答：居民身份證件及身份信息被盜用,，給當(dāng)事人信用檔案產(chǎn)生負(fù)面信用的事情屢屢發(fā)生,。為此，百姓應(yīng)妥善保管好各種有效身份證件及其復(fù)印件,，不要輕易將這些身份證件借與他人,。向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途,，同時(shí)加上“再?gòu)?fù)印無(wú)效”字樣,；定期查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄,；一旦發(fā)現(xiàn)自己身份證被盜用,，應(yīng)采取有效措施或立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。